Posted by 來自紐約的張小姐今年已經50好幾，打算通過人壽保險給孩子留一筆錢。
市場上什麼Whole Life， Perm Life，Indexed Life，終身險，理財險，指數險…各種新鮮名詞層出不窮，讓她雲里霧裡了好一陣，加上又「聽朋友說」，「聽別人說」，「美國的保險多年後要突然加錢，不然要斷保」，也讓張女士心裡納悶萬分——「我就是買個保險，把保費付了，為什麼還要斷保？我買的難道不是保險嗎？」
原本張女士只是想要單純的買個保險，留給子女，不想卻迎來了這麼多新的問題。
最後，張女士提出了自己最關心的3個問題：
- 什麼保險會保證理賠？
- 什麼保險付清之後不會讓我繼續補錢？
- 什麼保險不會在20年後突然給我說可能斷保？
問問自己：我是保守型投保人嗎？ 如果是，考慮 GUL。
如果就是打算給子女或受益人留一筆錢，其它的也不想額外操心，GUL保險可能是簡潔實惠的辦法。它也是琳琅滿目的美國人壽保險類目產品里，最像傳統意義上的「保險」的一類人壽保險類型。
這類人壽保險沒有任何「多餘」的附加理財功能，它的唯一目的，是以相對低的保費，給子女或受益人留下一筆保證的理賠金。
在「美國人壽保險險種和優缺點」一文中，我們介紹了Guaranteed Universal Life -（中文名：保證理賠型萬能險，簡稱 GUL）這種類型的保險。
意如其名，「保證理賠（Guaranteed ）」，就是說，在張女士投保的那一刻，就確定下來了子女能領到的理賠金額，並且不用擔心斷保的問題*。
翻一翻您的保單文件，上面有沒有「Guarantee Universal Life」 的字樣，如果有，那麼您持有的就是這種類型的人壽保險。
(>>>推薦閱讀：買的是保險還是買到了理財險？｜選購美國人壽保險前，這些原則您必須知道。)
GUL保證理賠型人壽保險的特點
在所有的萬能險產品中，對於關心「多年後會不會斷保」，「要不要補錢」這類問題的美國保險投保人來說，GUL保險是唯一一類不用擔心斷保風險的保險類型。
舉例說明，如果張女士購買了一份GUL人壽保險，假設保額200萬美金，選擇的10年付清。
那麼，只要我們正常繳納了保費，此後無論市場暴跌還是暴漲，無論投保人什麼時候去世，子女或受益人都會保證得到200萬美金的理賠金。
鑒於這樣的保障特點，一些人壽保險名牌的GUL產品，直接在保險產品名字中，標示了「No-Lapse（不斷保）」的字樣。
哪些人壽保險公司發行GUL保證理賠型保險？
由於GUL保險完全是為提供「保障」而生的人壽保險產品，「資產管理型」人壽保險公司並不涉足這類市場，因此，單獨承保發行這類產品的人壽保險公司並不多。
通常是綜合型人壽保險公司，或定位「保障」市場的人壽保險公司，會發行GUL人壽保險產品，其中一些常見壽險品牌及對應的GUL人壽保險產品有（A-Z字母排序）：
- AIG（美國友邦人壽保險）- Secure Lifetime GUL 3 和 QoL Guarantee Plus II
- Lincoln Financial Group（林肯人壽保險） – Lincoln LifeGuarantee® UL
- MassMutual （萬通互惠）- UL Guard
- Nationwide（全國人壽保險） – No-Lapse Guarantee UL II
- New York Life（紐約人壽）- Custom Universal Life Guarantee
- North American Company（北美人壽保險）- Custom Guarantee® Universal Life
- Protective （公司評價）- Lifetime Assurance UL
- Penn Mutual （賓州人壽保險） – Guarantee Protective UL
GUL人壽保險的價格和保費
GUL保險的價格（保費）相對較便宜，是所有人壽保險險種中，保費最低的終身保障型人壽保險險種。
但不同的GUL產品之間，也存在保費差異。
同樣以張女士想要給子女留200萬保證的理賠金這一案例為例。以2021年6月1日市場上GUL保險產品的費率，10年付清的方式。
不同人壽保險公司的保費報價，從近$4萬每年，到超過$6萬每年，保費也是各不相同。因此，在專業保險規劃顧問的協助下進行綜合評估附加條款( Rider )的選購，可以幫助我們找到更適合自身的具體保費支付方案。
哪些人適合GUL保險？
對於張女士來說，如果想要免於「對於斷保的煩惱」，又希望快速付清，追求「Peace of Mind」，那麼帶有極強「確定性」的GUL保險，是一個好的選擇。
而從年齡的角度來說，50歲以上，通常是考慮GUL保險的黃金年齡段。因為這個時候，往往面臨Term保險即將過期，保障子女及配偶財務的需求較強烈這兩種情況。
這個階段的健康狀況，相對於退休之後，保險公司承保現階段健康情況的可能性更高。
最後，是一句話總結，如果您完全認同 「我們買保險，並不是為了買風險」 這一觀點，不願承受任何市場風險，那麼GUL保險可能很適合您。（全文完）
（>>>推薦閱讀：美國人壽保險的險種介紹，平均價格保費，及優缺點對比）
附錄
1.GUL人壽保險的No-Lapse Guarantee和保證理賠，是基於投保人是否按照保單要求正常繳納保費的情況。如果投保人提前從保單支取現金或借貸，也會影響保單的實際表現。您可以和持有執照的保險顧問討論，並查閱保險公司產品英文文檔。
