移民家庭退休的“40个点”不够怎么办?|新移民退休家庭怎么购买养老医疗保险?

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没攒齐“40个点”,怎么办?

在RetireGuru©️退休学院的“新移民家庭拿到美国退休福利不可不知的‘4个点’”专栏文章中,我们指出,美国政府,在退休养老福利(医疗保险+退休金保险)上,本质上就是一家提供公共服务的“保险公司“——它通过税收的方式,每年从我们每个家庭收入中扣除“保费”。

而达到“保险合约”的40个点标准,投保人就可以在退休时,进行退休福利的申领——如,申请进入65岁退休一族的医疗保险市场,选择适合自己的医疗保险方案等。

但是,如果没有凑齐点数——比如新移民家庭,或退休移民家庭,压根没有“40个点”,该怎么办呢?

为此,美国人寿保险指南网邀请了Humming Life的联合创始人Heather,用具体案例问答的方式,帮助社区读者了解,“新移民家庭,没有40个点,在美国的养老退休医疗保险怎么办”这一问题,以下是全文。

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Question:我的母亲在65岁时,决定到美国养老。但她明显没有“40个点”,那应该怎么买医疗保险?

Heather:在2014年以前,几乎可以说没有办法。由于社会制度的原因,当时像您母亲这样的65岁以上新移民退休族,通常无法买到私人医疗保险。

Question:65岁以上退休一族不是有退休医疗保险吗?她不可以申请吗?

Heather:要申请进入美国政府经营的,提供给65岁及以上退休一族的公共医疗保险计划(俗称红蓝卡计划),需要5年的居住等待期等条件。如果您的母亲刚来的话,这种情况应该不符合申请的条件。

等她住满5年,就可以申请加入65岁及以上的政府公共医疗保险计划。

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Question:我的母亲在中国经营自己的公司,但从没有在美国工作过,所以没有40个点,也可以申请这个医疗保险计划吗?

Heather:可以的。如果在申请加入这个医疗保险计划时,点数积分不够,或者没有点数,都可以自费付钱来补齐点数。具体的医保部分差价表,负责退休福利的社会安全署会定期更新。

Question:那现在的话,她可以买什么医疗保险?

Heather:在过去,一种提供的临时解决方案是,购买和定期续约旅游医疗保险现在依然可行,这样做的优点是费用相对便宜,缺点也明显,存在一定的理赔局限性(如不理赔预先存在的疾病情况),和可能面临一些后续的问题。

现在——不得不提一下奥巴马政府对医疗保险市场改革在特定人群中的积极成果——像您母亲这样,不符合申请公共医疗保险计划(编者注:俗称红蓝卡计划,由美国联邦政府经营的医保市场),也无处购买私人医疗保险的退休新移民家庭,终于可以买到私人医疗健康保险了。

同时,还可能申请得到一定的税收抵免(Tax Credits)。

Question:这种私人医疗健康保险的价格大概是多少呢?

Heather:单纯保费的话,如果考虑她的年龄和福利品质要求,这类私人医疗健康保险每个月的保费大概会在1,000美元左右,一年的私人医疗保险费用会在1万美金以上

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在现实中,这类来美国退休生活的新移民退休家庭,往往需要充分考虑到自身的状况,以及美国退休医疗保险费用的情况,和专业的私人保险顾问进行这方面的讨论。

一种常见的做法,就是提前做好退休养老医疗费用的财务支出规划。

我们通常会根据退休家庭的具体情况,定制一些特定的产品方案,来持续支付医疗保险费用。对于全球公民家庭,通过终身领取的通用汇率币种的规划,也可实现世界范围内自由退休养老的医疗财务支持。(全文完)

附录
*”CERTIFICATION OF MEDICARE SUPPLEMENTAL HEALTH INSURANCE POLICIES”,  Social Security Act, https://www.ssa.gov/OP_Home/ssact/title18/1882.htm

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