對話｜降低保費，暫停保費，一年不付保險保費可以嗎？

每一人都難免經歷生活或財務上的變故。當遭遇這些臨時變化時，我們不禁會問，「可以不可以暫時一年兩年不付保費，或者今年少付一點保費？」

帶著這個疑問，TheLifeTank©️編輯訪問了人壽保險財務顧問Heather Xiong CFP®️，並展開了關於保費話題的對話。在她的解釋和具體保費案例分享下，我們繪製了下面的表格，解讀了一份千萬級保險資產賬戶的對賬單，用來幫助投保人理解這個暫停支付保費和減少保費的話題，以下是經過整理的全文。

TLT：哪些保險可以降低年度保費，或者暫停付保費？

Heather：理論上講，具備現金價值的終身保險賬戶，都可以臨時調低年度保費，或者暫緩1年，兩年，臨時停止付保費。

金融保險業的一個巨大進步，就是考慮到現代人財務狀況的多樣性，出現了很多新的保險賬戶類型，給我們提供了支付保費上的靈活度。

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TLT：暫停付保費後，有什麼最壞的後果？

Heather：雖然那麼多的保險類型，可以暫停一兩年的保費，或者臨時減少一兩年的保費，但是並不是所有人的保單賬戶都可以這麼做，這樣做也有不同的後果。

對比消費型的定期人壽保險（英文稱為Term）如果不按時支付保費，保單合約就會終止。

而對於終身人壽保險來說，暫停支付保費，那麼分為很多種不同的情況。

最壞的情況是，如果我們停止付保費，並且保單也失效斷保了，那麼保險公司不會退還您過去支付的所有保費，我們也失去的所有的保障。

而更常見的一種情況是，因為各種原因，我們希望暫停支付一年的保費，同時還需要保單繼續正常運轉；在一年後，我們重新按照原來的計劃支付保費。

在這種情況下，我們可以尋求人壽保險財務顧問的幫助，提供當初申請的保單文件，設計方案，賬戶類型，以及年度賬戶賬單等文件，找到更有利自己的減少或暫停支付保費的方案。

(>>>相關閱讀：【科普貼】理財型保險和消費型保險由什麼區別？選購訣竅是什麼？)

TLT：暫停付保費或減少保費，由誰說了算？

Heather：能不能暫停付費，最低能付多少，並不是由某個人說了算。而是根據我們的保單賬戶合約文件條款，以及當前保單賬戶里的現金值餘額決定。

一種常見的解決方式，是減少當年的年度保費，這需要通知保險公司，使用保單分紅支付保費，或者使用保單反向貸款支付保費。

如果保單賬戶內的現金值餘額足夠多，也可以完全暫停支付一年或兩年的保費，甚至不再支付保費。我以一份實際運行的保單賬戶，舉例說明（編者註：如下圖案例所示）。

上圖中紅色箭頭指出，這個保單賬戶餘額有$305萬美元，分別存放在兩個理財子賬戶里。而紅色方塊部分的金額，是保險賬戶各種福利的當前年度成本。

利息 $87,433 > 成本 $71,975

從紅色數字的對比看出，保單賬戶里有$300多萬的現金價值，分別存放在不同的子賬戶中。其中子賬戶1產生的年度定期利息收入是超過8萬美金，足以支付保單的各項成本。

因此，投保人可以選擇用年度分紅，或年度收益，或本金來支付保費。

牢記一點，當我們想要暫停交保，或調低年度保費的時候，需要先和保險財務顧問事先溝通保單賬戶的情況。

一份保單如果在申購的時候設計得合理，通常擁有更多不同的選擇和解決方案來應對。

(>>>推薦閱讀：人壽保險賬戶的年度賬戶餘額對賬單是什麼？怎麼解讀保險年度對賬單？)

文章小結

通過本文的對話中，我們幫助美元保險投保人，了解到現代人壽保險賬戶的「靈活性」。以及通過這個「靈活性」，帶來的暫停付保費，或者減少年度保費的可能性。

同時，Heather Xiong CFP®️指出，這一切的便利性，依賴於保險賬戶的現金價值餘額支撐。

在賬戶現金價值完全足夠的情況下，我們可以暫停付保費，甚至停止付保費。而通過暫時調低保費到保險公司允許的最低賬戶餘額，我們也可以減輕當年的保險供款壓力。

另一方面，對於尋求現金值積累，或資產增值的投保人來說，暫停支付1年或2年的保費，會改變保單賬戶的原計劃運行情況，降低現金價值的增長潛力。

無論什麼原因，在決定暫停支付保費，或採取進一步行動時，您需要聯繫幫您開設保單賬戶的人壽保險財務顧問，確認保險賬戶類型，索取保單方案文件，以及賬戶餘額情況。

通過全方位的保單賬戶審計，以及和人壽保險財務顧問的專業化合作，祝每一個保險理財家庭都能達到維護自身最大利益的目的。（全文完）

（>>>相關閱讀：保險的正規設計方案文件(Illustration)長什麼樣子？有什麼爭議和看點？）