哪些人可以從401(K)、IRAs等退休賬戶里免罰金提前取錢?這到底是不是個好主意?
5 (2)

JeffPosted by

導語:在CARE Act法案下,在新冠肺炎疫情期間,受到影響的美國居民,現在可以免罰金從401(K)s和IRAs退休賬戶中提取至多$100,000美金。但這到底是不是個好主意?

world under pandemic

由於突如其來的疫情影響,失業率大幅飆升,美國居民受制於失業和生活支出的困境。美國國會在3月底推出了$2萬億經濟刺激計劃,其中一項政策是,美國人現在可以從個人退休賬戶中——包括401(K)s和個人退休賬戶——支取至多$10萬美金,而且免除罰金。

這個條款被稱為“新冠疫情相關支取”條款,該條款僅在2020年有效。

疫情之前的支取法規

在疫情之前,如果在59.5歲之前,從401(K)s賬戶中支取拿錢出來的話,會產生一筆罰金。罰金的金額是提取金額的10%。同時,還會自動從這筆支出中預扣20%的稅費。

而如今,這些運行多年的規則在2020里發生了改變。

哪些人有資格免罰金支取?

最直接的一條是,如果我們自己,我們的配偶,或者依靠我們生活和撫養的人被診斷除了COVID-19,那麼我們就可以免除罰金來取錢。

“新冠疫情相關支取”條款延展了這條最基礎的規定,將免罰金支取的範圍進一步擴大。

根據國稅局IRS在6月19日發布的公示,任何個人,個人的配偶或個人的家庭成員遭遇了下列由於COVID-19引起的“不利的財務狀況”,均可免罰金支取這筆錢:

  • 被隔離,被休假,或被解僱
  • 工作時間被縮減
  • 工作機會被取消,被延期,或者我們的收入(包括自雇收入)減少
  • 因為兒童看護的缺失而無法上班
  • 因為疫情爆發導致的營業時間的消減,或者停止了營業

上面這些情況極大的擴展了免罰金支取的範圍,即使我們仍然在上班的情況下,我們也可能依據“新冠疫情相關支取”條款,提前從我們的個人退休金賬戶中免罰金取錢。

我該從賬戶中拿錢嗎?

雖然國稅局在6月將“新冠疫情相關支取”條款進一步具體化,這也並不是說鼓勵所有合格的人去動用這筆錢。提前拿錢到底是不是一個好主意?有什麼對我們不利的後果?

在拿錢之前,下面這些因素值得我們仔細考慮。

後果1:影響退休收入

我們從401(k)或者IRAs中提前取出的每一分錢,都會直接影響我們退休後的收入。

如果是從401(K)或IRAs中有10萬塊,這時候因為我們從裡面提取了1萬出來支付各種賬單。雖然這筆錢是免罰金的,但是如果我們不還回去,那麼這筆錢當年存進去時候產生的退稅可能要從新計算,同時,我們也會失去時間給我們帶來的長期積累效益。

Retirement-withdraw-compare-qr
按照6%的年均預測利率,10萬塊在20年間可以增長為32萬,而支取後,剩下的9萬塊只能增值為28.8萬塊,由於時間的因素,1萬元的差異,在退休時能變成3.2萬的差異,如上圖所示。

(>>>推薦閱讀:小工具|美國個人退休金智能計算器,算算每個月我要存多少錢?

後果2:可能在錯誤的時機賣出

絕大多數人的401(K)s或IRAs退休賬戶選擇了共同基金或其他參與市場的投資品。

如果想要提前從退休賬戶中取錢出來,那就意味着我們需要事先賣出這些投資品。而在市場經歷了大幅下跌的情況下,賣出這些投資品,則意味着我們接受現在的虧損。

stock market down

在2020年的第一個季度,標準普爾500指數經歷了歷史上最大的季度下跌。而有一點是確定是:只要我們沒有賣出,我們就沒有實際的損失。只有當我們真正賣出後,才會有實際的虧損。

文章小結

雖然在疫情期間,國稅局和國會為我們提供了一個資金來源的選項,但是動用退休賬戶里的這筆錢,應該是我們不得已而為之的最後的選擇。

如果您是打算借這個不罰款的機會,拿出一筆錢來進行提前消費,那這種行為並不值得提倡。如果為了減輕高利率債務的壓力,或者償還房貸或者支付房租,或者為家庭支付必要是食物或藥品,那麼作為救急的資金,這筆錢可以起到雪中送炭的作用。

如果確實決定要提前支取,那麼最大程度地減少未來的負面影響的一個辦法是,只取出絕對必要的資金金額,並在三年內償還這筆款項——越早償還越好。

 

訂閱獨家中文資訊

Invalid email address
本站使用了Cookie,點擊加入按鈕表示您已同意 隱私條款服務協議
您的評價?請點擊星標評分
[總票數: 2 平均分: 5]