Posted by 在美國人壽保險指南網之前的專欄中，我們提到過美國保險特有的一個名詞：Rider，中文含義是指附加條款。
此Rider非彼Rider
隨着利率環境的逐漸攀升，提供“保證收入”的年金保險，成為了當前利率環境下投資者青睞的產品。
根據美國人壽保險指南發布的2022年下半年保險開戶數據排行榜，這類儲蓄型保單的新增開戶保費，增長達到138%。
這類保險合約條款到底是什麼意思？為什麼投保人要購買它，以及這類保險合約的選購訣竅是什麼？帶着這些問題，美國保險財務顧問 Heather Xiong CFP®️向投保人給了一份通俗易懂的解答。
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保證收入的附加條款是什麼？
“Income guarantee rider”（收入保證附加險）是一種在年金保險中提供的附加保險條款，旨在保證投資者的年化收益率。它為投保人提供了一種保障，確保在特定時間期限內，無論外部市場怎麼跌，都能夠獲得最低保證收益率。
當投資者購買年金保險並選擇添加income guarantee rider時，他們會達成協議，保險公司將根據投資金額和約定的保證利率來計算最低保證收益。如果投資的實際收益高於保證利率，投保人將獲得更高的收益。然而，即使市場表現不佳，投保人也能確保獲得至少約定的最低保證收益。
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更簡單的說法
Heather Xiong CFP®️向公眾提供了更簡潔的比喻——類似於在銀行的定期存款，保險公司承諾給予投保人固定的利息，並把這份保證寫在合同里。
以今日市場利率舉例來說，保險公司可能給出Offer，投保人如果將保費存到保險公司，3年後開始提領退休金；那在這三年間，保險公司每年給予等於或不低於5%的保證利息*。
投保人可以選擇1年期，2年期，3年期，甚至10年期的保險產品。
不同保險產品的利息，隨着市場每日變化，您可以在文字末尾輸入電子郵件訂閱“多年期年金保險單市場利率”，獲取每周最新保險存單利率。
什麼時候可以選購這類保險單？
任何時候都可以選購這類保證年化收益率的保險產品。
在低利率環境下，這類保險的保證年化收益率會低一些，通常不會引起投資人的過多關注；
但在利率不斷上升的環境下，這類保單利率會更加敏感，保險公司通常會提供更高的保證收益率。
比如在2023年第一季度，5年期MYGA年金保險的保證利率突破了5%。而在2019年第四季度，同類保險產品的保證利率在2%-3%左右浮動。
在高利息環境下，這類提供保證收益率的保險產品，能為投資者提前鎖定未來幾年的收益率，因此得到當前市場的青睞。
>>>TheLifeTank – 年金保險產品消費者評價中心
文章小結
隨着利率環境的逐漸攀升，提供“保證收入”的多年前年金保險，佔據了當前保險市場的主要份額。
隨着市場競爭的加劇，保險公司除了提供“保證收入”利率外，還提供了額外的花紅獎勵，來吸納投保人，比如像之前報道的提供20%保費花紅，以及市場上近期出現的提供32%花紅獎勵的產品等等。
值得注意的時，具體條款和保證利率可能因不同的保險公司和產品而異。在開戶之前，投保人可以結合自身的目標，根據不同產品的評價和利率，在專業保險財務顧問的協助下，進行開戶選購。
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