Posted by 在當下的美國，大規模的財富轉移正在悄無聲息的進行着。
根據《紐約人壽財富觀察》調查報告，在過去的十年里，17%的成年人從父母、配偶、家庭成員或其他人那裡繼承了財富，尤其是嬰兒潮一代（22%）。這一現象，被稱為“時代財富大轉移”。
預計在未來十年內，15%的成年人將從父母、配偶、家庭成員或其他人那裡繼承財富。然而，近半數的繼承人，並未準備好管理這些財富。
現金房產股票保險是主要繼承資產
在預期繼承財富的人中，58%預期會繼承現金，43%預期會繼承房產，28%預期會繼承股票和債券等投資，24%預期會繼承人壽保險的收益，21%預期會繼承珠寶或其他家族傳家寶，14%預期會繼承年金保險。
平均來說，繼承財富的成年人，預計將收到價值738,724.23美元的遺產。
這種現象突出了財富傳承的現實性，我們應該如何選擇合適的工具？如何合理合法避開稅務問題？如何有效的利用金融槓桿撬動更大財富？這些問題的答案，將幫助我們更好的理解和管理好積累的財富。
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人壽保險在財富傳承過程中的作用與優勢
在財富傳承中，人壽保險發揮着重要的作用。
在預期繼承財富的人中，24%預期會繼承人壽保險賬戶的收益。
人壽保險不僅可以為繼承人提供經濟保障，還可以作為一種有效的財富傳承工具。
更重要的是，人壽保險的收益是免稅的，這是其作為財富傳承工具的一個重要優勢。
應用人壽保險進行財富傳承的實例分析
讓我們通過一個具體的案例來了解人壽保險如何在財富傳承中發揮作用。
老王，今年55歲，身體健康，喜歡打高爾夫。他總是開玩笑說自己一定能活到100歲。老王一直在考慮自己的財富傳承問題，他選擇使用更加簡潔的合約形式，將手上部分實體資產，注入到保險合約中，轉移給妻女，並配合合理的槓桿，留下一筆約500萬美元的資金。
老王面臨三種不同類型的人壽保險產品選擇：
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- GUL（保證理賠型萬能險）
- GVUL（保證證券型萬能險）
- GIUL（保證指數型萬能險）
這三種保險產品都有各自的優點和缺點，但核心目標是，每年固定繳付保費一筆，保證身故理賠$500萬美元，都可以作為財富傳承的工具。
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- GUL保險：這種保險產品沒有任何“多餘”的附加理財功能，它的唯一目的，就是以相對低的保費，給子女或受益人留下一筆保證的理賠金。
- GVUL保險：這種保險產品除了有保證的身故理賠外，還有現金價值，通常參與證券股票投資，可能能拿回一部分錢來。
- GIUL保險：這種保險產品提供了保證的身故理賠功能，同時還有現金價值功能，通常參與指數投資，最後又新增了保證退還保費的功能。
老王選擇的這三種不同類型的用於財富傳承的人壽保險產品，都有各自的優點和缺點，但都可以作為財富傳承的工具。這個案例清楚地展示了不同類型的人壽保險在財富傳承中的作用。
通過選擇合適的人壽保險產品，我們可以有效地管理財富的流動性，以及槓桿傳承我們的財富。
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文章小結
財富傳承可能為一些人緩解經濟上的壓力。但是，我們的日常生活經常受到通貨膨脹、信用卡債務增長和意外支出的影響。
根據調查，缺乏應急儲蓄（29%）、醫療保健成本（27%）和信用卡債務（26%）是美國人公然的最大三項財務風險。
財富傳承的緊迫性和現實性是我們無法忽視的問題。隨着“大規模財富轉移”的進行，我們需要更好地理解和管理我們的財富，以確保家庭或家族的財務安全。
人壽保險作為一種有效的財富傳承工具，其免稅的優勢使其在財富傳承中更具吸引力，它可以為我們的家人提供財務安全保障，並幫助我們更好的進行財富管理。（全文完）
