Posted by （美國人壽保險指南網）統計顯示，美國社會的自雇業者以及中小商業者很多沒有參與任何計劃，1/3沒有通過僱主獲得任何退休計劃。
同時，由於美國人消費儲蓄習慣，使他們難以節省退休後所需的大筆資金。結果就是，許多美國人覺得他們根本沒有足夠的能力去維持他們的退休生活質量。還有一些人認為，他們根本不能退休，並計劃儘可能長時間的工作。
皮尤慈善信託基金於2016年開了對私營企業員工的全國調查顯示出以下結論：
- 大多數員工對退休生活表示不確定。
- 雖然一些受訪者希望在65歲以後繼續工作，但大多數人認為，他們是因為經濟上的需要，而被迫這樣做。
- 受訪工作人群中，中有近2/3表示，他/她們可能在65歲以後工作。這在男性，低收入和全職中最為普遍。白人，女性、低收入和中等收入的受訪者則更傾向於說，這是因為她們覺得自己需要這樣做。
- 許多受訪者表示他/她們會儘可能的延長工作時間，並且不確定何時 – 或者是否會退休。
而在華人社區，我們的習慣觀點是，華人愛積蓄，而且亞裔社區的人均收入水平較高，在一個合適的年齡退休，似乎不是什麼大問題。然而，即使不考慮市場因素和生活成本上漲的問題，你真的準備好了嗎？
我們不妨考慮進行自我檢查，回答下面這3個問題。通過這樣的問答，我們將幫助讀者，特別是中小企業主或自雇個體，建立對美國退休計劃市場的了解。
1.你的錢存夠了嗎？
為了支付退休後的生活費用，並延續之前的生活品質，通用的速算方法是，準備退休前年收入的70％至85％，用來支付如食品，住房和交通費用。
這種情況並不絕對， 例如，對於65歲以上的人來說，住房費用僅占支出的1/3。在美國勞工統計局在2016年發布的“消費者支出調查”中顯示，這個群體每年在住房費用的支出為$15,886美元。
此外，Fidelity富達集團在2017年9月發布的“關於退休人群醫療健保開銷上漲”的報告中，指出退休夫婦需要$275,000美元來支付 退休後的各種醫療保健費用。
參考按照上面基本生活支出總額，加上每一類的單項總支出，進行提前儲蓄。如果你還考慮每年兩次的旅行度假和娛樂愛好，則需要另外加上這方面的年度開銷。
最後，我們再來考慮退休收入情況，把這部分錢從需要的儲蓄存款中扣除。首先，中小業主和自雇業者通常擁有社會安全福利/養老金，同時，也可能還有其他儲蓄現金或投資收入。
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2.你有退休後的收入構成規劃嗎？
退休計劃，通常是把積蓄和其他形式的收入，投入到一個在退休時候能提取的資金池裡。行之有效的規劃，不光能確保你在退休後有足夠的收入，還能以稅收優惠的方式接收和使用。
退休後的收入，來自於多個渠道，如社會安全養老金，401(k)s這樣的退休賬戶，或者人壽保險及年金。每一類產品都有不同的稅收政策，從不同渠道獲得這些收入，將會面臨不同的稅收。
每一個人的需求和收入都各不相同，但是安享退休生活確實一個共同的目標。如果你還沒有這樣的計劃，可以尋求理財顧問的幫助，搭建一個退休計劃框架，然後一步一步去具體實現。
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3.面對意外的時候，你有保障嗎？
人們最不願意看到的就是各種意外發生，這些意外分為“外部”和“內部”兩類。
來自外部的意外，如股市大幅震蕩導致一些特定退休賬戶貶值，引起退休收入降低，無法維持生活品質。而內部的意外可能來源於遭遇變故或身體發生各類疾病，因此需要長期支付各種護理賬單。在退休規劃中，可以使用下面這些選項來面對這些意外情況的財務困境。
年金產品可以部分避免外部金融市場上的“意外”。特定種類的年金產品，在股市劇烈波動時，可以對賬戶現金價值進行保底，或者提供一個保證的最低利率的年收益，或者提供一個保證最低的收入金額。
保證每個月給出固定金額的金融產品（Guaranteed Income Products），能幫助支付日常的退休生活開銷，也不受股市劇烈震蕩的影響。
人壽保險產品和健康儲蓄賬戶（HSA）可以應對來自人本身，特別是健康方面的“意外”。這兩種方式可以幫助退休人群以免稅的方式提取賠償金或支付未來的醫療賬單。特別是一些終身類型的人壽保險產品，通過附加條款（Rider）的方式，給出了其他賠付條件，能支付長期護理的費用，以及老年慢性疾病的費用，比如家庭護理，輔助生活護理，以及相關服務的開銷。
總結
退休，是一個人人都會面臨的事情。隨着越來越多的千禧代正步入收入和家庭穩定的年齡段，退休問題將逐漸成為他們理財規劃的重點。儘早地規劃，結合個人實際的情況進行合理的配置，將在退休年齡到來時，產生積極的重大影響。如果需要更好地了解文中提及的各類金融產品或退休理財規劃，請聯繫專業，優秀的財務顧問。
（美國人壽保險指南）
