來自 長期護理保險是什麼？
Long Term Care保險，簡寫為LTCi，中文稱為長期護理保險，長期看護保險，或長照險。
長期護理保險是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償的健康保險。這是一種主要負擔我們因為年齡增長後的專業護理、家庭護理及其他相關服務項目費用支出的保險產品。
1.傳統還是新型？
我們在購買之前，需要了解即將購買的長期護理保險，屬於以下兩類中的哪一類：
兩者的優缺點
傳統類長期護理保險功能目標專一，通常具有價格優勢，可以享受部分稅務抵扣優惠，如下表：
“新型”的長期護理保險，通常提供更多的保障，和更多的選擇權，具有更多財務規劃靈活性的特點。
根據全美長期護理保險協會的統計數據顯示，在2018這一年裡，有350,000名投保人購買了含有長期護理保障的產品。其中，16%的產品是傳統型長期護理保險，而84%的產品屬於新型的長期護理保險。
2. 買長期護理保險要花多少錢？
我們以美國長期護理保險協會（AALTCI）發布的2019 長期護理保險價格指數報告為例，提供給消費者，作為長期護理保險保費價格的起始參考。
55歲單身男性，3年保障期，$16.4萬美元的長期護理費用保障額度，2019年的全國平均保費是$2,050。
55歲單身女性，3年保障期，$16.4萬美元的長期護理費用保障額度，2019年的全國平均保費是$2,700。
55歲家庭夫妻雙方，3年保障期，每人$16.4萬美元的長期護理費用保障額度，2019年的全國平均保費是$3,050。
3. 如果沒有生病，保費會不會白交？
對於“傳統”的長期護理保險來說，是的。如果一輩子平平安安，無病無災，那麼既不能退還保費，也不能得到額外的身故理賠。
對於“新型”的長期護理保險來說，需要我們在購買時確認我們的身故理賠金額（也稱：保額）。如果我們需要用到長期護理，那麼保險公司將進行“長期護理”的理賠。如果我們沒有用到“長期護理”，這份保單自動轉換為一張進行“身故理賠”的人壽保險，在我們去世時進行理賠。
4.中途可以退還我的保費嗎？
絕大部分“新型”的長期護理保險產品，提供了“退還”保費的選項。我們在申請購買長期護理保險的時候，需要事先了解是否提供該功能。
一些“新型”的長期護理保險，在沒有發生理賠的情況下，提供100%全額退還保費。對於長期護理保險行業標準來說，通常是6年後可以申請退還保費。
不同的保險公司和不同的長期護理產品，具有不同的退還保費條款，在申請購買時需要和保險經紀確認。
5. 出具診斷報告後多久能理賠？
投保人在這裡會接觸一個專業名詞：Elimination Period，中文譯為“等待期”，或“免責期”。
它是指，當我們需要長期護理服務的時候，需要等待多少天，保險公司才會進行理賠。
長期護理保險等待期通常的選項有：
- 0天
- 30天
- 60天
- 90天
從價格的角度來說，等待期越長，保費越便宜，而從理賠的角度來講，等待期越短，我們就可以立刻理賠。
6.人不在美國境內賠不賠？
對於世界居民客戶群體來說，配置美元幣種的長期護理保險，需要在申請時確認該產品的理賠條款：人在海外賠不賠，賠多少，怎麼賠？
少數美國人壽保險公司提供了長期護理的國際理賠服務，但是每月的長期護理費用理賠金額進行了限制。
對於不常居住在美國的本國人，或者外國人來說，在投保前需要了解：
- 國際理賠附加條款需要額外付費嗎？
- 理賠的限額是多少？
- 哪些類型的長期護理開銷才可以理賠？
7. 理賠是給我現金，還是實報實銷的報銷？
當我們符合理賠條件後，保險公司將按照以下兩種方式進行理賠。這時候，根據我們所購買的產品的不同，我們得到賠償金的方式也不同。
第一種方式是“現金理賠”，即，保險公司直接將賠償金以“現金”的方式支付給我們，然後由我們支配支配這筆費用。
另一種方式是”報銷“，“實報實銷”。我們先付錢給醫療中心或長期護理機構，保險公司將對我們的開銷進行”報銷“。
兩種方式有各種的優點，在購買長期護理保險之前，我們需要確認不同產品理賠的方式。
8. 什麼時候買長期護理保險最合適？
在insurGuru的視頻專欄“長期護理到底是什麼，什麼時候買長期護理保險最好」一文中指出，長期護理保險的購買窗口期是50歲到62歲。
對於財務預算比較充足，希望較早配置長期護理保險的家庭來說，提前購買( 最低購買年齡的業界標准通常為40歲 )，可以獲得保費上的部分年齡優勢，也可以得到部分新型長期護理保單提供的“一定現金值增長潛力”的優勢。
文章小結
為解決和滿足投保人關心的“長期護理費用”的問題，美國的人壽保險保險公司提供了兩大類的選擇。在過去的20年間，從早期的傳統型長期護理保險，到現在以附加條款Rider + 一生創造性技術型解決方案進入市場的新型混合型長期護理產品，美國市場上的長期護理保險產品也不斷的更新升級。
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我們列舉了選購長期護理保險的幾大常見問題，希望消費者能根據自身的情況和需求，協同專業保險經紀或財務顧問，來判斷自己需要哪一類長期保險險種和對應的產品。 （全文完）
(>>>推薦閱讀：“長期看護”理賠和“慢性疾病”理賠的區別是什麼？這兩種保險是不是一樣的？)
