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給子女留一筆錢,我該選擇什麼保險? |美國保險投保購買白皮書:GUL保險

來自紐約的張小姐今年已經50好幾,打算通過人壽保險給孩子留一筆錢。

市場上什麼Whole Life, Perm Life,Indexed Life,終身險,理財險,指數險…各種新鮮名詞層出不窮,讓她雲裡霧裡了好一陣,加上又“聽朋友說”,“聽別人說”,“美國的保險多年後要突然加錢,不然要斷保”,也讓張女士心里納悶萬分——“我就是買個保險,把保費付了,為什麼還要斷保?我買的難道不是保險嗎?”

原本張女士只是想要單純的買個保險,留給子女,不想卻迎來了這麼多新的問題。

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最後,張女士提出了自己最關心的3個問題:

  • 什麼保險會保證理賠?
  • 什麼保險付清之後不會讓我繼續補錢?
  • 什麼保險不會在20年後突然給我說可能斷保?

問問自己:我是保守型投保人嗎?如果是,考慮GUL。

如果就是打算給子女或受益人留一筆錢,其它的也不想額外操心,GUL保險可能是簡潔實惠的辦法。它也是琳瑯滿目的美國人壽保險類目產品裡,最像傳統意義上的“保險”的一類人壽保險類型。

這類人壽保險沒有任何“多餘”的附加理財功能,它的唯一目的,是以相對低的保費,給子女或受益人留下一筆保證的理賠金。

在“美國人壽保險險種和優缺點”一文中,我們介紹了Guaranteed Universal Life -(中文名:保證理賠型萬能險,簡稱GUL)這種類型的保險。

意如其名,“保證理賠(Guaranteed )”,就是說,在張女士投保的那一刻,就確定下來了子女能領到的理賠金額,並且不用擔心斷保的問題*

翻一翻您的保單文件,上面有沒有“Guarantee Universal Life” 的字樣,如果有,那麼您持有的就是這種類型的人壽保險。

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(>>>推薦閱讀:買的是保險還是買到了理財險? |選購美國人壽保險前,這些原則您必須知道。)

GUL保證理賠型人壽保險的特點

在所有的萬能險產品中,對於關心“多年後會不會斷保”,“要不要補錢”這類問題的美國保險投保人來說,GUL保險是唯一一類不用擔心斷保風險的保險類型。

舉例說明,如果張女士購買了一份GUL人壽保險,假設保額200萬美金,選擇的10年付清。

那麼,只要我們正常繳納了保費,此後無論市場暴跌還是暴漲,無論投保人甚麼時候去世,子女或受益人都會保證得到200萬美金的理賠金。

鑑於這樣的保障特點,一些人壽保險名牌的GUL產品,直接在保險產品名字中,標示了“No-Lapse(不斷保)”的字樣。

哪些人壽保險公司發行GUL保證理賠型保險?

由於GUL保險完全是為提供“保障”而生的人壽保險產品,“資產管理型”人壽保險公司並不涉足這類市場,因此,單獨承保發行這類產品的人壽保險公司並不多。

通常是綜合型人壽保險公司,或定位“保障”市場的人壽保險公司,會發行GUL人壽保險產品,其中一些常見壽險品牌及對應的GUL人壽保險產品有(AZ字母排序):

GUL人壽保險的價格和保費

GUL保險的價格(保費)相對較便宜,是所有人壽保險險種中,保費最低的終身保障型人壽保險險種。

但不同的GUL產品之間,也存在保費差異。

同样以张女士想要给子女留200万保证的理赔金这一案例为例。以2021年6月1日市场上GUL保险产品的费率,10年付清的方式。

不同人壽保險公司的保費報價,從近$4萬每年,到超過$6萬每年,保費也是各不相同。因此,在專業保險規劃顧問的協助下進行綜合評估附加條款( 騎士 )的選購,可以幫助我們找到更適合自身的具體保費支付方案。

哪些人適合GUL保險?

對於張女士來說,如果想要免於“對於斷保的煩惱”,又希望快速付清,追求“Peace of Mind”,那麼帶有極強“確定性”的GUL保險,是一個好的選擇。

而從年齡的角度來說,50歲以上,通常是考慮GUL保險的黃金年齡段。因為這個時候,往往面臨Term保險即將過期,保障子女及配偶財務的需求較強烈這兩種情況。

這個階段的健康狀況,相對於退休之後,保險公司承保現階段健康情況的可能性更高。

最後,是一句話總結,如果您完全認同 “我們買保險,並不是為了買風險” 這一觀點,不願承受任何市場風險,那麼GUL保險可能很適合您。 (全文完)

(>>>推薦閱讀:美國人壽保險的險種介紹,平均價格保費,及優缺點對比

附錄
1.GUL人壽保險的No-Lapse Guarantee和保證理賠,是基於投保人是否按照保單要求正常繳納保費的情況。如果投保人提前從保單支取現金或借貸,也會影響保單的實際表現。您可以和持有執照的保險顧問討論,並查閱保險公司產品英文文檔。

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