Posted by 在美国人寿保险指南网之前的专栏中，我们提到过美国保险特有的一个名词：Rider，中文含义是指附加条款。
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随着利率环境的逐渐攀升，提供“保证收入”的年金保险，成为了当前利率环境下投资者青睐的产品。
根据美国人寿保险指南发布的2022年下半年保险开户数据排行榜，这类储蓄型保单的新增开户保费，增长达到138%。
这类保险合约条款到底是什么意思？为什么投保人要购买它，以及这类保险合约的选购诀窍是什么？带着这些问题，美国保险财务顾问 Heather Xiong CFP®️向投保人给了一份通俗易懂的解答。
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保证收入的附加条款是什么？
“Income guarantee rider”（收入保证附加险）是一种在年金保险中提供的附加保险条款，旨在保证投资者的年化收益率。它为投保人提供了一种保障，确保在特定时间期限内，无论外部市场怎么跌，都能够获得最低保证收益率。
当投资者购买年金保险并选择添加income guarantee rider时，他们会达成协议，保险公司将根据投资金额和约定的保证利率来计算最低保证收益。如果投资的实际收益高于保证利率，投保人将获得更高的收益。然而，即使市场表现不佳，投保人也能确保获得至少约定的最低保证收益。
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更简单的说法
Heather Xiong CFP®️向公众提供了更简洁的比喻——类似于在银行的定期存款，保险公司承诺给予投保人固定的利息，并把这份保证写在合同里。
以今日市场利率举例来说，保险公司可能给出Offer，投保人如果将保费存到保险公司，3年后开始提领退休金；那在这三年间，保险公司每年给予等于或不低于5%的保证利息*。
投保人可以选择1年期，2年期，3年期，甚至10年期的保险产品。
不同保险产品的利息，随着市场每日变化，您可以在文字末尾输入电子邮件订阅“多年期年金保险单市场利率”，获取每周最新保险存单利率。
什么时候可以选购这类保险单？
任何时候都可以选购这类保证年化收益率的保险产品。
在低利率环境下，这类保险的保证年化收益率会低一些，通常不会引起投资人的过多关注；
但在利率不断上升的环境下，这类保单利率会更加敏感，保险公司通常会提供更高的保证收益率。
比如在2023年第一季度，5年期MYGA年金保险的保证利率突破了5%。而在2019年第四季度，同类保险产品的保证利率在2%-3%左右浮动。
在高利息环境下，这类提供保证收益率的保险产品，能为投资者提前锁定未来几年的收益率，因此得到当前市场的青睐。
>>>TheLifeTank – 年金保险产品消费者评价中心
文章小结
随着利率环境的逐渐攀升，提供“保证收入”的多年前年金保险，占据了当前保险市场的主要份额。
随着市场竞争的加剧，保险公司除了提供“保证收入”利率外，还提供了额外的花红奖励，来吸纳投保人，比如像之前报道的提供20%保费花红，以及市场上近期出现的提供32%花红奖励的产品等等。
值得注意的时，具体条款和保证利率可能因不同的保险公司和产品而异。在开户之前，投保人可以结合自身的目标，根据不同产品的评价和利率，在专业保险财务顾问的协助下，进行开户选购。
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