Posted by (Amerikaanse levensverzekeringDe marktacceptatie van traditionele producten voor langdurige zorg (LTC) is de afgelopen jaren afgenomen als gevolg van het geleidelijke vertrek van bedrijven uit de markt voor langdurige zorgverzekeringen en stijgende premies.Financiële programma's voor langdurige zorg, ondersteund door levensverzekeraars, kenden echter een enorme groei.
Traditionele LTC versus gesynthetiseerde LTC
In 2017 stegen de uitgebreide polissen gebundeld met langdurige zorgverzekeringen (LTC) met ongeveer 5%, met 260,000 verkochte nieuwe polissen.Ter vergelijking: in 2017 werden er slechts 70,000 op zichzelf staande langdurige zorgverzekeringen verkocht en in 2000 werden er meer dan 750,000 langdurige zorgverzekeringen verkocht.
Bovendien stegen de nieuwe inputpremies met 18% voor polissen die langdurige zorg omvatten.Vijfentwintig procent van de nieuwe premies in de VS ging naar polisproducten die langdurige zorg of dekking voor chronische ziekten bieden.Terwijl New York Life in de zomer van 25 een nieuw product lanceerde voor de afzonderlijke markt voor langdurige zorgverzekeringen, is de sector meer gericht op dit soort uitgebreide levensverzekeringsproducten.
Uitgebreide productvoordelen voor levensverzekeringen voor langdurige zorg
Ondanks de indrukwekkende groei van de uitgebreide markt voor levensverzekeringen voor langdurige zorg, zijn de meeste polishouders zich niet bewust van de verschillen en opties tussen deze en traditionele LTC.Over het algemeen vallen levensverzekeringen die een verzekering voor langdurige zorg omvatten in een van de volgende twee categorieën:
1) Volgens de Amerikaanse wet 26 USC § 7702 (b) Definitie en bijbehorendeAanvullende voorwaarden (rijder).
2) Volgens de Amerikaanse wet 26 USC § 101 (g)Defined Rider voor vervroegde betaling van het verzekerde bedrag.
Het eerste is meer een standaard, goed gedefinieerd "verzekeringsproduct voor langdurige zorg", terwijl het laatste, zoals een rijder met vervroegde betaling, een rijder met chronische ziekten, kan worden gebruikt om de kosten van langdurige zorg te dekken, maar tellen niet mee als "langdurige zorg". Verzekeringsproducten.
101(g) Beleid VS 7702(b) Beleid
Het meest voorkomende voordeel in een uitgebreide levensverzekering is de 101(g) "vooruitbetaling"-rijder (Versnelde Death-Benefit RiderDeze rijders hebben meestal geen extra kosten vooraf en maken deel uit van de polis.Deze voorwaarden kunnen niet op de markt worden gebracht als "verzekering voor langdurige zorg", omdat een dergelijke polis niet uitbetaaltOverschrijd het verzekerde bedragBedrag.
Onder bepaalde factoren kan dit geld worden opgenomen of vooruitbetaald voor gebruik terwijl de verzekerde in leven is, wat de basis is van "uitkeringen voor levensonderhoud".Alle vooruitbetalingsvoorwaarden voor chronische ziekten betalen de verzekeringnemer maandelijks of dagelijks contant en vergoeden de werkelijke kosten.
"Steeds vaker verzekeren verzekeraars zich zodanig dat ze deze rijder aanbieden, waarbij ze een premie vragen en vervolgens de volledige uitkering vervroegd laten opnemen, zonder dat een eeuwigdurende voorwaarde vereist is. Er is een optie van 2% bij het afgeven van de polis , 4% of het dagelijkse maximum dat is toegestaan door HIPAA [Health Insurance Portability and Accountability Act].” Bill Burton, expert op het gebied van langdurige zorg, zei: “Babyboomers vinden het prettig omdat ze dekking kunnen krijgen en ze krijgen gelijk wanneer ze een claim indienen. Contant geld en producten onder 7702(b) gaan naar een aangewezen zorgcentrum en vergoeden u.”
Een levensverzekering, zoals gedefinieerd en geassocieerd met 7702(b), kan op de markt worden gebracht als 'verzekering voor langdurige zorg'.In wezen is dit type polis een levensverzekering en een rijder voor langdurige zorg onder 7702(b) (Ruiter).De meeste van deze polissen beloven een uitbetalingsperiode van 6 jaar.Gedurende de eerste twee jaar betaalt de verzekeringsmaatschappij het bedrag ter grootte van de polis en gedurende de volgende 4 jaar of meer blijft de 7702(b)-rijder de vergoeding maandelijks betalen.Dit type polis wordt meestal geleverd met een grote betaling op het moment van aankoop.
Welke langdurige zorgverzekering is beter voor de consument?
Experts suggereren dat 101 (g) ruiters geschikt zijn voor mannen omdat ze voor de lange tijd zorg nodig hebben, meestal binnen twee jaar.En de 7702 (b) rijder is voor vrouwen. "Als het een eenmalige betaling is voor een 7702(b)-polis, lijkt het meer op contant geld. Want als een persoon slechts twee jaar zorg nodig heeft, onder een 7702(b)-rijder, is de uitbetaling bijna hetzelfde als de premie die in de eerste plaats is betaald."
Een 7702(b)-gebonden levensverzekering is minder duur dan alleen betalen voor langdurige zorg, maar veel duurder dan een 101(g)-polis met een early access rider.Fiscaal zijn de premies die door deze twee soorten polissen worden betaald, niet fiscaal aftrekbaar.Ook als uw doel zeer specifiek is om problemen met langdurige zorg aan te pakken, is een traditionele verzekering voor langdurige zorg een meer economische optie.
Uitgebreide levensverzekering versus traditionele langdurige zorgverzekering
Vergeleken met traditionele verzekeringen voor langdurige zorg hebben deze twee soorten uitgebreide levensverzekeringsproducten voordelen.
Allereerst is de premie van een uitgebreide polis meestal constant, of wordt er een groot bedrag aan premie in één keer betaald, zodat er geen halve premieverhoging of een levenslange premie zal zijn.Sommige traditionele verzekeringen voor langdurige zorg hebben doorgaans doorlopende betalingen.
Ten tweede, als er geen kosten voor langdurige zorg zijn, betalen uitgebreide polissen nog steeds een uitkering bij overlijden.Als er in de traditionele langdurige zorgverzekering geen behoefte is aan langdurige zorg, betekent dit dat het geld tevergeefs wordt betaald.
Ten slotte is planning van langdurige zorg van cruciaal belang en er zijn tegenwoordig veel opties beschikbaar op de Amerikaanse markt.Traditionele verzekeringen voor langdurige zorg spelen nog steeds een belangrijke rol bij het helpen van de overheid bij het betalen van de kosten van langdurige zorg.Maar met de komst van levensverzekeringen met ADB-rijders en 7702(b)-voorzieningen, is traditionele langdurige zorgverzekering niet langer de enige optie.
(Copyright Notice ©️ Auteur: Jamie Hopkins, emeritus hoogleraar onderzoek aan American College, dit artikel is een vertaling van zijn Forbes-column)
