Dicatat oleh Pengenalan: Di bawah Akta CARE, dalamWabak pneumonia mahkota baruDalam tempoh tersebut, penduduk A.S. yang terjejas kini bolehTiada penaltiKeluarkan sehingga $401 daripada akaun persaraan 100,000(K) dan IRA.Tetapi adakah ini idea yang baik?
disebabkan secara tiba-tibaWabakAkibatnya, kadar pengangguran telah meningkat, dan penduduk Amerika tertakluk kepada nasib pengangguran dan perbelanjaan sara hidup.Sebagai sebahagian daripada pakej rangsangan $3 trilion yang dilancarkan Kongres pada akhir Mac, rakyat Amerika kini boleh mengeluarkan sehingga $2 daripada akaun persaraan individu — termasuk 401(k) dan IRA — dan Penalti diketepikan.
Istilah ini dipanggil "Covid-XNUMXKlausa Pengeluaran Berkaitan", yang hanya sah pada tahun 2020.
Peraturan pengeluaran sebelum wabak
Sebelum wabak, terdapat penalti untuk mengeluarkan wang daripada akaun 59.5(k) sebelum umur 401 tahun.Jumlah penalti adalah 10% daripada jumlah pengeluaran.Pada masa yang sama, cukai 20% akan ditahan secara automatik daripada perbelanjaan ini.
Tetapi sekarang, pada tahun 2020, peraturan yang telah berjalan selama bertahun-tahun telah berubah.
Siapa yang layak untuk pengeluaran tanpa penalti?
Talian paling langsung ialah jika kita sendiri, pasangan kita, atau seseorang yang bergantung kepada kita untuk hidup dan menyokong didiagnosis dengan COVID-19, maka kita boleh mengeluarkan wang tanpa penalti.
Klausa "pengeluaran berkaitan COVID-XNUMX" memanjangkan peruntukan paling asas ini dan mengembangkan lagi skop pengeluaran tanpa penalti.
Menurut notis awam yang dikeluarkan oleh IRS pada 6 Jun,Mana-mana individu, pasangan individu atau ahli keluarga individu mengalami "keadaan kewangan yang buruk" berikut akibat COVID-19,Wang ini boleh dikeluarkan tanpa penalti:
- dikuarantin, dibuang kerja atau dipecat
- Waktu bekerja dikurangkan
- Pekerjaan dibatalkan, ditangguhkan, atau pendapatan kita (termasuk pendapatan bekerja sendiri) dikurangkan
- Tidak boleh pergi kerja kerana kekurangan penjagaan anak
- Mengurangkan waktu perniagaan atau ditutup kerana wabak
Situasi di atas sangat meluaskan skop pengeluaran tanpa penalti, dan walaupun kami masih bekerja, kami mungkin boleh mengeluarkan wang daripada akaun IRA kami terlebih dahulu tanpa penalti mengikut klausa "pengeluaran berkaitan coronavirus".
Adakah saya perlu mengambil wang daripada akaun?
Walaupun IRS membuat peruntukan "pengeluaran berkaitan coronavirus" lebih khusus pada bulan Jun, itu bukan bermakna semua orang yang layak digalakkan untuk menggunakan wang tersebut.Adakah idea yang baik untuk mengambil wang terlebih dahulu?Apakah akibatnya kepada kita?
Faktor berikut patut dipertimbangkan dengan teliti sebelum mengambil wang.
Akibat 1: Menjejaskan Pendapatan Persaraan
Setiap sen yang kami ambil daripada 401(k) atau IRA awal secara langsung memberi kesan kepada pendapatan persaraan kami.
Jika ada 401 daripada 10(K) atau IRA, pada masa ini kerana kita mengeluarkan 1 daripadanya untuk membayar pelbagai bil.Walaupun wang ini bebas daripada penalti, jika kita tidak membayarnya semula, rebat cukai yang dijana apabila wang itu didepositkan pada tahun tersebut mungkin perlu dikira semula, dan pada masa yang sama, kita juga akan kehilangan terkumpul jangka panjang. faedah yang dibawa oleh masa itu kepada kita.
Menurut purata kadar faedah ramalan tahunan sebanyak 6%, 10 yuan boleh meningkat kepada 20 yuan dalam tempoh 32 tahun, dan selepas pengeluaran, baki 9 yuan hanya boleh meningkat kepada 28.8 yuan. Oleh kerana faktor masa, perbezaan 1 yuan, Itu boleh bertukar menjadi perbezaan 3.2 dalam persaraan, seperti yang ditunjukkan dalam carta di atas.
(>>>Bacaan yang disyorkan: Alat｜Kalkulator Pintar Pencen Peribadi AS, berapa banyak yang perlu saya simpan setiap bulan?)
Akibat 2: Mungkin menjual pada masa yang salah
Sebilangan besar orang memilih dana bersama atau pelaburan lain yang menyertai pasaran untuk 401(k) atau IRA mereka.
Jika anda ingin mengeluarkan wang dari akaun persaraan awal, ini bermakna kita perlu menjual pelaburan ini terlebih dahulu.Menjual pelaburan ini apabila pasaran mengalami penurunan mendadak bermakna kami menerima kerugian semasa.
Pada suku pertama 2020,Indeks Standard & Poor's 500mengalami penurunan suku tahunan terbesar dalam sejarah.Dan satu perkara yang pasti: selagi kami tidak menjual, kami tidak mengalami kerugian sebenar.Hanya apabila kita benar-benar menjual akan ada kerugian sebenar.
Ringkasan artikel
Walaupun IRS dan Kongres telah memberi kami pilihan pembiayaan semasa pandemik,Tetapi menggunakan wang dalam akaun persaraan kita harus menjadi pilihan terakhir kita.
Jika anda akan mengambil peluang ini tanpa denda dan menghasilkan sejumlah wang untuk penggunaan awal, maka tingkah laku seperti ini tidak patut dipromosikan.Jika anda ingin meringankan tekanan hutang yang berfaedah tinggi, atau membayar gadai janji atau sewa, atau membayar makanan atau ubat yang diperlukan untuk keluarga, maka sebagai dana kecemasan, wang ini boleh memainkan peranan dalam membantu orang yang memerlukan.
Jika anda membuat keputusan untuk membuat pengeluaran awal, satu cara untuk meminimumkan kesan negatif masa depan adalah dengan hanya mengeluarkan jumlah wang yang benar-benar diperlukan dan membayar balik dalam tempoh tiga tahun - lebih cepat lebih baik.
