Dicatat oleh Sekatan pembelian perumahan, sekatan pertukaran asing, kegawatan pasaran saham... Dalam menghadapi satu demi satu ketidaktentuan dalam negeri, semakin ramai orang terutamanya golongan menengah dan tinggi dalam negeri mula memberi perhatian kepada peruntukan aset luar negara bagi memastikan mereka aset tidak dicairkan.
Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, pergi ke Hong Kong untuk membeli polisi insurans telah menjadi kaedah pengurusan pelaburan dan kewangan yang popular di China.Menurut data yang dikeluarkan oleh Pihak Berkuasa Insurans Hong Kong,Pada tahun 2017, pelawat Tanah BesarPremium tunggal baharu sebanyak HK$508 bilion.
Jadi dalam kegilaan susulan yang melanda tanah besar ini, apakah yang perlu dipertimbangkan oleh keluarga yang telah merancang untuk berhijrah ke Amerika Syarikat apabila mereka membeli insurans?Jadi hari ini, editor akan membawa anda untuk membandingkan perbezaan insurans antara tiga tempat ini.
Keselamatan dalam Pasaran Insurans
Amerika Syarikat:
Dari perspektif sejarah insurans, insurans hayat Amerika mempunyai sejarah 260 tahun, Hong Kong mempunyai 170 tahun, dan industri insurans di Tanah Besar bermula agak lewat, hanya kira-kira 20 tahun.Oleh itu, dari segi pemantauan, pengurusan, undang-undang dan aspek lain, insurans di Amerika Syarikat pada masa ini adalah yang paling maju dan boleh dipercayai di dunia.Kedua, syarikat insurans di Amerika Syarikat dikawal oleh Suruhanjaya Kawal Selia Insurans Amerika Syarikat, dan Amerika Syarikat serta setiap negeri mempunyai dana khas untuk melindungi pampasan.Pengawal selia kerajaan memerlukan semua syarikat insurans untuk mengambil bahagian dalam insurans semula (re-insurance), dan menggunakan premium yang dibayar untuk membeli insurans semula untuk mewujudkan dana Jaminan di setiap negeri.Jika syarikat insurans tidak beroperasi dengan baik, institusi insurans semula akan menetapkan syarikat insurans lain untuk mengambil alih, dan dana jaminan akan bertanggungjawab ke atas jaminan.
Hong Kong:
Hong Kong sentiasa mengejar liberalisme dan bergantung pada disiplin diri industri. Kerajaan Hong Kong menghantar aktuari yang dilantik kerajaan untuk menyelia operasi syarikat dari dalam syarikat untuk melindungi kepentingan pelanggan.Pihak Berkuasa Kawal Selia Insurans Hong Kong, satu-satunya syarikat insurans yang boleh terikat, baru benar-benar mula mengawal industri insurans sejak 2016.Oleh itu, dari segi pengurusan dan kawalan, syarikat insurans Hong Kong masih belum matang dan lengkap seperti Amerika Syarikat.
tanah besar:
Berbanding dengan Amerika Syarikat dan Hong Kong, pasaran insurans di tanah besar bermula agak lewat, dan persaingan sengit dalam industri juga telah menyebabkan insurans menjadi lebih dan lebih seperti skim piramid.Khususnya, insurans hayat mempunyai struktur perniagaan yang tidak seimbang, dengan kurang penekanan pada perlindungan dan lebih penekanan pada pengurusan kekayaan.Oleh itu, kebanyakan orang masih mengambil sikap tunggu dan lihat terhadap pasaran insurans hayat China.
kos insurans
Dari segi premium, saya khuatir tiada negara yang mampu bersaing dengan Amerika Syarikat.Dalam jenis insurans yang sama, premium di Amerika Syarikat adalah 1/3 daripada yang di Hong Kong dan 1/6 daripada yang di Tanah Besar.
mengelak hutang
Bagi kebanyakan orang kaya, salah satu sebab paling penting untuk membeli insurans hayat adalah untuk mengelakkan masalah hutang.
Di Tanah Besar, Hong Kong dan Amerika Syarikat, nilai tunai insurans hayat boleh dilindungi daripada tindakan undang-undang dan imuniti kehakiman.Maksudnya, walaupun orang yang diinsuranskan muflis atau dipenjarakan, tidak ada orang lain yang boleh menyentuh wang dalam insuransnya.Walaupun berlaku perceraian, polisi insurans yang besar tidak akan dibahagikan.
Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa di tanah besar China, apabila pihak-pihak telah mengaktifkan imuniti kehakiman, mereka mesti membuktikan sumber dana tidak bersalah. Jika kesalahan jenayah terlibat, mahkamah mempunyai hak untuk membekukan, menahan dan menutup insurans pihak yang terlibat.
Pengelakan cukai
Apabila bercakap mengenai perkara yang paling penting, saya percaya bahawa tidak kira di mana insurans itu dibeli, perkara yang paling kerap disebut oleh agensi ialah "penghindaran cukai".
Nota: Jika anda mempunyai aset di Amerika Syarikat, atau merancang untuk membeli rumah di Amerika Syarikat, berhijrah ke Amerika Syarikat, atau sudah menjadi warganegara AS, maka anda mesti memilih insurans Hong Kong dan tanah besar dengan berhati-hati, kerana ia tidak akan membantu anda mengelakkan cukai, tetapi juga membayar lebih banyak cukai!
Ramai orang tidak menyedari perkara ini apabila mereka membeli insurans. IRS AS menetapkan bahawa apabila warganegara dan penduduk AS membeli insurans luar negara, mereka perlu membayar cukai ke atas premium.Iaitu, sejak anda menjadi pemastautin Amerika Syarikat, sebaik sahaja anda membayar premium untuk polisi luar negara (dasar di luar Amerika Syarikat), IRS memerlukan anda mengisi borang setiap suku tahun dan anda perlu membayar cukai setiap suku.
Di samping itu, sebagai aset kewangan luar negara, mengikut syarat FBAR, jika nilai tunai melebihi 1 dolar AS, anda perlu mengisi perisytiharan TDF90-22.1; jika ia terlepas secara tidak sengaja, denda ialah 1 dolar AS, dan jika ia sengaja tidak dilaporkan, denda sekurang-kurangnya 10 atau 50% nilai tunai.
Cukai yang berkaitan dengan insurans termasuk yang berikut:
Cukai Keuntungan Modal:
Warganegara A.S. atau pemastautin cukai dikehendaki melaporkan pendapatan seluruh keluarga pada tahun sebelumnya, termasuk semua pendapatan asing.Ini bermakna insurans yang dibeli di Tanah Besar dan Hong Kong menjana pendapatan dan juga perlu diisytiharkan dan dikenakan cukai.Bagi isi rumah berpendapatan tinggi, kadar cukai boleh setinggi 39.6%.Oleh itu, tidak digalakkan untuk mengikuti trend membeli insurans secara membabi buta.Sebab mengapa insurans Amerika boleh mengelakkan cukai adalah kerana ia direka selaras sepenuhnya dengan keperluan undang-undang cukai IRS, supaya insurans bukan sahaja dapat melindungi pendapatan pelanggan, tetapi juga mengelakkan membayar cukai dengan sempurna.
Cukai harta pusaka:
Walaupun cukai pusaka tanah besar semakin mendesak, buat masa ini, Hong Kong mahupun tanah besar tidak mengenakan cukai warisan, manakala cukai warisan AS telah dilaksanakan selama lebih 100 tahun, dengan satu set peraturan dan prosedur yang ketat.Walaupun anda bukan warga Amerika, selagi anda mempunyai aset di Amerika Syarikat, anda juga perlu membayar cukai warisan.Pengecualian cukai warisan untuk warga asing di Amerika Syarikat hanya 6 yuan. Sebaik sahaja warga asing yang memiliki aset di Amerika Syarikat meninggal dunia, semua aset yang melebihi 6 yuan akan dikenakan cukai warisan pada kadar cukai 40%. Hanya selepas membayar. cukai boleh mereka mewarisi warisan.Maksudnya, anda telah meninggalkan rumah 100 juta yuan kepada kanak-kanak itu, dan kanak-kanak itu mesti membayar 40 yuan untuk mendapatkan rumah itu.Jadi sama ada anda optimis tentang pelaburan hartanah di Amerika Syarikat atau ingin membeli rumah untuk anak-anak anda yang belajar di luar negara, anda tidak boleh mengabaikan isu cukai warisan.Insurans sendiri tidak dapat mengelak cukai warisan, tetapi ia boleh mengurangkan kesan cukai warisan dan membolehkan kanak-kanak mendapat lebih banyak aset.Amalan yang paling biasa ialah menubuhkan amanah + insurans hayat yang tidak boleh ditarik balik.
Cukai Insurans Luar Negara:
Ramai orang mengabaikan perkara ini. IRS AS menetapkan bahawa sebaik sahaja warganegara atau pemastautin AS membeli insurans luar negara, mereka mesti membayar cukai sebanyak 1-4% daripada premium.Iaitu, dari saat anda menjadi pemastautin A.S., premium polisi luar negara anda tertakluk kepada cukai.
Insurans Tidak Diiktiraf:
Amerika Syarikat mempunyai peraturan yang sangat ketat untuk insurans.Salah satu peraturan, 7702, menetapkan bahawa dalam insurans hayat, jumlah maksimum wang yang boleh dimasukkan oleh pemegang polisi untuk pelaburan bebas cukai.Dan banyak polisi insurans Hong Kong tidak mempunyai had pada jumlah, anda boleh melabur seberapa banyak yang anda mahu.
Ini bermakna wang yang anda masukkan mungkin jauh melebihi nilai maksimum yang dibenarkan oleh IRS. Insurans sedemikian tidak boleh dianggap sebagai insurans sama sekali di mata IRS. Ia hanya boleh dipanggil pelaburan dan pengelakan cukai adalah Cukai yang perlu dibayar hendaklah tidak kurang daripada satu sen sewajarnya.
Jadi, jika anda bercadang untuk berhijrah ke Amerika Syarikat atau telah pun berhijrah ke Amerika Syarikat, apakah yang perlu anda lakukan dengan insurans yang dibeli di China atau di tempat lain?
Cadangan satu:
Jika anda merancang untuk berhijrah ke Amerika Syarikat dan belum membeli insurans di negara selain Amerika Syarikat (seperti insurans Hong Kong, insurans Singapura, insurans tanah besar China), sila jangan beli insurans di negara ini buat masa ini, dan berunding dengan akauntan cukai Amerika anda dan ejen insurans Amerika Selepas itu, buat keputusan, kerana insurans yang anda beli mesti mematuhi undang-undang cukai AS, jika tidak, ia akan membawa diri anda banyak masalah yang tidak perlu.
Cadangan XNUMX:
Jika anda telah berhijrah ke Amerika Syarikat dan telah membeli insurans di Hong Kong atau China sebelum itu, adalah disyorkan untuk mengurangkan pelaburan insurans anda atau menggantungnya secepat mungkin.Pada masa yang sama, dapatkan nasihat undang-undang dan perakaunan profesional di Amerika Syarikat, dan buat perancangan aset keluarga dan perniagaan yang lengkap untuk mengelakkan kesan mahal daripada berhijrah ke Amerika Syarikat untuk pendapatan global secara sah.
Cadangan tiga:
Jika anda telah berhijrah ke Amerika Syarikat dan belum membeli insurans Amerika, sila rujuk broker insurans untuk memberikan perlindungan insurans untuk diri anda dan keluarga anda mengikut situasi sebenar.
untuk meringkaskan:
Insurans Hong Kong ialah pilihan yang sesuai untuk penduduk Hong Kong. Jika anda ingin membeli aset di Amerika Syarikat, berhijrah ke Amerika Syarikat atau sudah menjadi warganegara AS, memilih untuk membeli insurans di Amerika Syarikat adalah pilihan yang paling selamat dan masuk akal .
Sudah tentu, insurans Amerika juga rumit dan bercampur-campur. Pada masa ini, ejen yang profesional dan boleh dipercayai adalah penting untuk anda. Hanya dengan pemahaman profesional tentang insurans Amerika boleh membantu pelanggan merancang aset dengan lebih baik dan memilih insurans yang sesuai. Ia juga memastikan bahawa kepentingan pelanggan dimaksimumkan.
