投稿者 (アメリカの生命保険過去数年間、同社が介護保険市場から徐々に撤退し、保険料が上昇したため、従来の介護保険（LTC）製品の市場での受け入れは減少しました。しかし、生命保険会社がサポートする介護金融ソリューションは、驚異的な成長を遂げています。
従来のLTCVS統合LTC
2017年には、介護保険（LTC）にバンドルされた包括的な保険契約が約5％増加し、260,000万件の新しい保険契約が販売されました。対照的に、2017年には70,000万件の独立した介護保険契約のみが販売されました。2000年には、750,000万件以上の介護保険契約が販売されました。
さらに、介護を含む保険契約については、新しい保険料が18％増加しました。米国の新しい保険料の25％は、長期ケアまたは慢性疾患保護を提供する保険商品に使用されます。ニューヨークライフは2018年の夏に別の介護保険市場向けに新製品を開発しましたが、業界全体がこのタイプの包括的な生命保険製品市場により重点を置いています。
包括的な介護生命保険商品のメリット
包括的な介護生命保険市場は驚くほど成長していますが、ほとんどの保険契約者は、それと従来のLTCとの違いと選択について明確ではありません。一般に、介護保険を含む生命保険契約は、次のXNUMXつのカテゴリのいずれかに分類されます。
1）米国法による 26USC§7702（b） 定義され、関連付けられている追加条件（ライダー）。
2）米国法による 26USC§101（g）保険補償の定義された前払いのための追加条件（ライダー）。
前者は標準的で定義された「介護保険」製品に似ていますが、後者（保険料支払い追加条項や慢性疾患追加条項など）は長期介護費用の支払いに使用できますが、そうではありません。 「介護保険」としてカウントされます。保険商品。
101（g）ポリシーVS 7702（b）ポリシー
包括的な生命保険契約において、最も一般的なメリットは、101（g）の「保証額の前払い」追加条項（加速された死-福利厚生ライダー）これらの追加条項には通常、追加の初期費用はなく、保険契約の一部です。この種の保険は支払わないため、これらの条項を「介護保険」の名前で販売することはできません。保証額を超える量。
特定の要因の下で、このお金は、被保険者が生きている間に事前に引き出したり、補償として使用したりすることができます。これは「生前給付」の足がかりです。慢性疾患の前払い条項はすべて、毎月または毎日現金で被保険者に支払われ、実際に発生した費用は払い戻されます。
「ますます多くの保険会社がこのような追加の引受条項を提供しています。保険料を請求し、補償金の全額を事前に引き出すことができます。恒久的な条件は必要ありません。保険証券を発行するときは、2％、4％を選択できます。または、HIPAA（医療保険の相互運用性と説明責任に関する法律）で許可されている7702日あたりの最大額。」介護専門家のビルバートン氏は、次のように述べています。現金、およびXNUMX（b）で指定された製品は、指定されたケアセンターで払い戻されます。」
7702（b）で定義されている生命保険契約および関連する生命保険契約は、「介護保険」の名前で市場で販売することができます。基本的に、このタイプの保険は生命保険契約であり、介護追加条項です（ライダー）。これらの保険契約のほとんどは、6年間の給付履行期間を約束しています。最初の4年間は保険会社が保険金額を支払い、次の7702年間は、XNUMX（b）の追加条項が引き続き毎月の償還を支払います。この種の保険は通常、購入時に多額の費用が支払われます。
どの介護保険が消費者により適していますか？
専門家は、101（g）の追加条項タイプは、通常7702年以内にケアが必要なため、男性に適していると示唆しています。7702（b）の追加条項は女性に適しています。 「7702（b）の保険証券をXNUMX回払いで購入する場合、それはあなた自身の費用のようなものです。人がXNUMX年間のケアしか必要としない場合、XNUMX（b）のライダーの下では、補償はほぼ支払った元の保険料と同じです。」
7702（b）に関連する生命保険契約は、単に介護費を支払うよりも安価ですが、101（g）契約よりもはるかに高額であり、追加の条項が事前に取り下げられています。課税に関しては、これらXNUMX種類の保険で支払われる保険料は税控除の対象にはなりません。さらに、あなたの目標が非常に明確である場合、それは介護の問題を解決することであり、伝統的な介護保険はより経済的な選択です。
包括的な生命保険契約と従来の介護保険
従来の介護保険商品と比較して、このXNUMX種類の総合生命保険商品にはメリットがあります。
まず、総合保険の保険料は通常一定であるか、一度に多額の保険料が支払われるため、保険料が中途半端に増えたり、生涯にわたって保険料を支払う必要がなくなります。そして、いくつかの伝統的な介護保険契約は通常、継続的に支払わなければなりません。
第二に、介護費がない場合でも、包括的な保険契約は死亡給付金を支払います。従来の介護保険では、介護が必要ない場合は、無料で支払うのと同じです。
最後に、介護計画は非常に重要であり、米国市場には対応する多くの選択肢があります。従来の介護保険は、国民が介護費を支払うのを助ける上で依然として重要な役割を果たしています。しかし、追加のADB条項と条項7702（b）を伴う生命保険の出現により、従来の介護保険はもはや唯一の選択肢ではありません。
（著作権©️著者：ジェイミーホプキンス、アメリカの研究所の引退した教授、コラムの北京フォーブスの記事）
