posté par (Assurance vie américaineAu cours des dernières années, en raison du retrait progressif de la société du marché de l'assurance de soins de longue durée et de l'augmentation des primes, l'acceptation par le marché des produits traditionnels d'assurance de soins de longue durée (SLD) a diminué.Cependant, les solutions financières de soins de longue durée soutenues par les compagnies d'assurance-vie ont connu une croissance fulgurante.
LTC traditionnel VS LTC intégré
En 2017, les polices globales associées à l'assurance soins de longue durée (SLD) ont augmenté d'environ 5% et 260,000 nouvelles polices ont été vendues.En revanche, en 2017, seulement 70,000 2000 polices d'assurance dépendance indépendante ont été vendues et en 750,000, plus de XNUMX XNUMX polices d'assurance dépendance ont été vendues.
De plus, pour les polices d'assurance qui incluent les soins de longue durée, les nouvelles primes ont augmenté de 18%.25% des nouvelles primes aux États-Unis vont à des produits de police qui fournissent des soins de longue durée ou une protection contre les maladies chroniques.Bien que New York Life ait développé un nouveau produit pour un marché distinct de l'assurance de soins de longue durée à l'été 2018, l'ensemble du secteur se concentre davantage sur ce type de marché de produits d'assurance-vie complète.
Avantages des produits d'assurance vie complète pour les soins de longue durée
Bien que le marché de l'assurance vie complète pour les soins de longue durée soit de plus en plus étonnant, la plupart des assurés ne savent pas clairement quelle est la différence et le choix entre cette assurance et les soins de longue durée traditionnels.En général, les polices d'assurance-vie qui comprennent une assurance de soins de longue durée appartiennent à l'une des deux catégories suivantes:
1) par la loi américaine 26 USC § 7702 (b) Défini et associéConditions supplémentaires (Rider).
2) par la loi américaine 26 USC § 101 (g)Conditions supplémentaires (avenant) pour le paiement anticipé défini de la couverture.
Le premier ressemble plus à un produit standard d '«assurance de soins de longue durée» qui répond à la définition, tandis que le second, comme les clauses supplémentaires de paiement des primes et les clauses supplémentaires de maladie chronique, peut être utilisé pour payer les frais de soins de ne pas être compté comme «assurance soins de longue durée».
101 (g) Politique VS 7702 (b) Politique
Dans une police d'assurance-vie complète, l'avantage le plus courant est la clause supplémentaire 101 (g) "paiement anticipé de la somme assurée" (Avenant de la prestation de décès accéléréeCes clauses supplémentaires n'entraînent généralement aucun coût initial supplémentaire et font partie de la police d'assurance.Ces clauses ne peuvent pas être vendues sous le nom d '«assurance dépendance» car ce type de police d'assurance ne paiera pasDépassez la somme assuréeMontant.
Selon certains facteurs, cet argent peut être retiré ou utilisé à titre d'indemnisation à l'avance du vivant de l'assuré, ce qui constitue le point d'ancrage des «prestations pré-mortem».Toutes les clauses de paiement anticipé pour maladies chroniques sont versées à l'assuré en espèces sur une base mensuelle ou quotidienne, et les frais réels engagés sont remboursés.
"De plus en plus de compagnies d'assurance prévoient de telles clauses supplémentaires pour la souscription. Elles facturent des primes et permettent ensuite de prélever l'intégralité du paiement d'indemnisation. Elles ne nécessitent pas de conditions permanentes. Lors de la souscription d'une police d'assurance, vous pouvez choisir entre 2%, 4% Ou le maximum par jour autorisé par la loi HIPAA (Health Insurance Portability and Accountability Act). »L'expert en soins de longue durée Bill Burton a déclaré:« Les baby-boomers aiment cette approche car ils peuvent être protégés et ils sont payés directement au moment des réclamations. Les espèces et les produits spécifiés au 7702 (b) vous seront remboursés au centre de soins désigné. "
Les polices d'assurance-vie définies par 7702 (b) et qui leur sont associées peuvent être vendues sur le marché sous le nom d '«assurance soins de longue durée».Essentiellement, ce type de police est une police d'assurance-vie et une clause complémentaire de soins de longue durée (la cavalière,).La plupart de ces polices d’assurance promettent une période d’exécution des prestations de 6 ans.Au cours des deux premières années, la compagnie d'assurance paie le montant du montant assuré et, pendant les 4 années suivantes ou plus, la clause complémentaire 7702 (b) continue de payer le remboursement sur une base mensuelle.Ce type de police d'assurance paie généralement une grosse somme d'argent au moment de l'achat.
Quelle assurance dépendance est la plus adaptée aux consommateurs?
Les experts suggèrent que le type de clause supplémentaire 101 (g) convient aux hommes, car ils ont généralement besoin de soins dans un délai de deux ans.La clause supplémentaire 7702 (b) convient aux femmes. "Si vous souscrivez une police 7702 (b) avec un paiement unique, il s'agit plutôt de vos propres frais. Parce que si une personne n'a besoin que de deux ans de soins, sous l'avenant 7702 (b), la compensation que vous obtenez est presque la même que la prime initiale payée. "
La police d'assurance-vie associée 7702 (b) est moins chère que le simple paiement des soins de longue durée, mais elle est beaucoup plus chère que la police 101 (g) avec des clauses supplémentaires retirées à l'avance.Sur le plan fiscal, les primes payées par ces deux types de polices ne sont pas déductibles d'impôt.De plus, si votre objectif est très clair, c'est de résoudre le problème des soins de longue durée, une assurance soins de longue durée traditionnelle est un choix plus économique.
Police d'assurance-vie complète par rapport à l'assurance de soins de longue durée traditionnelle
Par rapport aux produits d'assurance soins de longue durée traditionnels, ces deux types de produits d'assurance vie complète présentent des avantages.
Tout d'abord, la prime d'une police d'assurance tous risques est généralement constante, ou une grande somme de primes est payée en une seule fois, de sorte qu'il n'y aura pas d'augmentation à mi-chemin des primes ou de la nécessité de payer des primes à vie.Et certaines polices d'assurance soins de longue durée traditionnelles doivent généralement payer en continu.
Deuxièmement, s'il n'y a pas de dépenses de soins de longue durée, une police d'assurance tous risques paiera toujours une prestation de décès.Avec l'assurance soins de longue durée traditionnelle, si les soins de longue durée ne sont pas nécessaires, cela revient à ne rien payer.
Enfin, la planification des soins de longue durée est très importante et il existe de nombreuses options correspondantes sur le marché américain.L'assurance de soins de longue durée traditionnelle joue toujours un rôle important en aidant le public à payer les dépenses de soins de longue durée.Mais avec l'émergence de l'assurance-vie avec des clauses ADB supplémentaires et la clause 7702 (b), l'assurance dépendance traditionnelle n'est plus la seule option.
(Copyright © ️ Auteur: Jamie Hopkins, professeur retraité de l'institut de recherche américain, article de Pékin Forbes pour la chronique)
