Publicado por Introducción: Bajo la Ley CARE, enNueva epidemia de neumonía de la coronaDurante el período, los residentes estadounidenses afectados ahora puedenNinguna penalizaciónRetirar hasta $ 401 de cuentas de jubilación 100,000 (K) e IRA.¿Pero es una buena idea?
Debido a repentinoBroteComo resultado, la tasa de desempleo se ha disparado y los residentes estadounidenses están sujetos a las dificultades del desempleo y los gastos de manutención.El Congreso de los Estados Unidos lanzó un plan de estímulo económico de 3 billones de dólares a fines de marzo. Una de las políticas es que los estadounidenses ahora pueden retirar hasta 2 dólares de cuentas de jubilación individuales, incluidos 401 (K) sy cuentas de jubilación individuales, y exención de multas.
Esta cláusula se llama "新 冠 疫情Cláusula de "desistimiento relevante", que solo es válida en 2020.
Regulaciones de abstinencia antes de la epidemia
Antes de la epidemia, si se retiraba dinero de la cuenta 59.5 (K) antes de los 401 años, se incurría en una multa.El monto de la multa es el 10% del monto del retiro.Al mismo tiempo, se deducirá automáticamente de este gasto un impuesto del 20%.
Ahora, estas reglas que se han estado ejecutando durante muchos años han cambiado en 2020.
¿Quién es elegible para el retiro sin penalización?
La más sencilla es que si nosotros, nuestro cónyuge o las personas que dependen de nosotros para vivir y mantenernos son diagnosticados con COVID-19, entonces podemos renunciar a la multa por retirar dinero.
La cláusula de "retiros relacionados con la nueva epidemia de la Corona" amplía esta disposición más básica y amplía aún más el alcance de retiros sin multas.
Según el anuncio emitido por el IRS el 6 de junio,Cualquier individuo, cónyuge o miembro de la familia del individuo se ha encontrado con las siguientes "condiciones financieras desfavorables" causadas por COVID-19,El dinero se puede retirar sin multa:
- Ser puesto en cuarentena, de licencia o despedido
- Se reducen las horas de trabajo
- Las oportunidades de trabajo se cancelan, posponen o nuestros ingresos (incluidos los ingresos por trabajo por cuenta propia) disminuyen
- No puede ir a trabajar debido a la falta de cuidado de niños.
- Reducción del horario comercial por el brote de la epidemia o suspensión de la actividad
Las circunstancias anteriores han ampliado enormemente el alcance de los retiros sin penalización. Incluso si todavía estamos en el trabajo, también podemos retirar dinero de nuestras cuentas personales de pensión de jubilación por adelantado sin penalización de acuerdo con la cláusula de "retiros relacionados con la nueva epidemia de la corona". .
¿Debería sacar dinero de mi cuenta?
Aunque el IRS especificó además los términos de “retiros relacionados con la nueva epidemia de la corona” en junio, esto no significa que se aliente a todas las personas calificadas a usar el dinero.¿Es una buena idea conseguir dinero por adelantado?¿Cuáles son las consecuencias desfavorables para nosotros?
Antes de tomar el dinero, los siguientes factores merecen nuestra cuidadosa consideración.
Consecuencia 1: Impacto en los ingresos por jubilación
Cada centavo que retiremos de 401 (k) o IRA por adelantado afectará directamente nuestros ingresos después de la jubilación.
Si hay 401 yuanes de 10 (K) o IRA, en este momento, debido a que hemos extraído 1 yuanes, pagaremos varias facturas.Aunque el dinero está libre de multas, si no lo devolvemos, la devolución de impuestos generada cuando se depositó el dinero ese año puede tener que recalcularse. Al mismo tiempo, también perderemos los beneficios de acumulación a largo plazo en ese momento nos ha traído.
De acuerdo con la tasa de interés promedio anual prevista del 6%, 10 yuanes pueden aumentar a 20 en 32 años, y después del retiro, los 9 yuanes restantes solo pueden aumentar a 28.8 yuanes. Debido al factor tiempo, la diferencia de 1 yuanes, puede se convierte en una diferencia de 3.2 al momento de la jubilación, como se muestra en la figura anterior.
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Consecuencia 2: Puede venderse en el momento equivocado
La gran mayoría de las personas eligen fondos mutuos u otros productos de inversión que participan en el mercado para sus cuentas de jubilación 401 (K) o IRA.
Si queremos retirar dinero de la cuenta de jubilación por adelantado, eso significa que debemos vender estos productos de inversión por adelantado.Cuando el mercado ha experimentado una fuerte caída, vender estos productos de inversión significa que aceptamos la pérdida actual.
En el primer trimestre de 2020,Índice 500 de Standard & Poor'sHa experimentado el mayor descenso trimestral de la historia.Y una cosa es cierta: mientras no vendamos, no tenemos ninguna pérdida real.Solo cuando realmente vendamos, habrá pérdidas reales.
Resumen del artículo
Aunque durante la epidemia, el IRS y el Congreso nos brindaron una opción de fuentes de financiamiento,Pero usar el dinero de la cuenta de jubilación debería ser nuestro último recurso.
Si planea aprovechar esta oportunidad de no recibir multas y sacar una suma de dinero para el consumo temprano, entonces no vale la pena promover este comportamiento.Si es con el fin de aliviar la presión de una deuda con intereses altos, o para pagar la hipoteca o pagar el alquiler, o pagar la comida o los medicamentos de la familia, entonces, como fondos de emergencia, este dinero puede desempeñar un papel para ayudar a las personas necesitadas.
Si decide retirar por adelantado, entonces una forma de minimizar el impacto negativo en el futuro es retirar solo la cantidad absolutamente necesaria de fondos y reembolsar esta cantidad dentro de los tres años; cuanto antes pague, mejor.
