Bei der Arbeit komme ich oft mit neuen Einwanderern in Kontakt.Wenn es um Versicherungen geht, verstehen sie die amerikanische Versicherungsbranche normalerweise auf ihre eigene Weise.DieseEs ist der Instinkt und die mentale Trägheit des Umwelttrainings, aber es kann bestimmte Hindernisse für die Beantragung einer US-Versicherung verursachen.Um das Verständnis aller zu erleichtern,Heute werde ich die Vergleichsmethode verwenden, um kurz auf einige grundlegende Unterschiede zwischen der inländischen Lebensversicherung und der amerikanischen Lebensversicherung einzugehen.
Die inländische Lebensversicherung kann grundsätzlich in "Verbrauchsart", "Sparart" und "Universalversicherung" sowie "Dividendenversicherung" unterteilt werden.
Es gibt im Wesentlichen fünf Arten von Lebensversicherungen in den Vereinigten Staaten, unabhängig davon, wie die Versicherungsgesellschaft sie fördert."Begriff", "Ganzes Leben", "Universelles Leben (UL)", "Index Universelles Leben (IUL)" und "Variables Universelles Leben (VUL)".
Die Laufzeit kann als entsprechende inländische "Verbraucherversicherung" angesehen werden.Im Allgemeinen wird die Laufzeit auf zehn Jahre, zwanzig oder höchstens dreißig Jahre garantiert.Wenn in dieser Zeit etwas passiert, verliert die Versicherungsgesellschaft Geld, es ist in Ordnung, auch wenn die Prämie eingezahlt wird.
Whole Life ist eher eine inländische Sparversicherung.Die Prämie ist teuer, aber Ihr Barwert ist garantiert.Wenn Sie 120 Jahre alt sind und noch am Leben sind, entsprechen das Geld, das Sie gezahlt haben, und die im Laufe der Jahre angesammelten Zinsen genau dem, was die Versicherungsgesellschaft zahlen sollte.Daher, ganzes Leben, je länger Sie leben, desto weniger riskant ist die Versicherungsformel, bis das Risiko 0 ist - denn am Ende ist das gesamte Geld Ihre eigene Investition.
Universal Life (UL), die entsprechende "Universalversicherung".Das Merkmal ist, dass die Prämienzahlungsmethode flexibel ist, Sie mehr und weniger zahlen möchten und innerhalb einer bestimmten Grenze frei zahlen können.Für UL in den USA basiert die Rendite auf dem aktuellen Zinssatz.Die Vereinigten Staaten waren in den XNUMXer Jahren eine Ära hoher Zinssätze. Zu dieser Zeit war UL sehr stark, aber mit dem anschließenden Rückgang der Zinssätze war die Rentabilität dieser Versicherungspolice natürlich zu schlecht.
"Index Universal Life (IUL)" "Variable Universal Life (VUL)" Dies kann als typische "Investmentversicherung" angesehen werden."Variable Universal Life (VUL)" ist, um es klar auszudrücken, die Spekulation von Investmentfonds in der Versicherung.Diese Art von Produkt hat jedoch hohe Risiken und Vorteile. Wer auch immer krabbelt, wird es wissen.
IUL kann als das "beliebte Brathähnchen" -Produkt der amerikanischen Versicherungsbranche im letzten Jahrzehnt angesehen werden.Es gibt kein ähnliches Produkt, das mit dem Aktienindex in der Inlandsversicherung verknüpft ist.Nachdem die Menschen die Höhen und Tiefen von VUL erlebt hatten, bevorzugten sie diese Art von Produkten mit geringem Risiko.Unabhängig davon, wie gering das Risiko ist, besteht dennoch ein Risiko. Wenn ein Versicherungsmakler Ihnen mitteilt, dass IUL zu XNUMX% risikofrei ist, ist seine Professionalität fraglich.
IUL kann höhere Vorteile als Whole Life und UL erzielen, wenn die Risiken für die meisten Menschen erschwinglich sind. Dies ist der Grund, warum es sehr beliebt ist.
Kurz gesagt, um eine Lebensversicherung in den USA abzuschließen, müssen Sie zuerst diese grundlegende Klassifizierung verstehen und dann den nächsten Schritt entsprechend den persönlichen Bedürfnissen auswählen.Lassen Sie sich nicht von den Hype-Anzeigen faszinieren.Egal wie schön es ist, es kann immer noch nicht aus dieser Kiste herauskommen.
Wenn wir über den Unterschied zwischen amerikanischen Versicherungen und inländischen Versicherungen sprechen, müssen wir zunächst über den Unterschied bei der Behandlung von Steuerfragen sprechen.
In den Vereinigten Staaten muss jede wirtschaftliche Tätigkeit die Frage der "Steuer" berücksichtigen.Lebensversicherung ist keine Ausnahme.Dies muss sich stark von der inländischen Lebensversicherung und der Hongkonger Lebensversicherung unterscheiden.
Steuern in der Lebensversicherung in den Vereinigten Staaten spiegeln sich hauptsächlich in folgenden Aspekten wider:
Todesfallgeld (Sterbegeld) der Lebensversicherung von der Einkommensteuer befreit (Einkommensteuer).Bitte beachten Sie, dass dies Einkommensteuer ist, keine Erbschaftssteuer.Dies bedeutet, dass der Gesamtbetrag der Todesfallversicherung für Lebensversicherungen in den USA in der Höhe der Erbschaftssteuer enthalten ist. Im Jahr 2018 beträgt die Erbschaftssteuervergünstigung für eine Person 1100 Millionen US-Dollar.Daher müssen sich normale Menschen wahrscheinlich keine Gedanken über die Erbschaftssteuer auf Lebensversicherungsgelder machen, die ihren Söhnen in Zukunft überlassen werden.Was sind die Vorteile einer Steuerbefreiung?In den Vereinigten Staaten müssen Sie Steuern auf alles zahlen, was Sie verdienen, um Geld zu verdienen, und der durchschnittliche Steuersatz beträgt mehr als 20%, was wirklich beunruhigend ist.Das in der gesamten Lebensversicherung gesammelte Geld wird jedoch geliehen, wenn das "Darlehen" verwendet wird, und es besteht keine Notwendigkeit, einen Cent Steuern zu zahlen.
Darüber hinaus ist der US Internal Revenue Service sehr ausgefeilt. Das Geld, das Sie in Lebensversicherungen investieren, ist begrenzt, und der Teil, der das Limit überschreitet, ist "MEC" (Modified Endowment Contract), was bedeutet, dass Sie die Vorteile nicht genießen können der Besteuerung.
Wenn Sie eine US-amerikanische Green Card oder ein US-amerikanischer Staatsbürger sind und weltweit eine Einkommensteuererklärung haben, kaufen Sie eine Versicherung in Hongkong im InlandOhne diese "MEC" -Einschränkung,Alle Einkünfte sind als Einkommensteuer anzurechnen.
Wenn Sie ein Ausländer sind, haben Sie beim Kauf eines Hauses in den USA grundsätzlich eine Erbschaftssteuer, da die Erbschaftssteuervergünstigung nur 6 US-Dollar beträgt und Sie Steuern zahlen müssen, wenn Sie diese überschreiten.Wenn Sie jedoch eine Versicherung abschließen, da es sich um einen immateriellen Vermögenswert handelt, wird keine Erbschaftssteuer erhoben.und soAusländer, die eine amerikanische Versicherung kaufen, sind von der Einkommensteuer und der Erbschaftssteuer befreitEs gibt nur sehr wenige Themen, die der steuerlichen Vorzugsbehandlung ähnlich sind.
Der zweite Punkt betrifft die Unterschiede bei einigen Arten von Versicherungen.
Die Inlandsversicherung umfasst eine Kranken- und eine Unfallversicherung.Diese ähnlichen "Versicherungstypen" in den USA werden in der Lebensversicherung grundsätzlich in Form von "Rider" (Zusatzklauseln) ergänzt.Gegenüber inländischen Spezialversicherungen bietet es die Vorteile niedriger Kosten und einer breiten Deckung.
Habe vor vielen Jahren FreundeinländischIch habe eine Versicherung gegen kritische Krankheiten abgeschlossen. Zu diesem Zeitpunkt sagte der Versicherungsmakler stolz, dass wir mehr als 40 Krankheiten abgedeckt haben. Es ist also alles.Wenn Sie sich jetzt die relevanten Versicherungsklauseln in den USA ansehen, wissen Sie, wer besser ist.Da es keinen bestimmten Krankheitsnamen gibt, ist es in Ordnung, wenn der Arzt sagt, dass es sich um eine unheilbare Krankheit oder eine schwere Krankheit handelt.Es gibt also keine spezifische Grenze, um die größte abzudecken.
Diese zusätzliche Klausel variiert auch von Versicherungsunternehmen zu Versicherungsunternehmen.Es hängt von den Produkten jedes Unternehmens ab.
Es gibt auch eine sehr "spezielle" Versicherung in den Vereinigten Staaten, die "Langzeitpflege" genannt wird.Ich habe in China noch nie davon gehört.Aber es ist sehr wichtig in den Vereinigten Staaten.
Erstens zeigen Statistiken, dass jeder Dritte unabhängig von Ihrem Wohnort eine Langzeitpflege benötigt.
Die Kosten für die Langzeitpflege in den USA sind ebenfalls sehr hoch. Jetzt betragen die Lebenshaltungskosten in einem normalen Pflegeheim 300 USD pro Tag!Was noch trauriger ist, ist, dass diese Kosten für die Krankenversicherung noch nicht gedeckt sind, nur eine weiße Karte kann.Daher ist eine Pflegeversicherung fast notwendig, wenn Sie in Zukunft in den USA leben möchten.Diese Versicherung kann separat gekauft oder als Fahrer zur Lebensversicherung hinzugefügt werden.Dies ist von Unternehmen zu Unternehmen unterschiedlich.Für den separaten Kauf ist es besser, eine Lebensversicherung abzuschließen und diese Funktion hinzuzufügen. Dies hängt von Ihrer spezifischen Situation ab.
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