5个关键步骤：如何选择合适的美国寿险公司

選擇壽險公司不需要複雜，以下是快速指南，幫助您找到最符合需求的選擇：

檢視財務穩健性：查詢評級機構（如 A.M. Best、Moody’s、S&P）的評級，選擇至少 A 級以上的公司。
了解保險產品種類：比較定期壽險、終身壽險、萬能壽險等產品，根據需求選擇合適類型。
評估服務品質：注意是否提供中文服務、理賠效率、以及客戶評價。
比較保單福利：檢查紅利制度、保單貸款彈性及調整選項。
確認華人市場經驗：選擇熟悉華人文化、提供母語支援的公司。

快速比較表

重點	建議
財務穩健性	查詢 A.M. Best（A++ 為最佳）等評級，選擇財務穩定的公司。
保險產品種類	定期壽險適合預算有限者，終身壽險適合長期保障需求者。
中文服務	確認有無中文客服、文件翻譯及專職顧問。
理賠效率	檢視理賠速度與透明度，避免選擇投訴率高的公司。
華人市場經驗	優先選擇熟悉華人文化、參與在地社區的保險公司。

開始行動：準備相關文件，諮詢保險代理人，並依以上步驟篩選出最適合您的壽險公司。

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第一步：檢視保險公司財務健康度

挑選人壽保險公司時，最重要的一點是了解該公司的財務穩定性，這直接影響到保險公司能否履行保單責任，並保障受保人的權益。

解讀保險公司評級

主要的評級機構包括 A.M. Best、Moody’s 和 標準普爾（S&P），它們提供保險公司財務實力的評估。以下是一些關鍵指標：

評級機構	最高評級	良好評級範圍	需注意的評級
A.M. Best	A++	A+ 到 A-	B++ 以下
Moody’s	Aaa	Aa1 到 A3	Baa1 以下
S&P	AAA	AA+ 到 A-	BBB+ 以下

「財務實力評級是信用評級機構對保險公司目前和未來財務責任履行能力的前瞻性意見。」 – 標準普爾

如何查詢評級？

在網路上搜尋「保險公司名稱 + 財務評級」
定期檢查評級機構的最新評級
如果發現評級之間有明顯差異，深入了解原因

接下來，我們通過實例來看看財務數據如何反映保險公司的實力。

財務實力與保單保障

實例可以幫助我們更清楚地理解評級的意義。以 2025 年 1 月的案例為例，南華產物保險（South China Insurance） 獲得 A.M. Best 授予的 A（優秀）評級。該公司在 2023 年的調整後資本和盈餘增長了 23%，達到新台幣 84.58 億元。這反映出：

健全的資產負債表能力
穩定的營運績效
完善的風險管理體系

評估保險公司時的財務指標：

檢視近 5 年的投資報酬率趨勢
評估理賠能力及準備金水準
分析市場佔有率和業務組合的多樣性

根據 A.M. Best 的數據，該機構為全球超過 16,000 家保險公司提供評級服務。例如，西北互惠（Northwestern Mutual） 和 紐約人壽（New York Life），這些公司在 2023 年均獲得了 A++ 的最高評級。

雖然財務評級是重要參考，但它只是選擇保險公司的其中一個因素。

第二步：檢視保險產品類型

主要保險產品類別

在確認保險公司的財務穩健性後，接下來要了解不同保險產品的種類與特點。美國市場上的人壽保險主要分為定期壽險和終身壽險兩大類型，此外還有一些變化型產品。清楚這些產品的特性有助於選擇最適合自己的保險方案。

保險類型	保障期限	保費特點	現金價值	適用對象
定期壽險	10-30年	保費較低且固定	無	適合預算有限但需要高保障的人
終身壽險	終身	保費較高但固定	有保證增長	適合追求長期保障和資產累積的人
萬能壽險	終身	繳費靈活	根據市場狀況調整	適合需要靈活財務規劃的人
變額萬能壽險	終身	繳費靈活	投資連結型	適合能承擔較高投資風險的人

"Term life insurance is compared to renting, and a whole life policy is compared to owning." – Carrie Skogsberg, senior public relations specialist at COUNTRY Financial

了解這些差異後，下一步就是評估保險公司提供的附加條款和客製化選項，進一步調整保障內容。

保單附加條款與客製化選項

保險公司通常會提供多種附加條款（Riders），讓保戶能根據自身需求進一步完善保障內容。以下是一些常見的附加條款：

加速死亡給付條款：若被保險人罹患重病，允許提前領取部分保額。
長期護理附加條款：特別適用於終身保單，用於支付長期照護費用。
保費豁免條款：若保戶因殘疾無法工作，保險公司將代繳保費。

在選擇保險公司時，請注意以下幾點：

提供的附加條款種類是否多樣，能否滿足您的需求。
條款的理賠標準是否清晰且合理。
附加條款的保費是否在您的預算範圍內。
是否提供中文客戶服務，便於溝通和理解。

比較不同保險公司的產品和附加條款，找到最符合您需求的保障組合。好的保險公司不僅提供多元化的產品，更重要的是能清楚解釋產品細節，並給出專業的建議。

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第三步：檢視服務品質

保險公司的服務品質直接影響保單管理與理賠的順暢程度。以下將從中文支援和理賠記錄兩方面，說明如何評估保險公司的服務水準。

中文服務支援

許多美國主要保險公司提供中文服務，以滿足華人客戶的需求。評估時可注意以下幾個方面：

服務項目	重要評估指標	評估要點
專業服務人員	熟悉中文的理財顧問	確認是否有專職的中文服務團隊
文件支援	提供中文保單說明文件	索取並檢視中文版本的保單條款
客服管道	中文服務專線的可用性	詢問服務時間及回應效率
線上服務	中文網站或APP介面	測試線上服務是否容易使用

例如，紐約人壽提供完整的中文服務，讓客戶能以母語進行溝通，確保需求被充分理解。

除了語言與文件支援外，理賠記錄與客戶評價同樣是衡量保險公司服務能力的重要依據。

理賠記錄與客戶評價

根據 J.D. Power 2024 的報告，只有29%的客戶認為保險公司能讓保單內容變得容易理解。評估服務品質時，可從以下幾個途徑入手：

1. 國家保險監管機構評估

國家保險監督官協會（NAIC）提供消費者保險報告資料庫，透過投訴指數評估保險公司的服務表現。

2. 專業機構評比

J.D. Power 的年度研究顯示，State Farm 在個人壽險服務方面以699分連續五年排名第一。

「人壽保險公司在吸引年輕消費者時面臨著新的溝通挑戰。目前，僅有29%的壽險客戶『強烈同意』他們的保險公司能使複雜的保單變得更易理解，而Z世代對其代理人或顧問是否以易於理解的方式解釋保單內容的比例最低。傳統的以文字繁多的文件夾和充斥著行話的資訊包的模式已不再適用。年輕客戶在評估保單時，正在尋找更簡單的指南、圖表及易於理解的定義。」

J.D. Power保險情報部主任Breanne Armstrong

在評估保險公司服務品質時，以下幾個面向特別重要：

理賠處理的速度與透明度
與客戶的溝通品質
解決問題的能力
數位服務的便利性

透過全面檢視這些指標，您能更容易找到既符合需求又提供優質服務的保險公司。

第四步：比較保單福利

挑選美國壽險公司時，除了基本保障，附加福利的比較也相當重要。

紅利制度與選擇

參與型保單會提供紅利，您可以根據需求選擇以下方式運用：

紅利運用方式	主要優點	使用建議
現金領取	增加即時收入	適合需要穩定現金流的保戶
抵繳保費	減少保費負擔	適合希望降低長期支出的保戶
累積生息	增加保單價值	適合有長期儲蓄需求的保戶
購買增額保險	擴大保障範圍	無需額外體檢即可增加保障

紅利的運用方式應根據您的財務目標與需求來選擇。接著，我們來看看保單現金價值的另一個功能 – – 保單貸款。

保單貸款彈性

保單貸款讓您能以保單的現金價值作為擔保，無需經過信用審查即可取得資金。不過，使用時需注意以下幾點：

未償還的貸款金額會減少死亡給付金額。
貸款會產生利息，需計畫還款。
可能影響紅利分配，需先了解相關條件。

保單貸款雖然方便，但應謹慎使用，避免影響保單的長期效益。

保單調整彈性

針對人生不同階段的需求，彈性型壽險提供多種調整選項，讓保戶能即時因應變化：

調整項目	彈性保費型	彈性定期型
保費調整	高度彈性	無
保額調整	高度彈性	高度彈性
投資選擇	有	無
應對需求變化	非常適合	適中

建議在以下重要人生階段重新檢視保險需求：

結婚
生育子女
子女獨立
退休規劃

「這是通貨膨脹可能產生重大影響的案例。例如，現在NT$15,000,000或許足以支應配偶的收入需求，但15年後，這筆金額的購買力會因通膨而減弱。」 – Anderson Asset Management資深理財顧問James Anderson

綜合考量保單的各項福利後，建議諮詢保險專家，並檢視保險公司的財務評級，選擇至少A級以上的公司以確保穩健性。

第五步：確認服務華人市場的經驗

挑選美國壽險公司時，除了考量財務穩健、產品多樣性與服務品質外，還需要了解該公司在華人社群中的服務經驗。例如，New York Life在華人市場的服務模式就是一個很好的案例，展現了其對文化需求的敏銳度和服務專業性：

服務項目	服務內容	優勢
在地顧問團隊	熟悉華人文化的財務專家	提供符合文化背景的專業建議
社區參與度	深入華人社區的服務網絡	建立長期信任與穩固關係

選擇時需要注意以下幾點：

顧問團隊對華人文化的了解程度
該公司在當地社區的參與度和口碑
是否提供針對華人市場的專業理財資源
是否具備完善的服務支援體系

"You’ll work with a financial professional who speaks your preferred language and understands the values of your community."

New York Life

另一個值得參考的例子是Community Care Agency。他們專門為亞裔長者提供服務，並通過與Integrity Marketing Group合作，推出母語服務，縮短保險公司與消費者之間的溝通差距。

"Many seniors in Asian-American communities benefit greatly from the service provided by our agents who can simplify the process with education in native languages. We bridge the communication gap between the carriers and consumers to ensure that the seniors we serve fully understand their coverage options."

Grace Tran, Vice President of Community Care Agency

建議親自拜訪並與當地顧問進行深入討論，以確認服務是否符合您的需求。親身體驗這些服務能幫助您做出更有把握的選擇。

結論：下一步行動

整理以上步驟，以下是完成投保流程的實際指引。

請依據下表準備所需文件並安排相關流程：

準備事項	具體要求	注意事項
必要文件	有效簽證、美國政府核發的身份證件及稅號	確保所有文件提前備妥
體檢安排	必須在美國進行體檢	預留 4-6 週的處理時間
在美停留	全程參與申請流程	建議事先規劃行程細節

完成文件準備和體檢後，請檢查以下基本條件是否符合：

保險公司是否接受外籍人士投保
年齡、收入等條件是否達標
是否具備美國聯繫，例如房產、投資或美籍配偶

在投保前，建議利用以下工具進行評估：

查閱獨立評級報告及監管機構數據
查看全國保險監督官協會（NAIC）的投訴指數
閱讀 Better Business Bureau (BBB) 的客戶評價
使用壽險試算工具進行試算