تم النشر بواسطة الرصاص
الجن ، ذكر ، 40 سنة هذا العام.بصفته صاحب عمل ، حقق Gin "الحرية المالية" في نظر الآخرين.
يلتزم جين بمفهوم "الهجرة بدون هجرة" ، وقد قام بتنفيذ العديد من عمليات تخصيص الأصول العالمية. وتدر هذه المشاريع دخلاً كل عام وتستمر في تحقيق المزيد من التدفقات النقدية الإيجابية. يعتبر الجن دائمًا تجنب المخاطر في السوق المالية ولا يضع البيض في نفس السلة.في الوقت نفسه ، نحن على استعداد لبدء التفكير في تخطيط مبلغ من المال (الصندوق الجانبي ، بالدولار الأمريكي) لاستخدامه حصريًا في نفقات الأسرة أثناء التقاعد.
الجنالخيار الأول هو فتح "حساب إدارة الاستثمار والثروة"، أي الاستثمار المباشر في سوق الدولار الأمريكي ، وهذا أيضًا مخطط معروف لمعظم الناس. وبناءً على هذا المبدأ الأساسي ، ظهرت أنواع مختلفة من المنتجات المعبأة في السوق للاكتتاب ؛الخيار الثاني هو فتح "حساب بوليصة تأمين على الحياة بقيمة نقدية"إنها لا تستثمر بشكل مباشر في سوق الدولار الأمريكي. مع التدفق الحر للمعلومات في عالم الإنترنت ونشر المعرفة بالتأمين المالي الصيني بالدولار الأمريكي ، يفضل الصينيون هذه الطريقة تدريجياً.
ما هي مزايا وعيوب هذين الحلين ، وما نوع المواقف المناسبة لهما؟هل يمكن أن يكون هناك تحليل مقارن بديهي؟مساعدة الجن في اتخاذ القرارات؟دليل التأمين على الحياة الأمريكياليوم ، سأستخدم المخططات والأرقام لتقييم مخطط "حساب إدارة الثروة الاستثمارية" مقابل مخطط حساب بوليصة التأمين على الحياة بقيمة نقدية. لنذهب.
حساب الاستثمار وإدارة الثروات بالدولار الأمريكي
اعتبر Gin فتح حساب إدارة استثمار بالدولار الأمريكي واستخدام طريقة استثمار ثابتة لمدة 25 عامًا مع جزء من الأموال من الدخل الآخر كل عام.الهدف هو توفير نفقات خاصة للتقاعد ورعاية المسنين من الحساب بين سن 65 و 85.
نفترض أن الحساب يتمتع بالمزايا الكافية التالية:
- لا توجد رسوم إدارية وتكاليف لعملية الحساب والمعاملات
- يمكن أن يضمن مستوى القدرة الاستثمارية أن الدخل مغلق في الدخل السنوي لـ S & P500
- دخل الحساب لا يخضع لأي ضريبة أرباح رأس المال
يوضح الشكل التالي اتجاه ودخل حساب إدارة الثروة الاستثمارية الثابتة:
الشكل 1. تشغيل لمدة 25 عامًا لحسابات الاستثمار وإدارة الثروات بالدولار الأمريكي
العمود 1هو المبلغ الذي يتم إيداعه بانتظام في الحساب كل عام ، وهو مشابه لمنتجات إدارة ثروات صناديق الاستثمار الثابت بالدولار الأمريكي في السوق.المبلغ 10،25 دولار في السنة ، والاستثمار التراكمي 250 سنة ، والمبلغ التراكمي XNUMX مليون دولار.
العمود 3يمثل معدل العائد السنوي لحساب الاستثمار للأعوام الخمسة والعشرين القادمة.معدل العائد في هذا العمود هو توقع للمستقبل.نظرًا لأنه لم يحدث بعد ، اعتمدت American Life Insurance Guide مؤشر S & P25 في الـ 25 عامًا الماضية (1994-2018).معدل العائد السنوي التاريخي، كأقرب تنبؤ للوضع الحقيقي.
العمود 4 والعمود 5هو المبلغ قبل الضريبة لكل عامالدخل بعد خصم الضرائب.قامت American Life Insurance Guide Network بعمل الافتراض الأكثر ملاءمة للحساب ، أي أن الدخل لا يحتوي على أي ضرائب ورسوم ، وبالتالي فإن الاثنين متماثلان.
العمود 6إنه المبلغ الإجمالي للحساب المالي ، والذي غالبًا ما يكون أحد اهتماماتنا.
من هذا الرسم البياني ، يمكننا أن نرى أنه في العام الحادي عشر ، في سن الخمسين ، انخفض مؤشر الأسهم بنسبة -11٪ ، وانكمش الحساب بأكثر من 50 ألف دولار ؛ وفي العام السابع عشر إلى العام التاسع عشر ، بلغت الخسارة ما يقرب من 38.49 مليون دولار. ؛ بعد سن 80 ، ارتفع مؤشر الأسهم بشكل حاد ، حيث ارتفع لمدة 17 سنوات متتالية ، مما رفع رصيد الحساب إلى 19 مليون دولار.
حساب إدارة الثروات بوثيقة التأمين على الحياة بالدولار الأمريكي
تدرس الجن أيضًا خطة أخرى ، باستخدامحساب بوليصة تأمين على الحياة بقيمة نقديةالاستثمار هو 10،25 دولار في السنة ، والاستثمار مجدول لمدة 65 سنة.الهدف هو سحب دخل المعاش التقاعدي الخاص المعفى من الضرائب من الحساب بين سن 85 و XNUMX.
نفترض أن الحساب يستوفي الشروط التالية:
- السياسة الأسيةالحساب
- إستراتيجية تمويل معقولة وخطة هيكل حساب سياسة جيدة التصميم
- 6.2٪ من متوسط معدل العائد السنوي المتوقع للسياسة (متوسط معدل العائد السنوي للوثيقة المقابلة لمؤشر S & P500 في نفس الفترة هو 6.2824٪)
يوضح الشكل التالي طريقة عمل نظام حساب بوليصة التأمين على الحياة:
الشكل 2 ، عملية حساب سياسة IUL
العمود 7هو المبلغ المودع في حساب البوليصة كل عام ، من 40 إلى 64 عامًا ، بإجمالي 25 عامًا ، مع إيداع سنوي قدره 10 دولار.
العمود 8إنها حالة سحب الأموال من حساب البوليصة ، فلا يتم سحب أي أموال قبل سن 65 ، لذلك فهي صفر.
العمود 9هي طريقة مسك الدفاتر الخاصة بشركة حساب بوليصة التأمين ، والتي تظهر إجمالي المبلغ التراكمي بعد خصم التكلفة كل عام.
العمود 10والعمود 11هو مقدار القيمة النقدية لحساب البوليصة في العام الحالي ، وهذه القيمة هي إحدى نقاط تركيز اهتمامنا.
العمود 12هو المبلغ الإجمالي للمطالبات المقدمة في العام الحالي لوظيفة الحماية الخاصة بالوثيقة.
من هذا الرسم البياني ، يمكننا أن نرى أنه في السنة السابعة من حساب السياسة ، توازن القيمة النقدية للأموال المستثمرة.في السنوات 7 و 11 و 17 و 18 من هبوط مؤشر الأسهم ، نظرًا لأن حساب السياسة يوفر وظيفة "ضمان أدنى" لإدارة المخاطر ، فلن يتقلص حساب السياسة مع السوق مثل حساب الاستثمار.
حساب إدارة الثروة الاستثمارية بالدولار الأمريكي مقابل بوليصة التأمين على الحياة حساب إدارة الثروات
منذ اليوم الأول من العام الأول ، عندما وصل الجن إلى نهاية 64 عامًا ، وصل رصيد حساب الاستثمار وإدارة الثروات بالدولار الأمريكي$7,421,851، حساب بوليصة التأمين على الحياة هو مبلغ الحساب النقدي في هذا الوقت$5,869,773ومطالبات الحماية$8,428,032المزيج.
أحد الجانبين 740 مليون ، والآخر 580 مليون ين 840 مليون مطالبة ضمان ، كما أن الجن متردد في مجرد إلقاء نظرة على الأرقام ، كيف يمكنني الاختيار؟
الشكل 3. مقارنة بين حساب إدارة الثروة الاستثمارية بالدولار الأمريكي وحساب بوليصة التأمين على الحياة بالقيمة النقدية
يوضح جزء المربع الأحمر أنه بعد سن 65 ، سيتم تقديم هذين البرنامجين إلى Gin كل عام $629,553 الدخل المعفى من الضرائب (نفترض الوضع المثالي حيث يكون دخل حساب إدارة الثروة الاستثمارية معفيًا تمامًا من الضرائب).
في الوقت نفسه ، نظرًا لأن Gin قد تقاعد ، من منظور إدارة المخاطر (مثل تجنب الموقف بحزم حيث يتم قطع الحساب تقريبًا في العام الحادي عشر بعد التقاعد) ، لم يعد حساب إدارة الاستثمار والثروة مستثمرًا في -سوق خطر وتحول إلى مدى الحياة منتج استثماري مثالي بعائد 11٪.
ولكن مع تقدم العمر ، وجد جين أنه بحلول سن 81 ، تم استنفاد الأموال في خطة الحساب المالي الاستثماري تمامًا ولا يمكن توفير أي دخل.في هذا الوقت ، لا تزال القيمة النقدية لحساب بوليصة التأمين على الحياة (العمود 11) بها رصيد قدره 139 مليون دولار ، وفي الوقت نفسه ، تقدم أيضًا مطالبة بمبلغ 236 مليون دولار في هذا العصر المتقدم.كما هو موضح في المربع الأحمر بالشكل أدناه.
عندما كان جين يبلغ من العمر 85 عامًا ، جف حساب الاستثمار وإدارة الثروات بالدولار الأمريكي لمدة 4 سنوات ، وفشل في الوصول إلى الهدف المخطط له.تبلغ القيمة النقدية لحساب بوليصة التأمين على الحياة في هذا الوقت 83 ألف دولار ، ويترك للمستفيد مطالبة بمبلغ 220 مليون دولار ، والتي أكملت هدف التصميم المتمثل في توفير دخل معفى من الضرائب من 65 إلى 85 عامًا.كما هو موضح في المربع الأرجواني في الشكل أدناه.
الشكل 4. مقارنة استخدام الأموال بين البرنامجين
حتى الآن ، استثمرت شركة Gin ما مجموعه 250 مليون دولار أمريكي ،
- من خطة حساب الاستثمار وإدارة الثروات بالدولار الأمريكي ، تم سحب إجمالي 1013 مليون دولار أمريكي ، وكانت نسبة الرافعة المالية 1: 4.05.
- من خطة حساب بوليصة التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية ، تم سحب ما مجموعه 1322 مليون دولار ، مع نسبة رافعة 1: 5.28. وفي الوقت نفسه ، تم ترك إعفاء ضريبي قدره 221 مليون دولار للأجيال القادمة.وراثة الثروة.
ملخص التقييم
حتى الآن ، يمكننا القول ،هل خطة حساب التأمين على الحياة ذات مؤشر القيمة النقدية أفضل من خطة حساب الاستثمار وإدارة الثروات المعفاة من الضرائب؟ دليل التأمين على الحياة الأمريكيلا يمكن للشبكة أن تعطينا إجابة ، كما يصعب علينا الإجابة على سؤال "أيهما أفضل عيدان تناول طعام أم سكاكين وشوك؟"نظرًا لأن هذين المخططين منتجان مختلفان تمامًا ، فلا يمكن مقارنتهما تمامًا.
كما هو موضح في الشكل 3 ، إذا كنت ترغب في تحقيق هدف تجميع العوائد النقدية بسرعة من خلال خطة مالية مدتها 10 سنوات ، فقم بإغلاق خطة الحساب المالي للاستثمار بدون تكلفة وضريبة S & P500 بدرجة 2,040,055 دولارًا أمريكيًا عن 1,216,453 دولارًا أمريكيًا ، مما يوضح ذلك يتم الوصول إلى الهدف بشكل أسرع.
ومع ذلك ، نظرًا للمخاطر المستقبلية غير المتوقعة ، في العام الحادي عشر ، كان على خطة حساب الاستثمار وإدارة الثروات أن تتحمل مخاطر تقلص قيمة الحساب بمقدار النصف تقريبًا.
لذلك فإن ما تأمل هذه المقالة في التعبير عنه هو من وجهة نظر إدارة المخاطر ،التأمين على الحياة بمؤشر القيمة النقديةخطة الحساب هي أفضل خطة لإدارة المخاطر.في السوق ، لا داعي للقلق من تأثير عام التراجع على قيمة الحساب.
من حيث المبدأ ، نحن لسنا على استعداد للمخاطرة بكل قرش.إذا كانت الخطة يمكن أن توفر نفس الدخل أو حتى المزيد من الدخل ، والقدرة على توفير هذا الدخل بشكل أكثر إصرارًا ، بالإضافة إلى أنها تنطوي أيضًا على مخاطر سوقية أصغر ، فلماذا لا نختارها؟
(>>> القراءة الموصى بها: [التعليقات]كيفية استخدام ائتمان تأمين الأسرة لتحقيق دخل تقاعدي سنوي قدره 30 دولار أمريكي وتخطيط وراثة الثروة؟ (تشغيل))
ما نوع مجموعة تخصيص الأصول بالدولار التي تناسب هذه الإستراتيجية؟
... يرجى الاشتراك لفتح القفل والقراءة لفهم
(بعد النص الكامل ، امسح الرمز ضوئيًا واتصل بالوسيط المحترف في أمريكا الشمالية التابع لشبكة American Life Insurance Guide Network لمعرفة المزيد حول الخدمات والتقارير الاحترافية.)
مزيد من القراءة:
01. [عمود] هل بوليصة التأمين على الحياة أصل؟
02. [عمود] ما هي فوائد ما قبل الوفاة لبوليصة التأمين على الحياة؟كيف تختار وتقيم؟
03 ما هو الثقة المعيشة؟تكلفة ووظيفة إنشاء ثقة مدى الحياة
تنصل:
* محتوى هذه المقالة هو شرح للجمهور استراتيجية السوق الحالية لغرض التعلم والتعليم.الرسوم البيانية والقيم والافتراضات المستخدمة ليست مضمونة ويمكن تغييرها في أي وقت.قد تكون النتائج الفعلية أكثر ملاءمة أو غير مواتية من الموقف الموصوف في النص.
* لا تشكل هذه المقالة نصيحة استثمارية من دليل التأمين الأمريكي على الحياة والمؤلف ، ودعمًا للاستراتيجيات ذات الصلة ، كما أنها لا تشكل ضمانًا من دليل التأمين الأمريكي على الحياة والمؤلف بشأن التبعات الضريبية اللاحقة.
* لا يُقصد بمحتوى هذه المقالة تقديم مشورة ضريبية أو قانونية.يرجى استشارة محاميك أو محاسبك قبل اتخاذ أي إجراء بشأن أي معلومات واردة في هذه المقالة.
