外籍人士购买美国人寿保险的常见问题

外籍人士可以在美国购买人寿保险，但需要满足多项要求，包括身份验证、税务规划和申请流程。以下是关键点：

身份要求：需提供SSN或ITIN，并证明与美国的实际联系（如房产、企业或婚姻）。
税务差异：非居民的联邦遗产税豁免额仅为$60,000，远低于居民的$13,990,000。
申请流程：所有步骤（咨询、体检、签署）必须在美国境内完成，且保费需从美国银行账户支付。
保险类型：可选定期寿险、终身寿险和万能寿险，适合不同需求。
保险公司政策：各公司的承保要求和费率因申请人国籍和风险等级而异。

提前准备好所需文件（如护照、签证、财务证明），并咨询专业代理人，可提高申请成功率。

外国人如何在美国购买人寿保险?| Buy life Insurance

外籍人士能否购买美国人寿保险

外籍人士是否能购买美国人寿保险，主要取决于他们的居住身份、签证类型以及与美国的实际联系。通常，保险公司会将申请人分为三类：绿卡持有者（永久居民）、持有效签证的非永久居民，以及与美国有紧密联系的非居民。

居住身份和移民状态的要求

在满足基本身份条件后，不同身份的申请人需要满足不同的具体要求。

绿卡持有者通常可以选择更多的保险产品。不过，有些保险公司会要求绿卡持有者持卡时间满两年后，才可申请所有产品选项。

签证持有者需要提供社会安全号码（SSN）或个人纳税识别号（ITIN），以及一个美国银行账户。以下是一些常见且符合资格的签证类型：

签证类别	说明	备注
E1/E2	条约贸易商/投资者	大多数保险公司优先接受
H1B	特殊职业工作签证	符合资格
L1A/L1B	跨国公司内部调动	符合资格
O1	杰出人才	符合资格
EB5	投资移民	高度优先
F1/J1	学生/交流访问者	很少符合资格，需个案审核

上述签证类别表明，不同签证类型的申请人需要根据具体情况准备相关材料。

非居民申请人需要证明与美国的紧密联系，比如拥有美国房产、经营企业、与美国公民结婚，或持有相当于保单价值20%–25%的美国资产。此外，申请人还需说明购买保险的合理需求，例如保护财富、为美国遗产税提供资金，或进行企业继承规划。

各保险公司对外籍人士申请的处理方式

申请人的身份不仅影响能够选择的保险产品，还决定了不同保险公司对外籍人士的评估标准。

不同保险公司在承保外籍人士时的政策差异较大。例如，**Transamerica在外籍人士市场已有超过25年的经验，而Guardian**的“全球公民计划”可为符合条件的非居民提供最高$30,000,000的永久人寿保险。

保险公司通常会根据申请人所属国家的风险等级调整费率。A类国家（如英国、德国、香港）的申请人通常享受最低费率，而C类或D类国家的申请人可能需支付更高保费，甚至面临申请限制。从2023年起，John Hancock、Prudential、**Pacific Life和Symetra**等主要保险公司已降低了对“实质联系”的要求，并在保单交付方面提供了更多灵活性。

需要注意的是，某些国家（如阿根廷、法国、日本和瑞士）可能对其公民购买由美国保险公司发行的保单有一定限制。

申请美国人寿保险所需的文件

外籍人士在申请美国人寿保险时，需要准备一系列文件来证明其身份、财务状况和健康状况。这些文件的准备工作直接关系到申请的审批速度和成功率。

身份和移民文件

申请人需要提供有效护照（包括护照号码、到期日和签发国）以及相关居住身份文件，如绿卡或有效签证。此外，还需要提供社会安全号码（SSN）或个人纳税识别号（ITIN，适用于不符合SSN资格的申请人）。对于非居民申请人，还需证明与美国的紧密联系，例如拥有房产、企业或婚姻关系。通常，保险公司要求申请人拥有相当于保单价值20%–25%的美国资产，或至少$200,000的美国资产。

完成身份验证后，申请人还需提交财务和居住证明以完成审核流程。

财务和地址验证

申请人需提供美国居住地址的证明文件，例如州政府签发的身份证或驾驶执照，同时需要提交收入证明。对于高额保单（≥$5,000,000），还需额外提供财务审核文件，以及美国银行账户的证明以便缴纳保费。

保单金额范围	额外财务文件要求
低于$5,000,000	标准财务问卷和收入证明
$5,000,000 – $9,999,999	第三方财务报表或资产所有权证明
$10,000,000及以上	正式检查报告及全面财务审计

对于高净值外籍申请人，通常需要具备至少$5,000,000的净资产，才能符合某些专门国际项目的资格要求。

除了财务文件外，健康状况的评估也是承保决策的重要部分。

医疗记录和健康检查

大多数美国人寿保险保单都要求申请人通过医疗核保来评估风险。这意味着申请人需要在美国境内完成体检，包括采集血液和尿液样本。此外，所有医疗记录和主治医师声明（APS）必须以英文或经认证翻译后的版本提交。

"APS和其他医疗结果必须以英文或西班牙语提供。我们将为仅由批准供应商完成的翻译报销最高$250." – MassMutual

某些签证类型的申请人可能还需要证明已在美国建立医疗护理关系，才能获得承保资格。由于外籍人士的核保流程通常需要1到12周，建议申请人利用在美国停留的时间安排体检和保单交付。同时，与人寿保险保单相关的所有活动 – – 包括招揽、体检和保单交付 – – 都必须在美国境内完成。

外籍保单持有人的税务规则和理赔流程

了解税务规则和理赔流程是外籍人士在美国规划人寿保险时的关键一步。这些规则直接影响受益人收到赔付金额的多少以及到账的时间。

遗产税和所得税规则

对于非居民外籍人士，美国人寿保险的死亡赔付金被视为美国境外资产，因此无需缴纳美国联邦遗产税。这与美国境内资产（如房地产或美国公司股票）的税务处理方式有明显区别。

如果非居民在美国拥有其他资产且公允市场价值超过$60,000，则需在去世后9个月内提交Form 706-NA申报。尽管人寿保险赔付金不计入这$60,000的门槛，但其他美国资产可能会触发这一申报要求。

受益人需要向保险公司提交W-8 BEN表格，以证明其外籍身份，从而申请税收协定优惠或免除预扣税。虽然死亡赔付金本身不作为应税收入，但如果赔付金以分期形式支付，由此产生的利息收入需作为应税收入进行申报。此外，如果受益人所在国家与美国签订了税收协定，还可能享受更低的预扣税率。

了解税务规则后，接下来看看海外受益人如何顺利完成理赔申请。

海外受益人的理赔申请

海外受益人可以被指定为美国人寿保险的受益人，但前提是他们与投保人之间存在可保利益，比如经济依赖关系的家庭成员。死亡赔付金通常以美元支付，因此受益人需要具备接收国际电汇的能力。

在理赔申请时，如果提交的证明文件不是英文版本，则需附上认证翻译件。为了加快理赔流程，受益人应提前准备好所有必要文件，包括死亡证明原件、保单文件以及身份证明。同时需要考虑货币兑换和转账所需时间，这些因素可能影响到账金额及时间。

此外，受益人应查阅其所在国家与美国之间的遗产税协定，这些协定可能提供更优惠的税务待遇。如果申请税收协定优惠，受益人还需提供美国纳税人识别号（SSN或ITIN）。

外籍人士可选的美国人寿保险类型

在美国，外籍人士可以选择三种主要类型的人寿保险：定期寿险、终身寿险和万能寿险。每种保险在保障期限、保费和现金价值积累方面有所不同，适合不同的财务目标和个人需求。以下是对这些保单特点的详细比较，以帮助您找到最适合自己的选择。

可选的保单类型

**定期寿险（Term Life Insurance）**是外籍人士最容易申请的一种保险，提供10年、20年或30年的固定保障期，但没有现金价值。这种保单的保费较低，非常适合需要短期收入保障或债务覆盖的申请人。例如，30岁男性购买$1,000,000保额的20年期定期寿险，月保费约为$31.46。

**终身寿险（Whole Life Insurance）**提供终身保障，并附带现金价值的稳定增长功能，因此常被高净值外籍人士用于遗产规划和财富传承。以30岁男性为例，购买$1,000,000保额的终身寿险，月保费约为$839.00。

**万能寿险（Universal Life Insurance）**同样提供终身保障，但保费支付方式更加灵活。这类保险分为两种主要类型：

指数型万能寿险（IUL）：其现金价值与标普500等市场指数挂钩，设有0%的保底以防市场下跌，同时对最高收益设有限制。
投资型万能寿险（VUL）：允许将现金价值直接投资于市场子账户，没有下行保护，但收益无上限。

保单特点对比

选择保单时，平衡保障需求和财富管理目标非常重要。以下是对不同保单特点的比较：

保单类型	保障期限	保费成本	现金价值增长	灵活性
定期寿险	10-30年临时	最低	无	低
终身寿险	终身	较高	稳定增长/固定	较低（固定保费）
万能寿险	终身	中等至高	浮动（基于利率）	高（可调保费）
指数型万能寿险	终身	中等至高	挂钩市场指数	高（可调保费）
投资型万能寿险	终身	中等至高	直接市场投资	高（可调保费）

在选择保险类型时，需结合个人在美停留时间、财务目标以及风险承受能力。对于希望配置美元资产的外籍人士来说，终身寿险和指数型万能寿险因其现金价值增长潜力而备受青睐。从2023年起，许多保险公司已放宽了外籍人士的申请条件，并推出了更多数字化申请方式，以简化流程。

常见问题及解决方案

在前面介绍的申请流程和文件要求基础上，这里针对实际操作中常见的问题提供一些解决方案。

语言和沟通障碍

外籍人士在申请美国人寿保险时，语言障碍往往是一个主要挑战。保险条款中包含许多专业术语，比如保费、自付额、身故赔偿金和核保等，对于非英语母语者来说，这些词汇可能难以理解。

在这种情况下，找到一位能够使用您的母语（如普通话或粤语）的专业保险代理人至关重要。这些代理人不仅可以帮助您准确解读复杂的保单条款，还熟悉您所在国家的税务协定和居住要求。正如睿安理财顾问 Melissa 所说：

"选择一个既了解美国政策又熟悉华人文化的专业代理人是至关重要的，这能帮助你顺利地完成投保过程。"

此外，医疗记录的翻译也是申请过程中的重要部分。由于提交的材料必须是英文或经过认证的翻译版本，一些保险公司会报销翻译费用，最高可达 $250 。值得一提的是，许多专注于华人客户的美国保险机构现在通过微信提供咨询和保单维护服务，这在一定程度上缓解了沟通上的困难。

如果您计划长期居住海外，以下内容将帮助您了解如何保持保单的有效性。

离开美国后如何保持保单有效

如果您计划回国或经常出国旅行，提前做好规划以确保保单持续有效非常重要。首先，保费需要以美元从美国金融机构支付，因此保留一个美国银行账户是必要的。您可以选择通过自动银行扣款（ACH）、电汇或在线支付等方式从海外缴纳保费。

"从海外支付保费通常可以通过自动银行扣款或在线支付等多种方式实现，但在做出任何决定之前，请务必与 Nationwide 人寿保险专家讨论。"

同时，保险公司会根据您前往国家的风险等级进行分类，将国家划分为 A、B、C 和 U 四类（U 类为不可承保国家）。如果您频繁前往政治或社会不稳定的地区，可能会导致风险等级上升，从而影响保费金额或承保资格。如果您搬到高风险地区，保险公司可能会提高保费，甚至终止保单。因此，在离开美国之前，务必通知保险公司，并确认您的新居住国是否仍在承保范围内。

另外，虽然受益人不需要是美国居民，但身故赔偿金通常只能汇入具有 9 位数字路由号码的美国银行账户。因此，即使您长期居住海外，保持与美国金融体系的联系依然非常重要。

总结：外籍人士需要了解的关键要点

在美国购买人寿保险的外籍人士，需要证明自己与美国有实际联系。这可能包括拥有房产、经营企业、持有美国银行账户，或者与美国公民结婚。此外，所有申请流程（如体检和签署文件）必须在美国境内完成。

申请前的准备工作至关重要。您需要准备好所有必要的身份、财务和健康证明材料。如果您是高净值人士，可能有资格申请更高的保额，一些保险公司的承保额度甚至可高达 4000 万美元。

税务问题不容忽视。非居民外籍人士的联邦遗产税免税额远低于美国居民，这意味着在美国的资产可能面临高达 40% 的遗产税。因此，选择合适的保险类型非常重要。定期寿险适合短期收入保障，而终身寿险或万能寿险则更适合遗产规划和财富传承需求。

保费支付方式和资金安排也是关键。保费必须以美元支付，因此建议您开设并维持一个美国银行账户。此外，您的居住国风险等级（A、B、C、D 类）会直接影响保费和承保条件。例如，A 类国家（如英国、新加坡）的居民通常享有较优惠的费率，而 C 类国家（如印度、菲律宾）的居民可能需要支付更高的保费，或面临较低的保额上限。

最后，建议您咨询专业的保险代理人，尤其是那些熟悉外籍人士承保流程的专家。他们可以根据您的国籍、财务状况以及保险需求，帮助您挑选最适合的保险公司和保单类型。

FAQs

外籍人士在美国购买人寿保险需要准备哪些材料？

外籍人士在美国购买人寿保险时，需要准备一系列文件来证明身份、税务状况以及与美国的财务关联。以下是通常需要的材料：

身份证明：有效的美国签证、护照或其他由政府签发的身份证件。
税务信息：社会安全号码（SSN）或个人纳税人识别号（ITIN）。如果没有SSN，可以通过填写W-8BEN表格或其他相关税务文件来确认税务身份。
财务证明：包括近期的美国收入证明、美国银行账户对账单（需确保账户在申请前已开立），以及与美国资产或遗产相关的任何文件。

保险公司还可能要求申请人提供一个美国居住地址，用于保单的邮寄。如果申请人年龄超过60岁，还需额外提供至少两年的连续医疗记录，说明在美国的居住时长以及未来的国际旅行计划。这些信息有助于保险公司更准确地评估风险并确定保费等级。

非美国居民购买美国人寿保险需要缴纳哪些税？

非美国居民购买美国人寿保险时，虽然支付的保费无法抵扣，但需要注意，若退保时获得的现金价值超过保单的成本基础，超出的部分将被视为美国来源收入，需进行申报并缴纳相关税款。不过，人寿保险的死亡赔偿金通常无需缴纳联邦所得税，是免税的。

外籍人士可以购买哪些类型的美国人寿保险？

外籍人士在美国可以选择多种人寿保险类型，包括定期寿险（Term Life）、终身寿险（Whole Life）、万能寿险（Universal Life，包含指数型万能寿险 IUL）以及可变寿险（Variable Life）。此外，一些保单还提供**长期护理（Long-Term Care）**选项，非常适合需要额外保障的群体。

每种保险都有其独特的特点和适用人群。例如：

定期寿险：保费相对较低，适合需要短期保障的人群。
终身寿险：不仅提供终身保障，还能积累一定的现金价值。
指数型万能寿险（IUL）：兼具灵活性和潜在的投资回报，常被用于财富传承或退休规划。

在选择保险时，建议根据个人身份状况、财务目标和保障需求进行综合考量。如果需要更深入的解答或个性化建议，可以参考专业资源，比如“美国人寿保险指南”，了解不同保险产品的优劣势以及适用场景。