Posted by 在美国市场上，我们偶尔会听到“百万宝贝计划”这样的词语，它到底指的是什么？
“百万宝贝计划”是一款具体的产品，还是特定的设计方案？TheLifeTank©️寿险专栏作者Heather Xiong CFP®️应邀回答了美国人寿保险指南©️的提问，并用一个特定的案例进行了详细说明。
“百万宝贝计划”是一个保险产品吗？
-不是。“百万宝贝计划”只是一个营销名称，并没有特定的保险产品。
“百万宝贝计划”，通常指给未成年子女，或新生儿购买面值$100万美元的人寿保险，简称为“百万宝贝计划”。
您可以在各家保险公司的不同保险产品中，选购满足子女需要的“百万宝贝计划”方案。
“百万宝贝计划”具体是什么？
“百万宝贝计划”是由美国人寿保险公司推出的一种面向儿童的保险计划，旨在为家庭提供经济保障和保障孩子的未来。该计划提供了重大疾病保险、意外伤害保险和终身保险3大保障功能，同时还能提供储蓄的功能。
以下是这些保险的主要特点：
- 重大疾病医疗保险：提供针对发生重大疾病的保险现金理赔，包括癌症，心脏病，白血病等危重病症。
- 意外伤害保险：提供针对意外伤害的保险现金理赔，包括身故、失明、残疾等。
- 终身保险：提供终身保险保障，确保孩子在未来有充足的保险保障。
- 现金价值功能：这一类商业人寿保险计划还可以当作子女未来的教育金储蓄计划，帮助新生儿宝贝尽早建立教育金。
需要注意的是，百万宝贝计划的具体保险责任和保险条款可能因不同的人寿保险公司，或同一人寿保险公司的不同产品而有所不同。
(>>>推荐阅读：身患癌症，心脏病等重大疾病时，顺利理赔的6个重要步骤是什么？)
不同年龄段申购“百万宝贝计划”的优缺点对比
一个未成年子女，分别在0岁，5岁，10岁时投保，共开设3个人寿保单账户，每张人寿保单账户，每年存入1万美金，连续缴存12年。在子女长大成年，到26岁时，准备从保单账户中拿钱支付买房首付头款。
这时，通过对比3张保单账户的预测现金值数值，可以体现投保的年龄因素，以及时间的重要性1。
在上图的对比中，我们可以直观的看到，0岁时投保的保单，现金值增长的“时间”最长。而10岁时投保的保单，获得的现金值增长“时间”最短。相比之下，同样的保费投入，0岁时投保的保单账户里，能拿钱出来支付的买房头款($411,625)，比10岁才投保的情况($201,489)，资金多了104%。
关于“百万宝贝计划”的常见问题FAQ
Q1: 每年最多存多少保费?
答：每个家庭都有自己的预算。每月可以从几百到几千，也可以整存到上百万，都是父母的心意。
Q2: 孩子可以单独申请吗?
答：可以。不强制要求父母必须先申购保险。
Q3: 只有美国国籍小孩才可以申购吗?
答：所有国籍均可申请。
Q4: “百万宝贝计划”可以当作大学教育金储蓄计划吗？
答：百万宝贝计划不是一个专门为大学教育金设立的储蓄计划，但对于适龄的未成年儿童和风险偏好家庭，是一个更全面的选择。在4年前的专栏“大学学费怎么存？529教育金计划VS百万宝贝计划哪家强？”一文中，分析了对应的优缺点。
（全文完）
（>>>推荐阅读：未成年孩子和新生儿宝宝购买人寿保险的优点和缺点又是什么？）
1*本案例并非一个真实案例，也并非一个销售合同和要约，本案例是对一个既有财务设计方案的范例说明，用于展示和演示的目的。您可以寻求专业人寿保险财务顾问了解具体的产品。
