Posted by 退休了， 钱够用吗？
不管我们选择什么时候退休， 都会面临着同样一个问题：钱会够用一辈子吗？
其实这个是个数学题， 已知的是，退休时的资产价值和想要的生活方式；未知的是，我们能不能长寿，这两种条件能不能维持到海枯石烂的那一天。
这就是年金保险充分发挥作用的时候了。
社安退休年金=政府年金
首先，作为美国国家福利一部分的社安退休金（Social Security Income, 简称 SSI）出场亮相。
SSI名字很冠冕堂皇，其实是我们过去几十年的工资单里，被强制一直在缴的年金保险。根据美国社安局的数据，去年有6900万美国人，在领取这份自己缴存的政府年金保险1。
然而可惜的是，能从SSI里领取的金额有限，一般只能维持最基本的生活费用。美国政府也在公开文件里写得非常清楚：“不要把SSI社安退休金当作您的主要退休收入来源”。
政府提供的年金保险不够，那么剩下的退休生活成本部分，完全可以用商业年金保险来补充，以达到晚年无忧无虑的目的。
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举个栗子
老强打算67岁退休，退休时401K，投资账户，IRA之类的资产预估价值为130万。
他也知道SSI每月会给个$3,166，退休时的生活开支也能估算得到。
平时的生活支出，退休时医疗保险，再来几个好梦一日游，来实现一下年轻时想着，却一辈子还没去过的地方旅游，再加上逃不过的乱七八糟的税…这个生活质量，起码每个月都要花个$6,000。
这还没提想留点钱给小强呢。
老强的问题来了：每个月中间差的这$2,834 ，能从$130万转化过来，不折腾，没烦恼地，一直维持到耋耄之年或者更久吗？
“不折腾”的退休年金保险方案
一个解决方法就是去购买即期收入年金 (Immediate Annuity)。即期收入年金，是年金保险种类中最原始却又最让人“暖心”的的产品，保险公司会按照您付的保金 (Premium)和年龄，算出每月领取的退休金金额。这个金额和SSI社安养老金一样，可以一直陪您到老。
（>>>推荐使用：小工具｜美国个人退休金智能计算器，算算每个月我要存多少钱？）
按照时代的发展，即期收入年金也跟着潮流不断演进，来满足不同退休投保人的需求。比如说，老强想在终老后留点钱给小强，他完全可以在买即期收入年金时，加个受益人条款。具体哪一款适合你，则需要和专业的年金保险经纪顾问共同合作，达到量身定做的目的。
担心断流，退而不休
话说回来，老强很幸运，工作几十年，到退休时，各种资产和账户加起来稳稳地有130万。
老强现在的问题是，年龄到了，但还没决定退休，就是担心以后这钱够用吗？
如果他在中年强的时候进行退休的规划，有什么办法可以避免这个问题呢？
假设中年老强每个月都有$2,000盈余放在投资账户来投资。在他55岁的时候，投资账户里面的钱也挺可观了，但随着临近退休，对待这笔钱的心态，就不同了。
这时，老强就要开始盘算着怎么样才能让钱稳定地增长，来实现退休的美满生活。具体来说，他已经不能接受股市波动带来的刺激，或者钱没赚到，管理机构却雷打不动地从他账户里扣除了费用的现实。放在银行吃利息，利息真是低啊。眼睁睁看着这个跟随通货膨胀贬值的话，心态又不稳了。这咋办呢？
用于积累型的年金保险（如：多年保证收益年金，证券年金，指数年金），会是50岁-55岁时老强的选择。
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中年强的选择：积累型年金保险
这种积累型的年金，是保险公司设计出，以投资增值为目的，并有延期税收功能产品。
按照投保人选择不同的投资回报标杆，积累型年金又可以细分为固定收益年金 (Fixed Annuity)，投资收益年金 (Variable Annuity)，以及指数收益年金 (Index Annuity)。
投资收益年金风险较高，而且几年前劳工部 (DOL) 已经出台了限制法规，由于产品的风险属性背离我们谈论“保险”的立场，这个产品先不继续讨论。
固定收益年金和银行定期存款很相似，回报率都是按利息年化率衡量的。保险公司会把您的保费拿来投资在优质公司债券上，来保证回报率。这种债卷投资往往具有量化，高回报的特点，所以您得到的回报率会高于银行定期存款，而且具有定期存款保底的功能。
指数收益年金具有固定收益年金的特点，不同的是，回报率是按照指数走动 (一般是以标准普尔500指数S&P500) 来衡量的。而且除非您要选某些特殊的附加条款，这两种年金都没有费用。
所以“固定收益年金”和“指数收益年金”都具有“旱涝保收不亏一分钱”的功能，而且回报率基本都会远超银行存款利息。
在现低利率的经济环境里，指数收益往往都会高于固定收益，所以指数收益年金最近几年都压轴全场， 成为最受欢迎的积累型年金种类。老强如果在过去十年选择了指数收益年金，在他退休时稳稳地坐拥130万（甚至更多）不会是梦。
文章小结
就像其他金融产品一样， 年金保险不一定适合所有人。但提前了解年金险“稳定收益，陪伴终身”的特点，会让你提前对退休收入的打算，有一个更加全面的了解， 灵活地运用这些金融工具，可以减少您在晚年财务上的担忧。（完）
（>>>推荐阅读：指数年金保险是什么？指数年金保险的优缺点及适用人群（最新版））
(>>>推荐阅读：小工具｜哪一款具体产品适合我的预算？最新指数年金保险利率和退休金收入自助服务 )
附录
01.”Fast Facts & Figures About Social Security, 2020″, 2020, Social Security Office, https://www.ssa.gov/
