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人手一份?您和家人也值得拥有!

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保险业最权威的研究机构LIMRA2016年发布的行业报告称相较于2010年的数据,有5百万新的美国家庭拥有了人寿保险。你一定好奇,为什么在美国,人人几乎都有一份人寿保险?为什么美国如此看重?下面,为你细细道来。

一.为什么在美国人手一份人寿保险?


美国法律规定;人死之后必须交付遗产转让税。这种法律条文使美国的人寿保险业受到推崇。因为一个人如果将钱存入银行或买成地产、房产等,死后便由律师、会计师等清查财产,然后通知税务部门向死者家属发出美国遗产税表,向其征收资产税、增值所得税、遗产税、收入所得税;统称遗产转让税,此外还要付遗嘱法庭费、财产鉴估费、行政费、执行费、律师费、联邦财产税等,苛捐杂税,约占一个人全部遗留财产的15—60%。而人寿保险规定,当投保人死亡时,人寿保险公司所赔的钱不付所得税;投保人意外死亡时,人寿保险公司加倍付钱,也不付所得税。所以,美国人大都愿意保人寿险,把钱花在这种“看不见的财产”上,为自己的继承人保全财产。

二.谁需要美国人寿保险?


答案其实是:任何人!特别是以下情况的人,一份美国人寿保险更是最好的保障。

1.打算或已经移民美国的人

对于已经移民美国的家庭而言,美国保险是不折不扣的刚需产品,从看病、养老到合理利用寿险来避税,每一个环节都离不开保险的帮助。

而对于正在考虑移民的客户,则更应该提早规划自己的保险,而不是登陆美国之后再匆忙行事。尤其是美国人寿保险,更应该在移民前规划,才会让自己日后在处理税务和财富传承的问题上更加游刃有余。

2.在美国买了房产的人

有些人不打算移民,但出于投资、孩子教育、旅游度假等方面的考虑,在美国买了房。其实,在美国购房的海外投资者面临诸多风险:遗产税的风险、贷款的风险、法律诉讼的风险等,而美国保险天然具有应对这些风险的功能。

因为美国保险的身故赔偿可以支付遗产税、偿还贷款,而且保险里的现金价值不受法律诉讼追讨,具有资产保障的功能。

3.美宝家庭

现在越来越多的家庭千里迢迢选择赴美产子,美宝家庭利用美国保险高收益的特点,购买一份美国寿险,主要原因就是为了保护他们的下一代,因为这样做既让家庭多了一份保障,又可以将来把钱取出来做孩子的教育基金。并且在自己百年之后,还可以给孩子留一笔大额的身故赔偿金,实现完全免税的财富传承。

从以下40岁的受益人美国人寿保险资料也可以看出:

香港人寿保险

1年保费:$5万美金,

对应保额约:$100万美金

 

而美国人寿保险

1年保费:$5万美金

对应保额约:$450万美金

用这么少的钱就可以换到差价如此大的对应保额,是不是太划算了?!

4.高保额投保人群

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根据华尔街日报(The Wall Street Journal)报道,越来越多的高净资产人群,已经把投资目标从房地产转向了保险,将美国的大额保险当作美元资产配置的首选武器。

有很多高净值客户平时被各大保险公司所追逐,可是一旦这部分高净值客户真的决定投保高额保单,国内的保险公司又很难承接下来,往往需要联合多家保险公司一起承保,过程复杂且对被保人的身体要求极高,最终的结果往往是费时费力,而不能通过核保。

相较而言,美国的保险公司承保高额保单的能力就强了很多,对于中国居民,保单超过1亿美金(100M)以上也是可以做出来的,核保只需要常规体检以及财务证明信即可。

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在2014年,美国最高额保单购买者加州硅谷知名科技富豪—埃隆·马斯 (Elon Musk)购买的史上最大人寿保单:$201Million (2亿美元),就破了吉尼斯世界纪录 (Guinness World Record) 。

并且美国保费便宜这个优势,在大额保单中更加得到凸显。因此高净值人群要投保大额保单,无论从性价比还是核保条件上来比较,美国保险都应该是首选产品之一。

三.什么身份可以购买美国人寿保险?


1.美国公民和绿卡持有者

这一类人自然可以买美国人寿保险,不用解释了。

2. 工作签证/学生签证持有者(18岁以上)

如果没有绿卡,但短期在美居留的人士,或者长期在美国求学工作的人士,有合法身份,有社保号码,也能买到人寿保险。至于非法移民,没有合法身份,一般很难买到人寿保险。

3.旅游签证

如果是外国人(foreigners),即他们没有美国身份,也可以来美购买。美国很多保险公司近几年收紧了对外国人购买标准的审核,在财产、房产以及对购买者和美国的联系方面有了更高的要求。对于想要拥有一份美国的人寿保险的海外居民,还需要加紧咨询申请了。

如果有幸有公司承保,就是说不管外籍人士是住在哪个国家,只要被保险公司核保,适用美国当地的生命周期表价格计算,一视同仁,会获得保单合同里与美国人相同的利益(少数生前福利附约除外)。不过如果以上签证已经过期的人士, 以非法居留的状态在美国的话,是无法在美国购买人寿保险的。

为自己为家庭财务做好安全优质的长远规划,在购买美国人寿保险时,我们的建议如下:

1.找到专业可靠的美国代理人,他会从多家老牌保险公司中选择最可靠的。“上市公司”和“资产庞大”的保险公司有些时候并不是保单持有者需要考虑的首要条件,相反应该关注的是保险公司的历史长短以及赔付能力。

2.和美国代理人详细沟通,他会制定可靠实际、适合和合情合理的计划。同一款产品不同的保险经纪人会设计出不同的计划,所以最好的建议还是当面与客人沟通,了解需求,量身定做。

3.和美国代理人详细沟通,达到对保单内容、要点、注意事项等解释讨论清楚,避免误解和曲解。保险合同为法律文件,在签字之前购买者有权利详细了解保单内容条款,尤其是因为保单本身只会有英文版,建议购买者聘请律师或者熟知英文条例的第三方人员进行核实。

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