Posted by 来自西雅图的露西（Lucy）正在规划她的退休金。刚满53岁的她，经过多年的努力储蓄和理财，如今已经积累了69.5万美元的可观存款。她现在的年收入是10.9万美元，并计划继续工作两年。
如果她在55岁时选择退休，这笔资金是否足够支撑她的退休生活？每月可以支出多少，才能确保生活质量的同时避免资金耗尽——“人活着，钱却没有了”的退休困境？
提前退休听起来很诱人，但这也意味着需要这边积蓄需要支撑更长的时间。要解决这个难题，露西需要制定一份详尽的退休预算，这份预算将帮助她规划每月的花费，既不超出储蓄的承受能力，又能保证生活的舒适与稳定。
尽管退休后开销可能会减少，但收入也会同时下降。在收支间找到平衡，才是规划退休生活的关键。
退休预算：55%到80%的年收入是否足够？
根据一般经验，退休后的开销，大致会介于退休前年收入的55%至80%之间，以维持相近的生活质量。以露西目前10.9万美元的年收入计算，她每年的退休预算范围，在54,500美元至87,200美元之间。
制定详尽的退休预算
如果露西计划在55岁退休，她需要估算自己能活多久。根据美国社会保障局2024年发布的“OASDI信托基金受托人报告”，2023年男性的平均寿命为75.7岁，女性为80.8岁。稳妥起见，露西可以考虑将预算覆盖到90岁甚至95岁，以应对可能的长寿。
一些可以参考的数字可以帮助她更好地制定预算。假设她每年花费5万美元，66岁开始领取社会保障退休金，并在退休前每月继续储蓄1000美元（相当于年收入的11%），如果储蓄年回报率为7%，每年通胀率为2%，那么她的退休储蓄在55岁时将达到82.08万美元。
基于这一储蓄规模，她的退休收入平均每年可达81,022美元，折合每月6,751美元，接近她年收入的80%。这不仅足够覆盖日常开销，还能为旅行或医疗等额外需求留出余地。此外，她预计在66岁时开始领取的社会保障金为每年24,989美元，直至95岁。
不过，这些数字会受到诸多因素的影响。例如，社会保障金的领取时间（可以在62岁时开始领取，但这会永久性的降低月度领取金额）和所居住地区的税收政策（华盛顿州对退休者来说属于低税区）都会产生显著变化。此外，建立补充退休收入也是退休规划的关键。
（>>>推荐阅读：如何规划我们的退休时间线？｜ 在50岁到72岁之间的关键决策 ）
其他需要考虑的因素
延迟退休的益处
延迟退休不仅可以减少提早消耗储蓄的风险，还能通过继续工作累积更多资金。如果露西选择在60岁退休，她的储蓄将增长至122.57万美元，届时她的年退休收入将达到123,815美元，或每月10,317美元。这显示了复利和持续储蓄的强大作用。
月度预算的关键因素
在制定退休预算时，以下问题值得深入思考：
- 社会保障金的领取时间：提早领取还是延迟领取？这将直接影响退休后的现金流。
- 额外收入来源：例如，是否有出租房的收入或公司退休养老金？
- 债务状况：是否仍有房贷、信用卡或学生贷款未还清？延迟退休是否可以帮助清偿这些负债？
- 开销变化：例如，如果健康状况恶化，是否需要为长期护理预留更多预算？
医疗保险的空档期
如果露西选择在65岁前退休，她需要额外考虑医疗保险的费用问题。由于Medicare仅覆盖65岁及以上人群，她可能需要购买私人医疗保险或延续雇主提供的医疗福利（这并不常见）。同时，为应对重大医疗支出或突发事件，建立一笔足够的应急医疗储蓄也十分必要。
咨询退休财务顾问或退休顾问
面对复杂的退休规划，与专业的财务顾问合作可以帮助露西理清思路，制定出可能自己考虑不到的退休计划。财务顾问会根据她的具体需求与目标，量身定制方案，确保她在55岁退休后既能享受无忧的生活，又能合理管理储蓄，应对预期与意外的支出。
在此过程中，像Heather Xiong CFP®️ 这样经验丰富的退休金规划顾问，可以为您提供关于退休服务和退休收入产品的选购建议，帮助您选择适合自身需求的方案，实现稳健而舒适的退休生活。（全文完）
