Posted by （美國人壽保險指南網 04/02/2019）2019年3月30日17時 ，四川省涼山州木里縣境內發生森林火災，27名森林消防指戰員和3名地方撲火人員犧牲，該事件在互聯網社區引起廣泛討論。在救災事故中受傷或犧牲的消防人員及其家庭的保障情況，也受到人們的廣泛關注，保險自然是其中的一個方面。
據中國《證券日報》報道，消防員群體中的現役軍人，是具有意外險保障的。現役軍人死亡保險金標準為：被批准為烈士的，人民幣30萬元；被確認為因公犧牲的，人民幣15萬元；被確認為病故的，人民幣5萬元。
目前，27名森林消防指戰員和3名地方撲火人員正在申評烈士中。
中國消防員：保險業界高危職業群體
據中國《證券日報》報道，作為中國典型高危職業的一種，中國消防員儘管需要保障，但也因其高危，幾乎被所有意外險產品明確列為拒保對象。
由於訓練及工作的特殊性，消防員可以個人投保定期壽險、重疾險、醫療險等產品，但往往會被要求多繳保費。
通常情況下，中國國內一個消防支隊會進行集體辦理團體意外險，但是保額不高。
美國消防員：情況同樣不夠樂觀
根據全美火災防護協會的統計，美國每年有70名消防員犧牲。如果加上非全職的自願消防人員，這個數字將近100。
在大多數情況下，工會，消防局等部門會給予美國消防員團體人壽保險，但如同美國人壽保險指南網之前在團體人壽保險一文中指出的那樣，這種容易申請到的人壽保單，其保額較小（通常僅為年薪2倍），不足以應對意外事故發生後，對家庭的財務保障，因此，您可能需要補充個人人壽保單，提升保額。
根據美國勞工部發布的統計數據，2014年美國消防員的平均年薪是$46,000。
在insurGuru©️壽險學院里，美國人壽保險指南網建議過快速計算保額的辦法：年收入的10倍。因此，單純按照收入方式計算，這名消防員的人壽保險保額，是$500,000 上下。
當美國消防員發送意外身故時，由人壽保險公司直接對受益人賠付。
消防員申請個人保險的因素
在大多數人的「想像」中，消防員這個職業和「危險」聯繫在一起，所以，保險公司將會相應地拒保，或以一個高風險的情況定價。
事實是，人壽保險公司並不因為職業的屬性而另眼相待，消防員能像其他申請人一樣，拿到「優良（Preferred）」的評級，以下是影響申請的因素：
- 健康情況 – 人壽保險公司會全方位評估你的健康情況，包括接受醫療體檢，調取所有醫療記錄，任何用藥記錄和疾病記錄，都將會增加你的保費。
- 個人歷史 – 保險公司將會調查您的社會信用記錄以及其他進行其他背景調查，其中包括家庭或家族健康記錄，或其他相關社會記錄。
- 愛好和副業 – 消防員由於職業的因素，保費起點可能會高於普通人，但如果你還參與了其他高危的愛好或副業，如駕駛飛機，潛水等，你的保費會按照保額，以一定單位繼續增加。
- 生活方式 – 是否吸煙，尼古丁類，其他癖好都會影響保費。如果您有一些疾病，但您證明了您正按照醫生建議，開展健康積極的生活方式，這可能會有效降低部分保費。
- 體格 – 您可能沒有想到，身高和體重比例是決定保費的一個重大因素，消防員往往有健康強壯的體魄，在這一條保費評估因素上有優勢。
美國消防員申請美國人壽保單的流程
如果您是一名美國消防員，打算額外補充對家庭的保障的話，申請人壽保單的過程大致如下：
- 填寫申請表 – 填寫申請表通常只需要花費不到30分鐘，是關於關於身體基本健康情況以及個人及家庭基本健康情況的表格。
- 接受醫療體檢 – 申請遞交後，第三方體檢人員會和您約一個體檢時間，來到您的家裡進行檢查。檢查內容包括常規體檢，取尿樣，血樣。通常在20分鐘-30分鐘內完成。
- 等待核保 – 人壽保險公司將會檢查你的申請表，判斷您的醫療體檢情況，並調取您的DMV記錄，查詢相關第三方信用記錄或其他信息。這個過程通常需要1個月時間。在這個階段，保險公司也可能要求提供補充材料說明。
- 保單核准簽發– 當核保過程完成後，保單就會批准和簽發。
(美國人壽保險指南網)
