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個人退休賬戶，僱主退休賬戶，政府僱員養老金賬戶，個人養老金賬戶…美國市場上存在各種類型的退休儲蓄理財渠道，這些理財方式各不衝突，原則上是財力所能及前提下多多益善，形成互補。
在今天的問答專欄里，美國人壽保險指南網邀請了Humming Life的年金先生，在本文中解釋什麼是個人養老金，以及關於它的6個常見問題。
1. 個人養老金是什麼？
個人養老金，是在我們退休後，保證能給讓我們每個月領取退休收入的持續穩定現金流。這筆每月領取的資金，一直持續到我們去世為止。“活多久，領多久”，是個人養老金的特點。
個人養老金和僱主（如公司，學校）提供的退休金（401k，403b），政府提供的養老金（社安退休金），個人退休金（IRAs）形成了全面的互補。
2. 個人養老金計劃是怎麼持續支付一輩子的？
和傳統的收入型年金保險一樣，個人養老金是我們和人壽保險公司簽署的一份合約文件，保險公司在合約中承諾，保證給我們支付一筆錢，還保證支付我們一輩子，直至去世。
這個任何投資市場上的金融產品不一樣，這類計劃提供了長期的收入保險，避免發生“活得太長，錢卻沒有了”的情況。
3. 誰為個人養老金提供擔保？
個人養老金由人壽保險公司來對這筆終身的收入提供擔保。
根據我們在個人養老金賬戶存錢的多少，保險公司保證我們每月能領取的金額，並提供終身的領取保證。
保險公司是在各州層面接受監管，由各州保險擔保協會IGA對投保人提供再保險。當保險公司違約或資不抵債時，由各州擔保基金SGA投保人進行賠償。
（各州保險保證金協會將對投保人的保險賬戶進行再保險和理賠，上圖為各州理賠上限©️insurancejournal）
4. 建立個人養老金，需要多少啟動資金？
雖說在一些州，開設可啟動個人養老金計劃，最低只需要$100塊就可以了，但這可能並不利於養老金的積累。個人養老金存得越早，存得越多，我們退休時，領取得相應就多一些。不少賬戶要求最低入金開戶，一般是$5,000美金開戶，每月再定存的方式。
但是，啟動金額夠小，這方便了我們隨時建立個人養老金，在建立之後，可以存入更多的存款。
5. 個人養老金和年金有什麼不同？
儘管個人養老金和年金都是保證終生收入的退休理財渠道，但傳統的收入型年金，通常是年齡比較大的投保人——接近退休或已經退休——且一次性投入平均約 100,000 美元或更多的投保人來使用的。
而個人養老金則是越年輕越好，讓我們可以更早地以較小的金額逐步增加儲蓄——這很像按月定投定存的方式，這和我們將錢存入儲蓄賬戶或 401(k) 的模式一樣。
最後一個問題：個人養老金要花多少錢？
個人養老金沒有開戶收費，前置收費，以及持續費用。人壽保險公司和我們簽署合約後，給出保證。其中產生的所有成本費用，包括每個月給我們支付的分銷人工費，管理費等，都由保險公司的資產管理盈利能力決定，並體現在我們支取的終身退休金上。 再次強調，個人養老金沒有與帳戶相關的未來或經常性費用。
這麼聽起來似乎有點怪，怎麼有不花錢的事情？
我們存到個人養老金里的錢，由保險公司放入他們的通用投資組合中，這個投資組合中的絕大部分是固定收益類投資品，其它一部分進入到其它投資品裡面，保險公司自負贏虧。
這麼做的好處是，通過保險公司，保險公司承擔了所有的投資風險。如果哪一年保險公司的投資組合表現不好，這由保險公司自己承擔，而不是我們。（全文完）
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