Сегодня в редакцию American Life Guide Network поступила статья от брокера по страхованию жизни "Является ли ваша 401 (k) или IRA спящим налогоплательщиком?В этой статье описывается риск того, что пенсионные счета, такие как 401K, могут стать налоговыми минными полями после выхода на пенсию, отмечая, чтоИндексная политикавключено несколько решений.Но справедливо ли это предложение?Вы согласны?Во-вторых, эти решения лучше?Что должно быть фундаментальной отправной точкой для нашего выбора?Наконец, возможно ли, что мы можем создать лучшее решение, когда дело доходит до выхода на пенсию?Как это должно быть построено?
Поэтому мы взяли интервью в American Life Insurance Guide, где JT делится некоторыми своими взглядами и описывает, что он построил для себя.401K+ Жизнь Полис комбинированная система.Система используется для работы с рисками дохода после выхода на пенсию, а принцип, лежащий в ее основе, применим и к другим ситуациям, надеюсь, она будет полезна подписавшимся читателям.
ДТ:Во-первых я лично не согласен на такую операцию, первый намек401Kрискнуть, а затем увеличить401KНедостатки, сразу охарактеризовать как цель, а потом начать бить.
Такой способ подачи информации слишком однобок, он сразу же навешивает ярлыки на «хорошее» и «плохое».401KОн находится на противоположной стороне страхования жизни и тоже выводит ощущение «либо то, либо другое, черное или белое».
Я согласен с разделом статьи, посвященным фактам, и поддерживаю страхование жизни, но лично я считаю, что есть более эффективные способы продвижения этой идеи.
Руководство по страхованию жизни: чтобы вы не думали401KСтанет ли это налоговым минным полем после выхода на пенсию?
ДТ: 401К, и полисы страхования жизни не противопоставлены друг другу.Они являются финансовыми инструментами для каждой из наших семей для планирования своего пенсионного дохода в США.Они подходят для разных китайских групп и имеют свои преимущества и недостатки на разных этапах.
Во-вторых, будь то401K, Рот ИРА илиИУЛ, эти инструменты используются для обеспечения уверенности населения в выходе на пенсию и безопасности на всю жизнь после выхода на пенсию.Наша миссия как профессионалов состоит в том, чтобы помочь нуждающемуся населению понять соответствующие знания и американскую социальную систему, правильно выбрать и настроить такие «финансовые» инструменты в соответствии с их собственными обстоятельствами, а также помочь людям обрести уверенность в пенсионной жизни, а не бросать». «панические» вопросы, создайте напряжение, а затем предложите «противоядие».
Руководство по страхованию жизни: Итак, повлияет ли 401K на ваш пенсионный доход?
Джей Ти (смеется):Не могу убежать.Как мне ответить на этот вопрос?Мой личный опыт показывает, что, если ваша цель состоит только в получении пенсии по социальному обеспечению, доход, снятый с вашей 401K, может привести к частичному налогообложению вашей пенсии по социальному обеспечению.Но это основано на том, что общий показатель дохода на пенсии выше уровня, и налог также находится на разумном уровне.
Я не совсем понимаю, почему это минное поле из-за нормального роста доходов.Эта статья также является выводом и не содержит фактических данных для объяснения налоговойстепень специфичности.
Я провел кейс с efile, если в 2019 году 67-летняя пара пенсионеров имеет социальную пенсию в размере 3 401 долларов в год, то они не должны платить налог, если они снимают лишние 3 6 долларов со своих 3627к и становятся доходом. , после дохода в 401 XNUMX долларов вам нужно заплатить XNUMX долларов налога.Это так, без расчета каких-либо других вычетов.Когда я смотрю на цифры, я чувствую, что это не так уж и страшно.В то же время такие счета, как XNUMXK, уже пользуются налоговым вычетом при внесении денег.Насколько это число идет, я лично думаю, что это довольно справедливо.
Я также провел 401k и вывод средств со счета Рота в сравнении с пенсией, все зависит от ставки пенсионного налога и варьируется от человека к человеку, такое простое сравнение не имеет особого смысла.
В этой статье как раз сказано, что освобождение от налогов это хорошо, я согласен и руками и ногами, инструмент для освобождения от налогов лучше, чем инструмент для отсрочки уплаты налогов.Однако в полном тексте представлены только инструменты, которые могут не облагаться налогом, и не приводятся цифры, определяющие влияние дохода 401k на пенсионный доход.уровень влияния,Я пришел к выводу, что кажется неправильным платить 1 доллар налога..
Во-вторых, если уплата налогов происходит из-за увеличения дохода, что хорошо, то как это может быть риском?
Но опять же, я согласен, что статья затрагиваетСтрахование жизничасть.
Руководство по страхованию жизни: что вы имеете в виду, когда говорите, что согласны со страхованием жизни?
ДТ:Я смотрю на это с точки зрения управления рисками.Я могу привести пример: если у меня есть только счет 401K, к тому времени, когда я объявлю о выходе на пенсию, скажем, на нем будет 100 миллион долларов.
В это время, если случится финансовый кризис, как в 2008 году, фондовый рынок рухнет на 50%, деньги на пенсионном счете 401K составляют всего 50 5 долларов, а в этом году я ухожу на пенсию, и мне нужно 50 5 долларов, чтобы жить.Если бы мне пришлось потратить 45 XNUMX долларов из XNUMX XNUMX долларов, имеющихся сейчас, чтобы жить, я потерял бы XNUMX XNUMX долларов за один год из тех денег, которые я так усердно копил всю свою жизнь.Такая рыночная ситуация случалась в истории несколько раз, и если бы я столкнулся с ней сам, то не смирился бы.
Но если мы посмотрим на это с точки зрения предотвращения рисков и распределения активов, если у меня есть счет 401K и счет полиса страхования жизни, на обоих счетах будет 50 401 долларов.Когда материализовался рыночный риск, у меня были варианты, как с ним справиться — я немедленно прекратил или минимизировал снятие наличных со своего счета 5K и вместо этого «занял» 401 401 долларов со своего счета страхования жизни, чтобы прокормить себя — балансовая стоимость XNUMXk уменьшилась вдвое, но когда экономика восстановится на второй год и фондовый индекс вырастет, балансовая стоимость в XNUMXk постепенно вернется.
В то же время из-заИндексная политикаВ первый год действия политики счет денежной стоимости полиса не упал на 50%, но был гарантирован в нижней части, и стоимость счета не потеряла в этом году.
Затем, благодаря функции «сброса» страховых полисов индексного типа, если рынок вырастет только наполовину за второй год, счет полиса страхования жизни сразу же начнет пользоваться преимуществами, принесенными ростом, и может застраховаться от текущих Годовые проценты, полученные за счет «заимствования».
Таким образом, счет 401k и счет полиса страхования жизни для меня являются отличными партнерами для управления рисками пенсионного дохода.
Руководство по страхованию жизни: В таком случае, почему бы просто не настроить все свои учетные записи по страхованию жизни?
ДТ:Также только что было сказано, что 401К и полисы страхования жизни относятся к разным финансовым инструментам, которые подходят для разных групп и имеют свои преимущества и недостатки на разных этапах.
С точки зрения управления рисками я также не рекомендую иметь полис на одну жизнь в качестве единственного не облагаемого налогом дохода при выходе на пенсию.Это тот же риск, что и при использовании 401K в качестве вашего единственного пенсионного дохода — если из полиса будет снято слишком много не облагаемых налогом денег, как только рынок станет холодным в течение длительного времени, полис быстро поглотит денежную стоимость, стоимость денежного счета полиса и Требования о смерти Сумма, как и счет 08K во время финансового кризиса 401 года, столкнется с сокращением.
В конечном счете ключевым моментом является удовлетворение потребностей управления рисками и создание системы динамического баланса для себя.
Руководство по страхованию жизни: Каковы ваши выводы и рекомендации?
ДТ:Есть много сравнений и споров о 401K, IRA, страховании жизни, инвестициях в недвижимость и прямых инвестициях в ценные бумаги.Лично я не считаю нужным тратить силы на споры о "хорошем или плохом".
Мой вывод состоит в том, что эти инструменты не являются вопросом выбора того или иного — инструмент определенно лучше, чем отсутствие инструмента, и инструмент, который может полноценно функционировать, определенно лучше, чем инструмент с неразумной конструкцией конфигурации.
Все они хороши, если вы освоите правильное использование каждого инструмента, но не все они могут подходить для вашей реальной ситуации, такой как личность, статус дохода семьи, планирование управления рисками и имуществом и так далее.Говорят, что нельзя класть яйца в одну корзину, есть несколько комбинаций инструментов, чтобы хеджировать и дополнять друг друга, и способность противостоять рискам будет сильнее.
Вышеизложенное является моим личным опытом, я надеюсь помочь вам.
(Конец полного текста)
Размещено от 
