Posted by We horen vaak dat Amerikaanse levensverzekeringspolissen kunnen worden gebruikt met rekeningen zoals IRA's om als familie te gebruikenBelastingvrije pensioeninkomensplanning, wat is deze planning precies, hoe is de professionaliteit van de planning en is er een praktische casus die ons helpt het planningsproces te begrijpen?
Michael Clementi, van LifePro, een 30-jarige vermogensbeheerder,Amerikaanse levensverzekeringsgidsvan de bijdragers heeft hun meest recente bericht gedeeldpensioeninkomen plannencasuspresentatierapport, met depensioen planninghet proces van risicobeheer,insurGuru ©️ VerzekeringsinstituutDe ingezonden content is tot op zekere hoogte vertaald, bewerkt en gezet.
tekst
Linda, vrouw, 46 jaar oud, in CaliforniëIrvineEen manager van een technologiebedrijf gaat op 61-jarige leeftijd met pensioen.zijIk hoop een levensstandaard van $ 9 per jaar te behouden bij pensionering(Aangepast voor inflatie,Ongeveer $ 61 / jaar op 130,347-jarige leeftijd), verwachten we over de periode een gemiddeld rendement van 6%.
Om dit pensioendoel te bereiken, begon Linda te beleggen in aandelen, haar eigen pensioenrekeningen te beheren en te beleggen in beleggingsfondsen met een lage overhead.Hoewel Linda elke dag veel tijd besteedt aan het bekijken van dit account, is het rendement misschien goed, maar na een lange tijd is Linda moe van het dagelijkse leven van kijken en handelen, extatisch over de marktstijging en zich zorgen maken over de volatiliteit van de markt.Tegelijkertijd is Linda verantwoordelijk voor de zaken van de afdelingen van het bedrijf, en het snelle werk van Gao Qiang neemt bijna het grootste deel van haar tijd in beslag. Het is moeilijk om de twee in termen van tijd in evenwicht te brengen.
Zonder professionele planning en hulp zal Linda de traditionele opnamestrategie van 4% gebruiken om haar pensioenrekening na pensionering op te nemen.Dit en professioneelpensioen planningWat is het verschil tussen de laatste schema's, de analyse in dit artikel geeft een grafiekvergelijking.
De activarekening van Linda
Linda heeft momenteel een saldo van $ 341,571 in haar IRA.Ondertussen heeft Linda een saldo van $ 113,119 op haar Roth IRA-pensioenrekening.
Linda werkt voor een technologiebedrijf in Irvine en heeft bedrijfsaandelen ter waarde van $ 187,064. Tegelijkertijd koopt Linda elk jaar 2 extra aandelen.
Linda zei dat ze $ 15.6 per jaar verdient, en dat ze een huurwoning bezit die $ 1 per jaar aan huur vraagt.
We hebben Linda's activastatus uitgezocht en deze tabel gemaakt:
Wat wil Linda?
Linda hoopt af te komen van de tijdrovende en eindeloze manier van geld beheren in het verleden, en meer tijd te investeren in haar gezin, te genieten van het leven met haar kinderen en familie, en de wereld rond te reizen.Haar doelen zijn dezelfde als die van de meesten van ons:
- Stabiele financiële middelen na pensionering
- De bron van inkomsten na pensionering kan langdurig en stabiel op kwaliteitsniveau worden gehouden;
- Vermijd het risico van marktvolatiliteit en wil je er geen zorgen over blijven maken;
- Geen belastingproblemen - de Verenigde Staten is een overbelasting van alle belastingen;
- Vermijd het risico dat activa door inflatie worden gedevalueerd;
Als Linda haar gang zou gaan
Als Linda doorgaat op de huidige weg, wat gebeurt er dan met haar financiën en vermogen als ze met pensioen gaat?Hieronder is de grafiek getekend:
Linda's huidige plan toont haar financiële situatie, waarbij het lichtblauw het doelpensioen vertegenwoordigt dat ze elk jaar hoopt te ontvangen (na rekening te houden met inflatie), enDonkerblauw geeft gegarandeerde inkomstenbronnen aan: huurinkomsten en socialezekerheidspensioenen.Het rode deel is geld dat jaarlijks van verschillende andere rekeningen moet worden afgeschreven.Door het rode deel en het donkerblauwe deel bij elkaar op te tellen, wordt het gewenste ouderdomspensioen per jaar bereikt.
Uit de bovenstaande figuur kunnen we zien dat er steeds meer rode opnames zijn. In het huidige plan zijn de opnames allemaal van rekeningen die rechtstreeks verband houden met de aandelenmarkt. Zodra de markt fluctueert, zal dit van invloed zijn op het pensioeninkomen.De onderstaande afbeelding is een tabel met pensioenprognoses, geanalyseerd door Linda's huidige situatie, die is onderverdeeld in drie delen: gegarandeerde inkomensbron (blauw), jaarlijkse opname (rood) en vermogensstatus (groen).
Na de berekening van deze casus heeft Linda 70.3% kans om financieel succesvol met pensioen te gaan; na 10 jaar is de kans op succesvol financieel pensioen teruggebracht tot 57.8%.Waarom is dit?Het antwoord is: omzetsamenstelling en risico.
De risico's die we nodig hebben om Linda te helpen beheersen zijn:
1. Duurzaamheidsrisico's
Voor paren ouder dan 65 was er een kans van 50 procent dat ten minste één van hen 91 zou worden.Duurzaamheid op zich is geen risico, maar het is een versterker van risico.Als we lang genoeg leven, wordt de kans op een beurscrash of financiële crisis enorm vergroot.Als we lang genoeg leven, naarmate we ouder worden,Chronische ziektes, wordt ook de kans op medische hulp sterk vergroot.Zal ons geld op dat moment genoeg zijn?Kan ik mijn medische rekeningen betalen?Dit is een vraag om over na te denken.De oplossing om dit duurzaamheidsprobleem onder controle te houden, is door een deel van het programma te plannen dat levenslange inkomsten oplevert.
2. Risico's op de aandelenmarkt
Sommige mensen die zich voorbereiden om met pensioen te gaan, kunnen zwaar wedden op de aandelenmarkt, en volgens de regel van 28 zal misschien 80% van hen geld verliezen.Weer anderen die op de aandelenmarkt beleggen, zijn misschien te conservatief en missen kansen.De aandelenmarkt is volatiel en een financiële crisis in 2008 heeft de pensioenrekeningen van veel mensen gehalveerd, waardoor oude pensioenplannen werden verstoord.Het is belangrijk om dit risico over te dragen op het moment dat u met pensioen gaat.
3. Tariefrisico inkomstenbelasting
Op dit moment is het Amerikaanse belastingtarief het laagste gemiddelde in de geschiedenis en heeft de Amerikaanse staatsschuld zich opgestapeld tot het hoogste punt in de geschiedenis.We raden lezers van de US Life Insurance Guide aan om met gezond verstand na te denken over "schuld- en belastingtarieven".Daarom is het voor de accumulatie van rijkdom cruciaal om het juiste "belastingkanaal" te kiezen.Als we nu $ 1,000,000 op een 401K-pensioenrekening met uitgestelde belasting hebben, zal een deel van dit geld zeker worden belast, niet dat van ons, maar van de overheid.Als het belastingtarief 30% blijft, moet tegen de tijd dat u met pensioen gaat $ 300,000 van het pensioen aan de overheid worden overgedragen.
4 Risico van inflatie
Inflatie maakt deel uit van ons economisch leven.De prijzen van voedsel en diensten worden elk jaar duurder.In 30 jaar pensioen zal 3% inflatie de koopkracht van onze pensioenen met 50% verminderen.We moeten niet alleen onze continuïteit en activa beschermen voor pensionering, maar we moeten ze ook beter laten presteren dan de inflatie.
Uiteindelijke oplossing
Door 4 risico's te beheren, was onze uiteindelijke oplossing om $ 20 over te schrijven van de IRA-rekening van de gast naar een vast geïndexeerd lijfrenteproduct met een levenslang inkomen (Ruiter).We beginnen hiermee als Linda 61 jaar isaanvullende voorwaarden.Tegelijkertijd wordt de $ 2 die het van plan is om elk jaar bedrijfsaandelen te kopen, opnieuw gepland als een termijn van 15 jaar.Index Verzekering(IUL) om na de leeftijd van 61 jaar belastingvrij pensioeninkomen te verstrekken.
De bovenstaande afbeelding is het inkomenssamenstellingsplan na professionele planning en ontwerp vanuit het perspectief van risicobeheer.We zien dat Linda's inkomstenbron grote veranderingen heeft ondergaan.Het donkerblauwe deel van de gegarandeerde inkomstenbron is aanzienlijk verbeterd, het groene belastingvrije deel van het pensioeninkomen is aangevuld en het rode deel van de opname, dat het meeste marktrisico met zich meebrengt, is effectief gecomprimeerd tot de laagste inkomensratio.
De afbeelding hierboven is een professioneel ontworpen en gepland pensioenprognoseformulier, dat is onderverdeeld in drie delen: gegarandeerde inkomensbron (blauw), jaarlijkse opname (rood) en activastatus (groen).Voordat we gaan vergelijken, zullen we zien dat,Blauw Gegarandeerd inkomensbestanddeel, dat in de eerste 6 jaar van pensionering meer dan 65% van de inkomstenbron uitmaakt en daarna 99%.De afhankelijkheid van het aandeel van de inkomstenbron in het rode deel neemt geleidelijk af.
Een andere grote verandering is dat Linda's huidige planning in termen van activa in de groene kolom niet gericht is op de accumulatie van activa. Het opgebouwde vermogen is maximaal 5 miljoen US dollar. Na professionele planning is het totale vermogen meer dan 90 jaar oud. 8 miljoen dollar, nog eens 3 miljoen dollar meer, wat ook veel rijkdom is voor kinderen.
Artikel samenvatting
| Linda's huidige programma | Professioneel gepland programma |
kans op succesvol pensioen |
kans op succesvol pensioen |
| Percentage gegarandeerd pensioeninkomen:35% | Percentage gegarandeerd pensioeninkomen:97.8% |
| Totaal vermogen op 90-jarige leeftijd:$5,426,276 | Totaal vermogen op 90-jarige leeftijd:$8,750,621 |
| Totaal pensioeninkomen:$2,004,260 | Totaal pensioeninkomen:$5,599,122 |
| Lijfrente Inkomen: 0 | Lijfrente Inkomen: $2,131,023 |
| IUL-inkomen: 0 | IUL-inkomen: $1,200,000 |
| Sociale zekerheid pensioen: $1,177,276 | Sociale zekerheid pensioen: $1,441,114 |
Door het delen van cases door professionele planners, hopen weAmerikaanse levensverzekeringsgidsLezers van , kunnen deze methode ook raadplegen om onze pensioenstructuur te analyseren en te vergelijken.Leer tegelijkertijd via deze casestudy over verschillende kanaalstrategieën voor pensioeninkomen of familieAllocatie van activa in Amerikaanse dollarStrategieën om ons te helpen het doel van veilig pensioen en pensionering met succes te bereiken.
(©️LifePro American Life Insurance Guide Network Editor)
