Sebut Harga Percuma untuk Insurans Anuiti Persaraan AS Sebut Harga Pencen AS

$13 setahun dalam pengurusan pendapatan pasif, penilaian kes praktikal perancangan pendapatan persaraan tanpa cukai untuk keluarga Amerika

Kita sering mendengar bahawa polisi insurans hayat Amerika boleh digunakan dengan akaun seperti IRA untuk digunakan sebagai milik keluargaPerancangan Pendapatan Persaraan Tanpa Cukai, apakah sebenarnya perancangan ini, bagaimana profesionalisme perancangan, dan adakah terdapat kes praktikal untuk membantu kita memahami proses perancangan?

Michael Clementi, dari LifePro, seorang pengurus kekayaan berusia 30 tahun,Panduan Insurans Hayat Amerikadaripada penyumbang berkongsi yang terbaharu merekaperancangan pendapatan persaraanlaporan pembentangan kes, menunjukkanperancangan persaraanproses pengurusan risiko,insurGuru ©️ Institut InsuransKandungan yang diserahkan telah diterjemahkan, disunting dan set taip pada tahap tertentu.

teks

Linda, wanita, 46 tahun, di CaliforniaIrvineSeorang pengurus sebuah syarikat teknologi berhasrat untuk bersara pada usia 61 tahun.diaBerharap dapat mengekalkan taraf hidup $9 setahun semasa bersara(Dilaraskan untuk inflasi,Kira-kira $61/tahun pada usia 130,347 tahun), kami menjangkakan pulangan purata sebanyak 6% sepanjang tempoh tersebut.

Untuk mencapai matlamat persaraan ini, Linda mula melabur dalam saham, menguruskan akaun persaraannya sendiri dan melabur dalam dana bersama overhed rendah.Walaupun Linda menghabiskan banyak masa melihat akaun ini setiap hari, pulangannya mungkin baik, tetapi setelah sekian lama, Linda bosan dan bosan dengan kehidupan harian menonton dan berdagang, gembira dengan kenaikan pasaran, dan bimbang tentang pasaran turun naik .Pada masa yang sama, Linda bertanggungjawab terhadap hal ehwal jabatan syarikat, dan kerja pantas Gao Qiang hampir mengambil sebahagian besar masanya. Sukar untuk mengimbangi kedua-duanya dari segi masa.

Tanpa perancangan dan bantuan profesional, Linda akan menggunakan strategi pengeluaran tradisional 4% untuk mengeluarkan akaun persaraannya selepas bersara.Ini dan profesionalperancangan persaraanApakah perbezaan antara skim yang terakhir, analisis dalam artikel ini akan memberikan perbandingan carta.

Akaun aset Linda

Linda kini mempunyai baki $341,571 dalam IRAnya.Sementara itu, Linda mempunyai baki $113,119 dalam akaun persaraan Roth IRAnya.

Linda bekerja untuk sebuah syarikat teknologi Irvine dan memegang saham syarikat bernilai $187,064. Pada masa yang sama, Linda membeli tambahan 2 saham setiap tahun.

Linda berkata dia memperoleh $15.6 setahun, dan dia memiliki harta sewa yang mengenakan bayaran sewa $1 setahun.

Kami menyusun status aset Linda dan membuat jadual ini:

Butiran-aset-wm

Apa yang Linda mahu?

Linda berharap untuk melepaskan diri daripada cara mengurus wang yang memakan masa dan tidak berkesudahan pada masa lalu, dan melabur lebih banyak masa dalam keluarganya, menikmati kehidupan bersama anak-anak dan keluarganya, dan mengembara ke seluruh dunia.Matlamatnya adalah sama seperti kebanyakan kita:

  • Sumber kewangan yang stabil selepas bersara
  • Sumber pendapatan selepas bersara dapat dikekalkan pada tahap kualiti secara stabil dan untuk jangka masa yang panjang;
  • Elakkan risiko turun naik pasaran dan tidak mahu terus bimbang mengenainya;
  • Tiada masalah cukai - Amerika Syarikat adalah cukai berlebihan bagi semua cukai;
  • Mengelakkan risiko aset diturunkan nilai oleh inflasi;

Jika Linda meneruskan perjalanannya

Jika Linda meneruskan jalan semasa, apakah yang akan berlaku kepada kewangan dan asetnya apabila bersara?Di bawah ialah graf yang dilukis:

Pendapatan-persaraan-1-wm

Pelan semasa Linda menunjukkan keadaan kewangannya, dengan warna biru muda mewakili pencen sasaran yang dia harap akan diterima setiap tahun (selepas mengira inflasi), danBiru gelap menunjukkan sumber pendapatan yang dijamin: pendapatan sewa dan pencen keselamatan sosial.Bahagian merah adalah wang yang mesti dikeluarkan dari pelbagai akaun lain setiap tahun.Menambah bahagian merah dan bahagian biru tua adalah sasaran pencen persaraan yang diperlukan setiap tahun.

Daripada rajah di atas, kita boleh lihat semakin banyak pengeluaran merah.Dalam pelan semasa, pengeluaran adalah dari akaun yang berkaitan secara langsung dengan pasaran saham. Apabila pasaran turun naik, ia akan menjejaskan pendapatan persaraan.Angka di bawah ialah jadual ramalan persaraan yang dianalisis oleh situasi semasa Linda, yang dibahagikan kepada tiga bahagian: sumber pendapatan terjamin (biru), pengeluaran tahunan (merah), dan status aset (hijau).

Selepas pengiraan kes ini, Linda mempunyai 70.3% peluang untuk berjaya bersara dari segi kewangan; selepas 10 tahun, peluang untuk berjaya bersara kewangan dikurangkan kepada 57.8%.kenapa ni?Jawapannya ialah: komposisi pendapatan dan risiko.

Risiko yang kami perlukan untuk membantu Linda menguruskan adalah:

1. Risiko kemampanan

Bagi pasangan yang berumur lebih dari 65 tahun, terdapat 50 peratus peluang sekurang-kurangnya seorang daripada mereka akan hidup hingga 91 tahun.Kemampanan itu sendiri bukanlah risiko, tetapi ia adalah penguat risiko.Jika kita hidup cukup lama, kemungkinan kejatuhan pasaran saham atau krisis kewangan akan meningkat dengan ketara.Jika kita hidup cukup lama, apabila kita semakin tua,Penyakit kronik, peluang untuk memerlukan rawatan perubatan juga sangat meningkat.Adakah wang kita cukup pada masa itu?Bolehkah saya membayar bil perubatan saya?Ini adalah soalan untuk dipertimbangkan.Penyelesaian untuk mengawal masalah kemampanan ini adalah dengan merancang sebahagian daripada program yang memberikan pendapatan sepanjang hayat.

2. Risiko dalam pasaran saham

Sesetengah orang yang bersedia untuk bersara mungkin bertaruh banyak di pasaran saham, dan mengikut peraturan 28, mungkin 80% daripada mereka akan kehilangan wang.Ada lagi yang melabur dalam pasaran saham mungkin terlalu konservatif dan terlepas peluang.Pasaran saham tidak menentu, dan krisis kewangan pada tahun 2008 mengurangkan separuh akaun persaraan ramai orang, mengganggu rancangan persaraan lama.Adalah penting untuk memindahkan risiko ini apabila anda akan bersara.

3. Risiko kadar cukai pendapatan

Pada masa ini, kadar cukai AS berada pada purata terendah dalam sejarah, dan hutang negara AS telah menimbun ke titik tertinggi dalam sejarah.Kami menasihati pembaca Panduan Insurans Hayat AS untuk memikirkan "kadar hutang dan cukai" dengan akal yang waras.Oleh itu, untuk pengumpulan kekayaan, memilih "saluran cukai" yang betul adalah penting.Jika kita kini mempunyai $1,000,000 dalam akaun persaraan 401K tertunda cukai, sebahagian daripada wang ini pasti akan dikenakan cukai, bukan milik kita, tetapi kerajaan.Jika kadar cukai kekal pada 30%, maka pada masa anda bersara, $300,000 pencen perlu diserahkan kepada kerajaan.

4 Risiko Inflasi

Inflasi adalah sebahagian daripada kehidupan ekonomi kita.Harga makanan dan perkhidmatan semakin mahal setiap tahun.Dalam 30 tahun bersara, inflasi 3% akan mengurangkan kuasa beli pencen kita sebanyak 50%.Bukan sahaja kita perlu melindungi kesinambungan dan aset kita untuk persaraan, tetapi kita juga perlu memastikannya mengatasi inflasi.

penyelesaian muktamad

Dengan menguruskan 4 risiko, penyelesaian terakhir kami ialah memindahkan $20 daripada akaun IRA tetamu ke dalam produk anuiti terindeks tetap dengan rider pendapatan seumur hidup (Rider).Kita akan mulakan ini apabila Linda berumur 61 tahunsyarat tambahan.Pada masa yang sama, $2 yang ingin digunakan untuk membeli saham syarikat setiap tahun dirancang semula sebagai tempoh 15 tahun.Insurans Indeks(IUL) untuk menyediakan pendapatan persaraan tanpa cukai selepas umur 61 tahun.

Pendapatan-persaraan-2-wmGambar di atas adalah pelan komposisi pendapatan selepas perancangan dan reka bentuk profesional berdasarkan perspektif pengurusan risiko.Kita boleh lihat sumber pendapatan Linda telah mengalami perubahan besar.Bahagian sumber pendapatan terjamin biru tua telah dipertingkatkan dengan ketara, bahagian pendapatan persaraan bebas cukai hijau telah ditambah, dan bahagian pengeluaran merah, yang menanggung risiko pasaran paling banyak, telah dimampatkan dengan berkesan kepada nisbah pendapatan terendah.

Pecah pendapatan

Gambar di atas ialah borang ramalan persaraan yang direka dan dirancang secara profesional, yang dibahagikan kepada tiga bahagian: sumber pendapatan terjamin (biru), pengeluaran tahunan (merah), dan status aset (hijau).Sebelum membandingkan, kita akan mendapati bahawa,Komponen pendapatan Blue Guaranteed, yang menyumbang lebih daripada 6% daripada sumber pendapatan dalam 65 tahun pertama persaraan dan 99% selepas itu.Kebergantungan pada bahagian sumber pendapatan di bahagian merah secara beransur-ansur berkurangan.

Satu lagi perubahan besar ialah dari segi aset di ruangan hijau, perancangan Linda sekarang tidak tertumpu kepada pengumpulan aset.Aset terkumpul adalah sehingga 5 juta dolar AS. Selepas perancangan profesional, jumlah aset telah melebihi 90 tahun. 8 juta dolar AS, lebih 3 juta dolar AS penuh, yang juga merupakan kekayaan yang cukup besar untuk anak-anak.

Ringkasan artikel

Program semasa Linda Program yang dirancang secara profesional
kemungkinan persaraan yang berjaya
kemungkinan persaraan yang berjaya
Peratusan pendapatan persaraan yang dijamin:35% Peratusan pendapatan persaraan yang dijamin:97.8%
Jumlah aset pada umur 90 tahun:$5,426,276 Jumlah aset pada umur 90 tahun:$8,750,621
Jumlah pendapatan persaraan:$2,004,260 Jumlah pendapatan persaraan:$5,599,122
Pendapatan Anuiti : 0 Pendapatan Anuiti: $2,131,023
Pendapatan IUL: 0 Pendapatan IUL: $1,200,000
Pencen Keselamatan Sosial: $1,177,276 Pencen Keselamatan Sosial: $1,441,114

Melalui perkongsian kes perancang profesional, kami berharapPanduan Insurans Hayat A.SPembaca , juga boleh merujuk kaedah ini untuk menganalisis dan membandingkan struktur pendapatan persaraan kami.Pada masa yang sama, melalui kajian kes ini, pelajari pelbagai strategi saluran pendapatan persaraan atau keluargaPeruntukan aset dolar ASStrategi untuk membantu kami berjaya mencapai matlamat persaraan dan persaraan yang selamat.

(©️Editor Rangkaian Panduan Insurans Hayat Amerika LifePro)

 

ulasan anda?Sila klik rating bintang
[Jumlah undian: 11 Skor purata: 5]

Lebih banyak kuliah dalam talian dan lajur produk baharu

alamat email tidak sah
Tapak ini menggunakan kuki. Dengan mengklik butang sertai, anda bersetuju Dasar Privasiperjanjian Perkhidmatan
Perpustakaan Produk Insurans Pusat Produk Insurans Amerika