Adakah anda ingin menjimatkan 401k? Bolehkah pengeluaran 401K bertukar menjadi medan cukai semasa bersara? (Komunikasi dalaman)

JT:Pertama sekali, saya secara peribadi tidak bersetuju dengan operasi sedemikian, petunjuk pertama401Krisiko dan kemudian membesarkan401KKelemahan, secara langsung dicirikan sebagai sasaran, dan kemudian mula mengalahkan.

Cara penyampaian maklumat ini agak terlalu berat sebelah. Ia melabelkan "baik" dan "buruk" sebaik sahaja maklumat itu muncul.401KIa berada di sisi yang bertentangan dengan insurans hayat, dan ia juga mengeluarkan perasaan "sama ada satu atau yang lain, hitam atau putih".

Saya bersetuju dengan bahagian fakta artikel dan menyokong insurans hayat, tetapi saya secara peribadi berpendapat terdapat cara yang lebih baik untuk mempromosikan idea tersebut.

Panduan Insurans Hayat: Jadi Anda Jangan Fikir401KAdakah ia akan menjadi medan lombong cukai selepas bersara?

JT: 401K, dan polisi insurans hayat tidak bertentangan antara satu sama lain. Ia adalah alat kewangan untuk setiap keluarga kita apabila merancang pendapatan persaraan di Amerika Syarikat. Ia sesuai untuk kumpulan Cina yang berbeza dan mempunyai kelebihan dan kekurangan mereka sendiri pada peringkat yang berbeza.

Kedua, sama ada401K, Roth IRA, atauIUL, alat ini digunakan untuk memberikan orang ramai keyakinan terhadap persaraan dan keselamatan seumur hidup selepas bersara.Sebagai profesional, misi kami adalah untuk membantu orang ramai yang memerlukan, memahami pengetahuan yang berkaitan dan sistem sosial Amerika, memilih dan mengkonfigurasi alat "kewangan" sedemikian dengan betul mengikut keadaan mereka sendiri, dan membantu orang ramai membina keyakinan dalam kehidupan persaraan - bukan Throw " panik", menimbulkan ketegangan, dan kemudian menawarkan "penawar."

Panduan Insurans Hayat: Jadi, adakah 401K akan menjejaskan pendapatan persaraan anda?

JT (ketawa):Tidak boleh melarikan diri.Bagaimanakah saya harus menjawab soalan ini?Pengalaman peribadi saya ialah jika matlamat anda hanya untuk menerima pencen Keselamatan Sosial, pendapatan yang dikeluarkan daripada 401K anda boleh menyebabkan pencen Keselamatan Sosial anda sebahagiannya dikenakan cukai.Tetapi ini berdasarkan fakta bahawa angka pendapatan keseluruhan dalam persaraan adalah di atas paras, dan cukai juga adalah paras yang munasabah.

Saya tidak begitu faham mengapa ia menjadi medan ranjau kerana pertumbuhan pendapatan yang normal.Artikel ini juga merupakan kesimpulan, dan tidak menyediakan sokongan data sebenar untuk menjelaskan cukaitahap kekhususan.

Saya menjalankan kes dengan efile, jika pada 2019 pasangan pesara berusia 67 tahun mempunyai pencen keselamatan sosial $3 setahun, maka mereka tidak perlu membayar cukai, jika mereka mengeluarkan tambahan $401 daripada 3k mereka dan menjadi pendapatan , selepas pendapatan $6, maka anda perlu membayar cukai $3627.Beginilah kesnya tanpa mengira potongan lain.Bila saya lihat angkanya, saya rasa ia tidak begitu menakutkan.Pada masa yang sama, akaun seperti 401K telah pun menikmati potongan cukai apabila mereka memasukkan wang.Setakat jumlah ini, saya secara peribadi berpendapat ia agak adil.

Saya juga menjalankan pengeluaran akaun 401k dan Roth dalam perbandingan persaraan, semuanya bergantung pada kadar cukai persaraan dan berbeza dari orang ke orang, perbandingan mudah seperti itu tidak masuk akal.

Artikel ini hanya mengatakan bahawa pengecualian cukai adalah baik, saya bersetuju dengan kedua-dua tangan dan kaki, alat untuk pengecualian cukai adalah lebih baik daripada alat untuk menangguhkan pembayaran cukai.Walau bagaimanapun, teks penuh hanya memperkenalkan alat yang boleh bebas cukai, dan tidak memberikan angka untuk menentukan kesan pendapatan 401k pada pendapatan persaraan.tahap pengaruh,Saya membuat kesimpulan bahawa nampaknya adalah salah untuk membayar cukai $1..

Kedua, jika membayar cukai adalah kerana pendapatan meningkat, yang merupakan perkara yang baik, bagaimana ia boleh menjadi risiko?

Tetapi sekali lagi, saya bersetuju bahawa artikel itu melibatkanInsurans hayatbahagian.

Panduan Insurans Hayat: Apakah yang anda maksudkan apabila anda mengatakan anda bersetuju dengan insurans hayat?

JT:Saya melihat ini dari perspektif pengurusan risiko.Saya boleh memberi contoh, jika saya hanya memegang akaun 401K, pada masa saya mengumumkan persaraan saya, katakan ada $100J di dalamnya.

Pada masa ini, jika berlaku krisis kewangan seperti tahun 2008, pasaran saham menjunam sebanyak 50%, wang dalam akaun persaraan 401K hanya $50, dan tahun ini saya bersara dan mesti memerlukan $5 untuk hidup.Jika saya membelanjakan $50 daripada $5 pada masa ini untuk hidup, saya akan kehilangan $45 dalam satu tahun wang yang saya telah bekerja keras untuk menyelamatkan sepanjang hidup saya.Keadaan pasaran ini telah berlaku beberapa kali dalam sejarah, dan jika saya menghadapinya sendiri, saya tidak akan berdamai.

Tetapi jika kita melihat perkara ini dari perspektif pencegahan risiko dan peruntukan aset, jika saya mempunyai akaun 401K dan akaun polisi insurans hayat, kedua-dua akaun mempunyai $50.Apabila risiko pasaran menjadi kenyataan, saya mempunyai pilihan untuk menanganinya - Saya segera menghentikan atau meminimumkan pengeluaran tunai daripada akaun 401K saya, dan sebaliknya "meminjam" $5 daripada akaun insurans hayat saya untuk menyara diri saya ——Nilai buku 401k dikurangkan separuh, tetapi apabila ekonomi pulih pada tahun kedua dan indeks saham meningkat, nilai buku 401k perlahan-lahan akan kembali.

Pada masa yang sama, disebabkan olehDasar IndeksPada tahun pertama polisi, akaun nilai tunai polisi tidak turun sebanyak 50%, tetapi dijamin di bahagian bawah, dan nilai akaun tidak hilang pada tahun itu.

Kemudian, disebabkan oleh fungsi "set semula" polisi insurans jenis indeks, jika pasaran hanya meningkat separuh pada tahun kedua, akaun polisi insurans hayat serta-merta mula menikmati faedah yang dibawa oleh kenaikan, dan boleh melindung nilai terhadap semasa. faedah tahun yang dijana oleh "meminjam".

Jadi akaun 401k dan akaun polisi insurans hayat, bagi saya, adalah rakan kongsi yang hebat untuk menguruskan risiko pendapatan persaraan.

Panduan Insurans Hayat: Dalam kes itu, mengapa tidak hanya mengkonfigurasi semua akaun insurans hayat anda?

JT:Tadi juga dikatakan bahawa 401K dan polisi insurans hayat tergolong dalam instrumen kewangan yang berbeza, yang sesuai untuk kumpulan yang berbeza dan mempunyai kelebihan dan kekurangan mereka sendiri pada peringkat yang berbeza.

Dari perspektif pengurusan risiko, saya juga tidak mengesyorkan mempunyai polisi hayat tunggal sebagai satu-satunya pendapatan bebas cukai untuk persaraan.Ini adalah risiko yang sama seperti menggunakan 401K sebagai satu-satunya pendapatan persaraan anda - jika terlalu banyak wang bebas cukai dikeluarkan daripada polisi, setelah pasaran sejuk untuk jangka masa yang lama, polisi akan menggunakan nilai tunai dengan cepat, nilai akaun tunai polisi dan tuntutan kematian Jumlah itu, seperti akaun 08K dalam krisis kewangan 401, akan menghadapi penyusutan.

Dalam analisis akhir, perkara utama adalah untuk memenuhi keperluan pengurusan risiko dan mencipta sistem keseimbangan dinamik untuk diri anda sendiri.

Panduan Insurans Hayat: Jadi apakah kesimpulan dan cadangan anda?

JT:Terdapat banyak perbandingan dan perbahasan tentang 401K, IRA, insurans hayat, pelaburan hartanah dan pelaburan langsung dalam sekuriti.Secara peribadi, saya rasa tidak perlu menghabiskan tenaga untuk berdebat tentang "baik atau buruk".

Kesimpulan saya ialah alat ini bukan soal memilih satu atau yang lain - alat pasti lebih baik daripada tiada alat, dan alat yang boleh berfungsi sepenuhnya pasti lebih baik daripada alat dengan reka bentuk konfigurasi yang tidak munasabah.

Semuanya bagus, dengan syarat anda menguasai penggunaan yang betul bagi setiap alat, tetapi semuanya mungkin tidak sesuai untuk situasi sebenar anda, seperti personaliti, status pendapatan keluarga, perancangan pengurusan risiko dan harta, dan sebagainya.Dikatakan bahawa telur tidak boleh diletakkan dalam satu bakul. Terdapat pelbagai kombinasi alat untuk melindung nilai dan saling melengkapi, dan keupayaan untuk menentang risiko akan menjadi lebih kuat.

Di atas adalah perkongsian pengalaman peribadi saya, semoga dapat membantu anda.

(Tamat teks penuh)