专栏|我的房屋贷款一定能贷下来吗?美国贷款攻略(新手篇)

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编者注:在2021年里,TheLifeTank.com,TLT开辟了“个人理财”新栏目,邀请了各行业的从业者,为社区读者分享税务,理财,房屋贷款等相关攻略和资讯。

在今天这一期,TLT社区编辑邀请了房屋贷款领域的私人贷款客户顾问 Sherry Li,对“我的房屋贷款一定能贷下来吗?”这一热门话题,进行了经验分享,以下是正文内容。

gray wooden house

/ 美国贷款买房攻略专栏 /

作为一个房屋贷款经纪商,在过去的一年里,被买房人,和他们的房产经纪人,问得最多的问题就是:我的房屋贷款一定能贷下来吗?

目前全美仍处在“抢房热”阶段,新房排队遥遥无期,二手房供不应求。

对于买二手房的家庭来说,几乎每个购房者都需要经历好几轮的“看房 – 下offer – 未被选上 – 再看房”这样的“考验”。

这个过程有些是几周,有些则长达几个月。不仅消磨每一个买房者的耐心,最后可能连房产经纪人也是精疲力尽,提心吊胆。

终于,好不容易中了一个offer,进入贷款流程了,这时,一个更重要的问题来了:我的房屋贷款一定能贷下来吗?

mortgage house loan

美国贷款买房前的4个步骤

首先,在美国如果需要贷款买房,大致分为以下4个流程:

  • 找一个贷款经纪,分析能贷款的额度。这个时候我们需要提供月工资单,税表等工资收入证明。
  • 贷款经纪出Pre-approval Letter(预批信)
  • 拿着预批信看房,下offer
  • 中了offer后,正式进入贷款流程

申请贷款买房的10个步骤

在中Offer,正式进入贷款流程后,到完全贷款成功,拿到房屋钥匙,又分为以下10个步骤:

  1. 我们提交基本信息(生日,SSN, 有无其他房产等);贷款经纪hard pull 信用报告
  2. 注册贷款,贷款经纪提交我们的基本文件交由审核人员审核
  3. 贷款经纪帮助订Appraisal(房屋评估报告);拿到报告
  4. 银行Conditional Approval(有条件批准)
  5. 银行Final Approval (最终批准)
  6. 银行出Loan Docs(贷款签字文件)
  7. 客户签署Loan Docs,汇款
  8. 银行审批签字文件无误后放款
  9. Escrow/Title公司将文件递交county做记录
  10. 我们拿钥匙

house

哪些环节导致贷款买房失败?

在以上的这些步骤中,如果你问我,哪一项会出问题。

我的回答是:每一项都有可能。

而至于哪一个会导致贷款无法贷下来,最重要的是1-5项。以下是一些可能的原因,咱们一项一项分析:

第1项失败原因:我们未准确披露所有个人信息

第2项失败原因:在提交文件前,贷款经纪未仔细审核我们的文件,提交了错误文件

第3项失败原因:评估价格,低于卖价或者房屋需要维修

第4项失败原因:这是最重要的一环,也是最容易出错的。因为Conditional Approval后涉及需要的文件和提供的相关方较多,有任何一方或者任何一个文件出了问题,都有可能导致贷款贷不下来。

第5项失败原因:肯定会有人有疑惑,贷款都最终批准了,还会有什么问题呢?关键就在电话工作认证上面。通常银行在出最终签字文件之前,会做一个电话工作认证,为了就是确保贷款人在做贷款期间仍受雇在工作,没有失业。银行对于电话认证的联系方式也有要求,所以很多时候,要完成这一项还会费些周折。

贷款买房攻略小结

美国贷款买房,通常会出问题的,集中在上面几点。

贷款银行有“追查到底”的原则。一旦看到“可疑”的文件,就会追根溯源到底。一个环节一个环节查验下去,最终某个文件如果我们提供不上来,那么贷款基本上就会被拒绝。

有些贷款买房的情况看似很简单,但是最终却没有贷款买到房子,原因就在于某一个小小的环节出错导致。

在互联网贷款服务和社区贷款服务迅速发展的今天,每一个家庭,和每一个房产经纪,面对了越来越多的选择,但一次失败的贷款经历,可能会让我们和心仪的房子失之交臂。

最后,我由衷地祝愿所有人,都能成功买到自己喜爱的梦想屋。(全文完)

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