Gestion financière annuelle du revenu passif de 13 $, évaluation de cas pratique de la planification du revenu de retraite libre d'impôt pour les familles américaines

On entend souvent dire que les polices d'assurance-vie américaines peuvent être utilisées en conjonction avec des comptes tels que l'IRA pour fonder une famillePlanification du revenu de retraite libre d'impôt, Alors, quel est exactement ce plan? Quel est le professionnalisme du plan? Existe-t-il un cas pratique pour nous aider à comprendre le processus de planification?

Michael Clementi, de LifePro, une institution de gestion de patrimoine avec une histoire de 30 ans,Guide américain de l'assurance-vieLa contribution de S a partagé sa plus récentePlanification du revenu de retraiteRapport de présentation de cas, montrant lePlanification de la retraiteLe processus de gestion des risques dansinsurGuru © ️Académie d'assuranceUne certaine traduction, édition et composition localisées ont été effectuées sur le contenu soumis.

texte

Linda, femme, 46 ans, en CalifornieIrvineUne entreprise de technologie fait office de gestionnaire et envisage de prendre sa retraite à l'âge de 61 ans.elle étaitJ'espère maintenir un niveau de vie avec un revenu annuel de 9 USD chaque année après la retraite(Après ajustement de l'indice d'inflation,Environ 61 $ / an à l'âge de 130,347 ans), nous prévoyons un taux de retour moyen de 6% sur cette période.

Afin d'atteindre cet objectif de retraite, Linda a commencé à investir dans des actions, à gérer ses comptes de retraite et à investir dans des fonds communs de placement à faible coût de gestion.Bien que Linda passe beaucoup de temps à regarder ce compte chaque jour, le rendement peut être bon, mais au fil du temps, Linda se sent fatiguée et fatiguée de l'observation et du trading au jour le jour, extatique de la hausse du marché et s'inquiète pour volatilité du marché.En même temps, Linda est responsable des départements et des départements de l'entreprise. Un travail intense et rapide prend presque la plupart de son temps. Il est difficile d'équilibrer les deux dans le temps.

Sans planification et assistance professionnelles, Linda utilisera la stratégie traditionnelle de retrait de 4% pour retirer son compte de retraite après la retraite.C'est la même chose que professionnelPlanification de la retraiteQuelle est la différence entre les schémas ultérieurs, l'analyse de cet article donnera une comparaison de graphiques.

Situation du compte d'actifs de Linda

Compte de retraite personnel actuel de Linda (IRA) a un solde de 341,571 113,119 $.Dans le même temps, le compte de retraite Roth IRA de Linda a un solde de XNUMX XNUMX $.

Linda travaille pour une société de technologie d'Irvine et détient des actions d'une valeur de 187,064 2 $. Parallèlement, Linda achète également XNUMX XNUMX actions supplémentaires chaque année.

Linda a déclaré que son revenu annuel était de 15.6 dollars américains, qu'elle était propriétaire d'une maison louée et que son loyer annuel était de 1 dollars américains.

Nous avons trié l'état des actifs de Linda et produit ce tableau:

Que veut Linda?

Linda espère rompre avec les méthodes de gestion financière chronophages et interminables du passé et consacrer plus de temps à la famille, profiter de la vie avec les enfants et les membres de la famille et parcourir le monde.Ses objectifs sont les mêmes que la plupart d'entre nous:

• Avoir une source de revenu stable après la retraite
• Les ressources économiques après la retraite peuvent être maintenues à un niveau de qualité stable et pendant longtemps;
• Évitez le risque de volatilité des marchés et ne voulez pas continuer à vous en inquiéter;
• Pas de soucis fiscaux - les États-Unis sont une taxe excessive;
• Éviter le risque de dévaluation des actifs par l'inflation;

Si Linda continue son chemin

Si Linda continue de la manière actuelle, qu'adviendra-t-il de sa situation financière et patrimoniale après sa retraite?La figure suivante est le graphique dessiné:

Le plan actuel de Linda montre sa situation financière. Le bleu clair représente la pension cible qu'elle espère recevoir chaque année (calcul du taux d'inflation), etLe bleu foncé indique une source de revenu garantie: revenu locatif et pension de sécurité sociale.La partie rouge est l'argent qui doit être retiré de divers autres comptes chaque année.La somme de la partie rouge et de la partie bleu foncé correspond à la rente de retraite cible requise chaque année.

À partir de la figure ci-dessus, nous pouvons voir qu'il y a de plus en plus de retraits rouges.Dans le plan actuel, les retraits proviennent de comptes directement liés à la bourse.Une fois que le marché fluctue, cela affectera les revenus de retraite.La figure ci-dessous est un tableau de prévisions de retraite analysé en fonction du statu quo de Linda. Il est divisé en trois parties: source de revenu garanti (bleu), retrait annuel (rouge) et état de l'actif (vert).

Après avoir calculé ce cas, les chances de Linda de réussir sa retraite financière sont de 70.3%; après 10 ans, les chances de réussir sa retraite financière sont réduites à 57.8%.Pourquoi est-ce?La réponse est: la composition des revenus et les risques.

Les risques dont nous avons besoin pour aider Linda à gérer sont

1. Risques de durabilité

Pour les couples de plus de 65 ans, il y a 50% de chances qu'au moins un d'entre eux vive jusqu'à 91 ans.La durabilité n'est pas un risque en soi, mais c'est un amplificateur de risque.Si nous vivons assez longtemps, les chances de subir un krach boursier ou une crise financière augmenteront considérablement.Si nous vivons assez longtemps, en vieillissant, nous souffrironsMaladies chroniques, Le risque de nécessiter des soins médicaux a également considérablement augmenté.Notre argent est-il suffisant à ce moment-là?Puis-je payer les factures médicales?C'est une question à considérer.La solution utilisée pour contrôler ce problème de durabilité est de planifier une partie du plan pour fournir un revenu à vie.

2. Risques en bourse

Certaines personnes qui s'apprêtent à prendre leur retraite peuvent parier fortement sur le marché boursier. Selon le principe 28, 80% des personnes peuvent perdre de l'argent.Certaines personnes qui investissent en bourse peuvent être des occasions trop conservatrices et manquées.Le marché boursier est très volatil: en 2008, une crise financière a réduit de moitié les comptes de retraite de nombreuses personnes et perturbé leurs plans de retraite d'origine.Il est très important de transférer ce risque lorsque vous êtes sur le point de prendre votre retraite.

3. Le risque du taux d'imposition sur le revenu

À l'heure actuelle, le taux d'imposition des États-Unis est à la moyenne la plus basse de l'histoire et la dette nationale des États-Unis s'est accumulée dans une montagne, qui est le point le plus élevé de l'histoire.Nous recommandons aux lecteurs de l'American Life Insurance Guide de faire preuve de bon sens pour réfléchir aux «taux d'endettement et d'imposition».Par conséquent, pour l'accumulation de richesses, il est très important de choisir le bon «canal de taux d'imposition».Si nous avons maintenant 1,000,000 401 30 $ dans un compte de retraite de 300,000 XNUMX $ dont les impôts sont reportés, une partie de cet argent est définitivement imposable.Si le taux d'imposition demeure à XNUMX p. XNUMX, alors à la retraite, XNUMX XNUMX $ de cette pension doivent être remis au gouvernement.

4 Le risque d'inflation

L'inflation fait partie de notre vie économique.Les prix de la nourriture et des services sont devenus de plus en plus chers d'année en année.Dans 30 ans de retraite, un taux d'inflation de 3% affaiblira de 50% le pouvoir d'achat de notre pension de retraite.Nous devons non seulement protéger notre continuité et nos actifs pour la retraite, mais aussi les laisser surpasser l'inflation.

La solution finale

Grâce à la gestion de 4 types de risques, notre solution finale consiste à transférer 20 XNUMX dollars américains du compte IRA du client et à l’investir dans un produit de rente à indice fixe avec des clauses de revenu à vie supplémentaires (la cavalière,).Nous commencerons cela quand Linda aura 61 ansconditions supplémentaires.Dans le même temps, il est prévu d’utiliser les 2 15 dollars américains pour acheter les actions de la société chaque année et de les planifier à nouveau.Assurance indicielle(IUL), utilisé pour fournir un revenu de retraite non imposable après l'âge de 61 ans.

L'image ci-dessus est basée sur la perspective de la gestion des risques, après planification professionnelle et conception du plan de composition des revenus.On voit que la source de revenus de Linda a subi des changements majeurs.La partie bleu foncé des sources de revenu garanti a été considérablement améliorée, la partie verte du revenu de retraite non imposable a été complétée et la partie de retrait rouge, qui supporte le plus de risque de marché, a été effectivement compressée à la proportion de revenu la plus faible.

L'image ci-dessus est un formulaire de prévision de retraite conçu et planifié par des professionnels, qui est divisé en trois parties: source de revenu garanti (bleu), retrait annuel (rouge) et statut de l'actif (vert).Avant de comparer, nous verrons queLe revenu garanti bleu représentait plus de 6% de la source de revenu au cours des six années précédant la retraite, et la proportion subséquente a atteint 65%.La dépendance à la part des sources de revenus dans la partie rouge diminue progressivement.

Un autre changement majeur concerne les actifs dans la colonne verte. Le plan actuel de Linda ne se concentre pas sur l'accumulation d'actifs, qui peuvent accumuler jusqu'à 5 millions de dollars américains. Après une planification professionnelle, le total des actifs a dépassé à l'âge de 90 ans. 8 millions de dollars américains, 3 millions de dollars américains, c'est aussi beaucoup de richesse laissée aux enfants.

Résumé de l'article

Le plan actuel de Linda	Proposition après planification professionnelle
Probabilité de réussir sa retraite	Probabilité de réussir sa retraite
Proportion du revenu de retraite garanti:35%	Proportion du revenu de retraite garanti:97.8%
Total de l'actif à l'âge de 90 ans:$5,426,276	Total de l'actif à l'âge de 90 ans:$8,750,621
Revenu de retraite total:$2,004,260	Revenu de retraite total:$5,599,122
Revenu de rente: 0	Revenu de rente: $2,131,023
Revenu IUL: 0	Revenu IUL: $1,200,000
Pension de sécurité sociale: $1,177,276	Pension de sécurité sociale: $1,441,114

Grâce au partage de cas de planificateurs professionnels, nous espéronsGuide américain de l'assurance-vieLes lecteurs peuvent également se référer à cette méthode pour analyser et comparer notre structure de revenu de retraite.En même temps, grâce à cette analyse de cas, nous avons découvert plusieurs stratégies de canaux de revenu de retraite ouAllocation d'actifs en USDStratégies pour nous aider à atteindre avec succès l'objectif d'une retraite et de soins de vieillesse sécuritaires et de longévité.

(© ️LifePro American Life Insurance Guide Network Editor)