Voulez-vous déposer 401k? Le revenu de retrait de 401K peut devenir un champ de mines fiscal à la retraite? (Communication interne)

JT:Tout d’abord, personnellement, je ne suis pas d’accord avec ce type d’opération.401KRisque, puis amplifie401KSes lacunes ont été directement identifiées comme une cible, puis ont commencé à encercler et à se battre.

Cette façon de transmettre les informations est un peu trop unilatérale. Lorsqu'elle apparaît, elle met les étiquettes «bonnes» et «mauvaises», puis401KLa plaçant à l'opposé de l'assurance-vie, elle exporte également un sentiment de «l'un ou l'autre, noir ou blanc».

Je suis d'accord avec la partie factuelle de l'article et je soutiens l'assurance-vie, mais je pense personnellement qu'il existe de meilleures façons de promouvoir le concept.

Guide de l’assurance-vie: alors, vous ne pensez pas401KDeviendra-t-il un champ de mines fiscal après la retraite?

JT: 401 XNUMXIl ne s'oppose pas aux polices d'assurance-vie. C'est un outil financier pour chacune de nos familles pour planifier ses revenus de retraite aux États-Unis. Il convient à différents groupes chinois et à des stades différents, et chacun a ses avantages et ses inconvénients.

Deuxièmement, que ce soit401K, Roth IRA, ouIUL, Ces outils sont utilisés pour donner au public confiance dans la retraite et la protection de la vie après la retraite.En tant que professionnels, notre tâche consiste à aider le public dans le besoin, à comprendre les connaissances pertinentes et le système social américain, à combiner sa propre situation, à choisir et à configurer correctement ces outils «financiers», et à aider les gens à prendre confiance dans la vie de retraite. problème de «panique», créer un sentiment de tension, puis offrir «l'antidote».

Guide d'assurance-vie: Alors, 401K affectera-t-il grandement le revenu après la retraite?

JT (rires):Je ne peux pas l'éviter.Comment dois-je répondre à cette question?Mon expérience personnelle est que si votre objectif est uniquement de recevoir des pensions de sécurité sociale, les revenus que vous retirez de 401K peuvent rendre vos pensions de sécurité sociale partiellement imposables.Mais cela est basé sur le fait que le revenu global dépasse une ligne horizontale après la retraite et que la fiscalité est également un niveau raisonnable.

Je ne comprends pas très bien pourquoi la fiscalité causée par l’augmentation normale des revenus est devenue un champ de mines.Cet article jette également une conclusion dès qu'elle vient, et ne fournit pas de données réelles à l'appui de la taxeDegré de spécificité.

J'ai dirigé une affaire avec efile. Si en 2019, un couple de retraités de 67 ans a une pension de sécurité sociale de 3 401 $ pendant un an, alors il n'a pas besoin de payer d'impôts. S'il retire 3 6 $ supplémentaires sur les 3627 401 $, il devient un revenu., Après avoir gagné XNUMX XNUMX $, vous devez payer un impôt de XNUMX $.C'est le cas sans calculer aucune autre déduction.Quand j'ai regardé les chiffres, j'ai senti que ce n'était pas si effrayant.Dans le même temps, des comptes comme XNUMXK ont déjà bénéficié d'une déduction fiscale lors du dépôt d'argent.En ce qui concerne ce chiffre, je pense personnellement qu’il est assez juste.

J'ai aussi comparé le montant retiré des comptes 401k et Roth pendant la retraite. Tout dépend du taux d'imposition à la retraite et varie d'une personne à l'autre. Une comparaison aussi simple n'a pas beaucoup de sens.

Cet article dit simplement que l'exonération fiscale est bonne, et je suis d'accord avec les mains et les pieds que les outils d'exonération fiscale sont meilleurs que les outils à impôt différé.Cependant, le texte intégral ne présente que les outils qui peuvent être exonérés d'impôt, et ne fournit pas de chiffre précis pour illustrer l'effet du revenu de 401k sur la retraite.niveau d'influence,Je suis arrivé à une conclusion, il semble que payer une taxe de 1 $ est une erreur.

Deuxièmement, si l'impôt est payé en raison d'une augmentation de revenu, ce qui est une bonne chose, comment peut-il devenir un risque?

Mais cela dit, je conviens que l'article couvreAssurance viepartie.

Guide de l'assurance-vie: Vous dites que vous êtes d'accord avec l'assurance-vie. Qu'est-ce que cela signifie?

JT:J'examine cette question du point de vue de la gestion des risques.Je peux donner un exemple, si je ne détiens qu'un compte 401K, lorsque j'annonce ma retraite, supposons qu'il y ait 100 million de dollars dedans.

En ce moment, s'il y a une crise financière comme 2008, le marché boursier s'effondre de 50%, et l'argent du compte de retraite 401K n'est que de 50 5 $. Et cette année, je prends ma retraite, et je dois vivre avec 50 5 $.Si je devais dépenser 45 XNUMX $ de ces XNUMX XNUMX $ à ce moment-là, l'argent que j'avais économisé toute une vie serait de XNUMX XNUMX $ de moins en un an.Ce genre de situation de marché s'est produit plusieurs fois dans l'histoire, et si je le rencontre moi-même, je ne veux pas.

Mais si nous regardons cette question du point de vue de la prévention et du contrôle des risques et de l'allocation d'actifs, si j'ai un compte 401K et aussi un compte de police d'assurance-vie, les deux comptes auront chacun 50 401 $.Lorsque le risque de marché devient une réalité, j'ai le choix de faire face à ce risque - j'arrête ou minimise immédiatement le retrait d'espèces de mon compte 5K, et à la place, j'emprunte 401 401 $ à mon compte d'assurance-vie pour mon propre gagne-pain. la valeur comptable de XNUMXK est divisée par deux, mais lorsque l'économie se rétablira l'année prochaine et que l'indice boursier augmentera, la valeur comptable de XNUMXk reviendra lentement.

En même temps, en raison dePolitique exponentielleAu cours de la première année, le compte de la valeur de rachat de la police n'a pas baissé de 50%, mais le fond a été garanti. Il n'y a pas eu de perte de valeur du compte cette année-là.

Ensuite, en raison de la fonction de «réinitialisation» de la politique indicielle, si le marché ne monte que de moitié la deuxième année, le compte de police d'assurance-vie commencera immédiatement à profiter des avantages de la hausse et pourra couvrir les intérêts de l'année en cours générés par «l'emprunt».

Ainsi, les comptes 401K et les comptes de polices d'assurance-vie sont, pour moi, un excellent partenaire pour gérer le risque de revenu de retraite.

Guide d'assurance-vie: Dans ce cas, pourquoi ne pas configurer directement tous les comptes d'assurance-vie?

JT:Comme je viens de le dire, les polices d'assurance 401K et d'assurance-vie sont des instruments financiers différents, applicables à différents groupes et à des étapes différentes, et chacune a ses propres avantages et inconvénients.

Du point de vue de la gestion des risques, je ne recommande pas non plus d'utiliser une police d'assurance-vie comme seule méthode de revenu non imposable pour la retraite.C'est le même que le risque d'utiliser 401K comme seule méthode de revenu de retraite - si trop d'argent libre d'impôt est retiré de la politique, une fois que le marché est froid pendant une longue période, la politique consommera rapidement la valeur de rachat, la politique la valeur du compte en espèces et les réclamations de décès Le montant sera le même que le compte 08K dans la crise financière de 401, face à la réduction.

En dernière analyse, l'objectif est de répondre aux besoins de gestion des risques et de construire un système dynamiquement équilibré pour lui-même.

Guide de l'assurance-vie: Quelles sont vos conclusions et recommandations?

JT:Il existe de nombreuses controverses sur le 401K, les IRA, l'assurance-vie, l'investissement immobilier et l'investissement direct en valeurs mobilières sur le marché.Personnellement, je pense qu'il n'est pas nécessaire de dépenser de l'énergie pour discuter du «bien ou du mal».

Ma conclusion est que face à ces outils, il ne s'agit pas de choisir l'un ou l'autre - un outil vaut définitivement mieux qu'aucun outil, et un outil qui peut pleinement fonctionner est définitivement meilleur qu'un outil dont la conception de configuration n'est pas raisonnable.

Dans le but de maîtriser l'utilisation correcte de divers outils, ils sont tous bons, mais ils ne sont pas nécessairement adaptés à votre situation réelle, comme la personnalité, le revenu familial, la planification de la gestion des risques et des biens, etc.On dit que les œufs ne devraient pas être placés dans le même panier. Il existe plusieurs combinaisons d'outils pour se couvrir et se compléter, et la capacité de résister aux risques sera plus forte.

Ce qui précède est mon partage d'expérience personnelle, j'espère que cela vous sera utile.

(Fin du texte intégral)