Publicado por A menudo escuchamos que las pólizas de seguro de vida estadounidenses se pueden usar junto con cuentas como IRA para formar una familiaPlanificación de ingresos de jubilación libre de impuestos, Entonces, ¿qué es exactamente este plan? ¿Cuál es la profesionalidad del plan? ¿Existe un caso práctico que nos ayude a comprender el proceso de planificación?
Michael Clementi, de LifePro, una institución de gestión patrimonial con 30 años de historia,Guía estadounidense de seguros de vidaLa contribución de S compartió su más recientePlanificación de ingresos para la jubilaciónInforme de presentación de caso, mostrando elPlanificación de jubilaciónEl proceso de gestión de riesgos eninsurGuru © ️ Academia de segurosCierta traducción localizada, edición y composición tipográfica del contenido enviado.
texto
Linda, mujer, 46 años, en CaliforniaIrvineUna empresa de tecnología se desempeña como gerente y planea jubilarse a la edad de 61 años.ella estabaEspero mantener un nivel de vida con un ingreso anual de US $ 9 cada año después de la jubilación.(Después de ajustar por índice de inflación,Aproximadamente $ 61 / año a la edad de 130,347 años), esperamos una tasa de retorno promedio del 6% durante este período.
Para lograr este objetivo de jubilación, Linda comenzó a invertir en acciones, administrar sus cuentas de jubilación e invertir en fondos mutuos con bajos costos de administración.Aunque Linda pasa mucho tiempo mirando esta cuenta todos los días, el rendimiento puede ser bueno, pero después de mucho tiempo, Linda se siente cansada y cansada de ver el mercado día tras día, negociando, extasiada por la subida del mercado y preocupándose por el mercado. fluctuaciones.Al mismo tiempo, Linda es responsable de los departamentos y departamentos de la empresa. El trabajo de alta potencia y ritmo rápido casi ocupa la mayor parte de su tiempo. Es difícil equilibrar los dos en el tiempo.
Sin planificación ni asistencia profesional, Linda utilizará la estrategia tradicional de retiro del 4% para retirar su cuenta de jubilación después de la jubilación.Esto es lo mismo que profesional.Planificación de jubilación¿Cuál es la diferencia entre los esquemas posteriores? El análisis de este artículo dará una comparación de gráficos.
Situación de la cuenta de activos de Linda
La cuenta personal de jubilación (IRA) actual de Linda tiene un saldo de $ 341,571.Al mismo tiempo, la cuenta de jubilación Roth IRA de Linda tiene un saldo de $ 113,119.
Linda trabaja para una empresa de tecnología de Irvine y posee acciones de la empresa por valor de $ 187,064. Al mismo tiempo, Linda también compra 2 acciones adicionales cada año.
Linda dijo que su ingreso anual es de 15.6 dólares estadounidenses, que es dueña de una casa alquilada y que su alquiler anual es de 1 dólares estadounidenses.
Ordenamos el estado de los activos de Linda y producimos esta tabla:
¿Qué quiere Linda?
Linda espera romper con los métodos de gestión financiera interminables y que consumen mucho tiempo del pasado y dedicar más tiempo a la familia, disfrutar de la vida con los niños y los miembros de la familia y viajar por el mundo.Sus objetivos son los mismos que los de la mayoría de nosotros:
- Tener una fuente de ingresos estable después de la jubilación.
- Los recursos económicos después de la jubilación se pueden mantener a un nivel de calidad estable y durante mucho tiempo;
- Evite el riesgo de volatilidad del mercado y no quiera seguir preocupándose por ello;
- No se preocupe por los impuestos, Estados Unidos es un impuesto excesivo;
- Evite el riesgo de que los activos se devalúen por la inflación;
Si Linda sigue su propio camino
Si Linda continúa de la manera actual, ¿qué pasará con su estado financiero y patrimonial después de la jubilación?La siguiente figura es el gráfico dibujado:
El plan actual de Linda muestra su situación financiera. El azul claro representa la pensión objetivo que espera recibir cada año (calculando la tasa de inflación), yEl azul oscuro indica una fuente de ingresos garantizada: renta y pensión de seguridad social.La parte roja es el dinero que debe retirarse de varias otras cuentas cada año.La suma de la parte roja y la parte azul oscuro es la pensión de jubilación objetivo requerida cada año.
De la figura anterior, podemos ver que cada vez hay más retiros rojos. En el plan actual, los retiros son todos de cuentas directamente relacionadas con el mercado de valores. Una vez que el mercado fluctúe, afectará los ingresos de jubilación.La siguiente figura es una tabla de pronóstico de jubilación analizada según el status quo de Linda y se divide en tres partes: fuente de ingresos garantizados (azul), retiro anual (rojo) y estado de los activos (verde).
Después de calcular este caso, la probabilidad de que Linda tenga una jubilación financiera exitosa es del 70.3%; después de 10 años, la probabilidad de una jubilación financiera exitosa se reduce al 57.8%.¿Por qué es esto?La respuesta es: composición de ingresos y riesgos.
Los riesgos que necesitamos para ayudar a Linda a manejar son
1. Riesgos de sostenibilidad
Para las parejas mayores de 65 años, existe un 50% de probabilidad de que al menos una viva hasta los 91 años.La sostenibilidad no es un riesgo en sí mismo, pero es un amplificador de riesgo.Si vivimos lo suficiente, las posibilidades de encontrar una caída del mercado de valores o una crisis financiera aumentarán enormemente.Si vivimos lo suficiente, a medida que envejecemos, sufriremos慢性 疾病También ha aumentado considerablemente la posibilidad de necesitar atención médica.¿Es nuestro dinero suficiente en ese momento?¿Puedo pagar las facturas médicas?Ésta es una cuestión que debe tenerse en cuenta.La solución para controlar este problema de sostenibilidad es planificar una parte del plan para proporcionar ingresos de por vida.
2. Riesgos en el mercado de valores
Algunas personas que están planeando jubilarse pueden apostar fuertemente en el mercado de valores, según el principio 28, el 80% de las personas pueden perder dinero.Algunas personas que invierten en el mercado de valores pueden ser demasiado conservadoras y perder oportunidades.El mercado de valores es muy volátil. En 2008, una crisis financiera redujo a la mitad las cuentas de pensiones de muchas personas e interrumpió sus planes de jubilación originales.Es muy importante transferir este riesgo cuando esté a punto de jubilarse.
3. El riesgo de la tasa del impuesto sobre la renta
En la actualidad, la tasa impositiva de los Estados Unidos se encuentra en el promedio más bajo de la historia, y la deuda nacional de los Estados Unidos se ha acumulado en montañas, que es el punto más alto de la historia.Recomendamos que los lectores de American Life Insurance Guide utilicen el sentido común para pensar en "tasas de deuda e impuestos".Por lo tanto, para la acumulación de riqueza, elegir el "canal de tasa impositiva" correcto es muy importante.Si ahora tenemos $ 1,000,000 en una cuenta de jubilación 401K con impuestos diferidos, parte de este dinero definitivamente está sujeto a impuestos. No nos pertenece a nosotros, sino al gobierno.Si la tasa impositiva se mantiene en el 30%, cuando se jubile, tendrá que entregar $ 300,000 de esta pensión al gobierno.
4 El riesgo de inflación
La inflación es parte de nuestra vida económica.Los precios de los alimentos y los servicios se han vuelto cada vez más caros año tras año.En 30 años de jubilación, una tasa de inflación del 3% debilitará el poder adquisitivo de nuestra pensión de jubilación en un 50%.No solo necesitamos proteger nuestra continuidad y activos para la jubilación, sino también dejar que superen la inflación.
La solución definitiva
Mediante la gestión de 4 tipos de riesgos, nuestra solución final es transferir 20 dólares estadounidenses de la cuenta IRA del cliente e invertirlos en un producto de anualidad de índice fijo con cláusulas adicionales de ingresos de por vida (Jinete).Comenzaremos esto cuando Linda tenga 61 años.Terminos adicionales.Al mismo tiempo, está previsto utilizar los 2 dólares estadounidenses para comprar las acciones de la empresa cada año y volver a planificarlas.Seguro de índice(IUL), que se utiliza para proporcionar ingresos de jubilación libres de impuestos después de los 61 años.
La imagen de arriba se basa en la perspectiva de la gestión de riesgos, después de la planificación profesional y el diseño del plan de composición de ingresos.Podemos ver que la fuente de ingresos de Linda ha experimentado cambios importantes.La fuente de ingresos garantizada azul oscuro se ha mejorado significativamente, los ingresos de jubilación libres de impuestos verdes se han complementado y el retiro rojo, que conlleva el mayor riesgo de mercado, se ha comprimido efectivamente al índice de ingresos más bajo.
La imagen de arriba es un formulario de previsión de jubilación diseñado y planificado profesionalmente, que se divide en tres partes: fuente de ingresos garantizados (azul), retiro anual (rojo) y estado de activos (verde).Antes de comparar, encontraremos queLa renta azul garantizada representó más del 6% de la fuente de ingresos en los seis años previos a la jubilación, y la proporción posterior alcanzó el 65%.La dependencia de la proporción de fuentes de ingresos en la parte roja está disminuyendo gradualmente.
Otro gran cambio es en términos de activos en la columna verde. El plan actual de Linda no se enfoca en la acumulación de activos, que pueden acumular hasta 5 millones de dólares estadounidenses. Después de una planificación profesional, los activos totales se han excedido a la edad de 90 años. 8 millones de dólares estadounidenses, un total de 3 millones de dólares estadounidenses, esto también es una gran cantidad de riqueza que queda para los niños.
Resumen del artículo
| El plan actual de Linda | Propuesta después de la planificación profesional. |
Probabilidad de jubilación exitosa |
Probabilidad de jubilación exitosa |
| Proporción de ingresos de jubilación garantizados:35% | Proporción de ingresos de jubilación garantizados:97.8% |
| Activos totales a la edad de 90 años:$5,426,276 | Activos totales a la edad de 90 años:$8,750,621 |
| Ingresos totales de jubilación:$2,004,260 | Ingresos totales de jubilación:$5,599,122 |
| Ingresos por anualidades: 0 | Ingresos por anualidades: $2,131,023 |
| Ingresos IUL: 0 | Ingresos IUL: $1,200,000 |
| Pensión de seguridad social: $1,177,276 | Pensión de seguridad social: $1,441,114 |
A través del intercambio de casos de planificadores profesionales, esperamosGuía estadounidense de seguros de vidaLos lectores también pueden consultar este método para analizar y comparar nuestra estructura de ingresos de jubilación.Al mismo tiempo, a través del análisis de casos, aprendimos sobre múltiples estrategias de canales de ingresos para la jubilación oAsignación de activos en USDEstrategias que nos ayuden a lograr con éxito el objetivo de una jubilación segura y atención a la vejez y longevidad.
(© ️ Editor de la red de guías de seguros de vida estadounidenses LifePro)
