Hoy, el departamento editorial de American Life Guide recibió un artículo de un corredor de seguros de vida "¿Es su 401 (k) o IRA un impuesto durmiente?"Este artículo describe el riesgo de que las cuentas de jubilación, como 401K, se conviertan en un campo minado de impuestos después de que nos jubilemos, y señalaPolítica exponencialVarias soluciones incluidas.Pero, ¿se sostiene esta proposición en primer lugar?¿Estás de acuerdo?En segundo lugar, ¿son mejores estas soluciones?¿Cuál debería ser el punto de partida fundamental para nuestra elección?Finalmente, en el tema de la jubilación, ¿es posible que creemos una mejor solución?¿Cómo debe construirse?
Así que realizamos una entrevista interna con American Life Insurance Guide. JT compartió algunos de sus puntos de vista y presentó lo que construyó para sí mismo.401K + Póliza de seguro de vida Sistema de combinación.El sistema se usa para lidiar con los riesgos de ingresos después de la jubilación, y los principios detrás de la aplicación también son aplicables a otras situaciones, y espero que sea útil para los suscriptores.
JT:En primer lugar, personalmente no estoy de acuerdo con este tipo de operación.401KArriesgar y luego amplificar401KSus deficiencias fueron identificadas directamente como un objetivo, y luego comenzaron a cercar y luchar.
Esta forma de transmitir información es demasiado unilateral: tan pronto como surgió, se etiquetó como "buena" y "mala".401KAl colocarlo en el lado opuesto del seguro de vida, también exporta una sensación de "uno u otro, ya sea blanco o negro".
Estoy de acuerdo con la parte fáctica del artículo y apoyo el seguro de vida, pero personalmente creo que hay mejores formas de promover el concepto.
Guía de seguros de vida: ¿no crees?401K¿Se convertirá en un campo minado fiscal después de la jubilación?
JT: 401KNo se opone a las pólizas de seguro de vida. Es una herramienta financiera para que cada una de nuestras familias planifique sus ingresos de jubilación en los Estados Unidos. Es adecuada para diferentes grupos chinos y en diferentes etapas, y cada una tiene sus propias ventajas y desventajas.
En segundo lugar, si es401K, Roth IRA, oIULEstas herramientas se utilizan para brindar al público confianza en la jubilación y protección de la vida después de la jubilación.Como profesionales, nuestra tarea es ayudar al público necesitado, comprender el conocimiento relevante y el sistema social estadounidense, combinar su propia situación, elegir y configurar correctamente tales herramientas "financieras" y ayudar a las personas a generar confianza en la vida de jubilación, no a la basura. problema de "pánico", cree una sensación de tensión y luego ofrezca el "antídoto".
Guía de seguros de vida: Entonces, ¿el 401K afectará en gran medida los ingresos después de la jubilación?
JT (risas):No puedo evitarlo.¿Cómo debo responder a esta pregunta?Mi experiencia personal es que si su objetivo es solo recibir pensiones de seguridad social, los ingresos que retire de 401K pueden hacer que sus pensiones de seguridad social estén parcialmente gravadas.Pero esto se basa en el hecho de que la cifra total de ingresos excede una línea horizontal después de la jubilación, y la tributación también es un nivel razonable.
No entiendo muy bien por qué los impuestos provocados por el aumento normal de los ingresos se han convertido en un campo minado.Este artículo también arroja una conclusión tan pronto como llega y no proporciona datos reales para respaldar este impuesto.Grado de especificidad.
Presenté un caso con efile. Si en 2019, una pareja de jubilados de 67 años tiene una pensión de seguridad social de $ 3 por un año, entonces no necesitan pagar impuestos. Si retiran $ 401 adicionales de la 3k, se convierte en ingresos. Después de ganar $ 6, debe pagar un impuesto de $ 3627.Este es el caso sin calcular otras deducciones.Cuando miré los números, sentí que no daba tanto miedo.Al mismo tiempo, cuentas como 401K ya han disfrutado de una deducción de impuestos al depositar dinero.En lo que respecta a esta cifra, personalmente creo que es bastante justa.
También realicé una comparación del monto retirado de las cuentas 401k y Roth durante la jubilación. Todo depende de la tasa impositiva al momento de la jubilación y varía de persona a persona. Una comparación tan simple no tiene sentido.
Este artículo solo dice que la exención de impuestos es buena, y estoy de acuerdo con las manos y los pies en que las herramientas de exención de impuestos son mejores que las herramientas de impuestos diferidos.Sin embargo, el texto completo solo presenta las herramientas que pueden estar exentas de impuestos y no proporciona una cifra específica para ilustrar el efecto de los ingresos 401k sobre la jubilación.nivel de influencia,Entonces llegué a una conclusión, parece que pagar un impuesto de $ 1 está mal.
En segundo lugar, si el impuesto se paga por un aumento de los ingresos, lo cual es bueno, ¿cómo puede convertirse en un riesgo?
Pero habiendo dicho eso, estoy de acuerdo en que el artículo cubreSeguro de vidaparte.
Guía de seguros de vida: Dice que está de acuerdo con los seguros de vida, ¿qué significa esto?
JT:Miro este tema desde la perspectiva de la gestión de riesgos.Puedo dar un ejemplo, si solo tengo una cuenta 401K, cuando anuncie mi jubilación, suponga que hay $ 100 millón en ella.
En este momento, si hubo una crisis financiera como en 2008, el mercado de valores se desplomó en un 50%, y el dinero en la cuenta de jubilación 401K era de solo $ 50 5. Y este año me jubilo y debo vivir con $ 50 5.Si gastara $ 45 de estos $ XNUMX en este momento, el dinero que había ahorrado durante toda la vida sería $ XNUMX menos en un año.Este tipo de situación del mercado ha sucedido varias veces en la historia, y si la encuentro yo mismo, no estaré dispuesto.
Pero si miramos este tema desde la perspectiva de la prevención y el control de riesgos y la asignación de activos, si tengo una cuenta 401K y también una cuenta de póliza de seguro de vida, las dos cuentas tendrán cada una $ 50.Cuando el riesgo de mercado se convierte en una realidad, tengo la opción de lidiar con este riesgo: dejo de inmediato o minimizo el retiro de efectivo de mi cuenta 401K y, en su lugar, "pido prestado" $ 5 de mi cuenta de seguro de vida para mi propio sustento. El valor en libros de 401K se reduce a la mitad, pero cuando la economía se recupere en el próximo año y el índice bursátil suba, el valor en libros de 401k regresará lentamente.
Al mismo tiempo, debido aPolítica exponencialEn el primer año, la cuenta de valor en efectivo de la póliza no cayó en un 50%, pero el fondo estaba garantizado y no hubo pérdida en el valor de la cuenta ese año.
Luego, debido a la característica de "reinicio" de la póliza de índice, si el mercado solo sube a la mitad en el segundo año, la cuenta de la póliza de seguro de vida comenzará inmediatamente a disfrutar de los beneficios del aumento y podrá cubrir el interés del año actual generado por el "préstamo".
Por lo tanto, las cuentas 401K y las cuentas de pólizas de seguro de vida son, para mí, un excelente socio para administrar el riesgo de los ingresos por jubilación.
Guía de seguros de vida: en este caso, ¿por qué no configurar directamente todas las cuentas de seguros de vida?
JT:Como acabo de decir, las pólizas 401K y de vida son instrumentos financieros diferentes, aplicables a diferentes grupos y en diferentes etapas, y cada uno tiene sus propias ventajas y desventajas.
Desde la perspectiva de la gestión de riesgos, tampoco recomiendo utilizar una póliza de seguro de vida como el único método de ingresos libre de impuestos para la jubilación.Esto es lo mismo que el riesgo de usar 401K como el único método de ingresos para la jubilación: si se retira demasiado dinero libre de impuestos de la póliza, una vez que el mercado esté frío durante mucho tiempo, la póliza consumirá rápidamente el valor en efectivo, el efectivo de la póliza Valor de la cuenta y reclamaciones por muerte La cantidad será la misma que la de la cuenta 08K en la crisis financiera de 401, que enfrenta una reducción.
En el análisis final, el enfoque es satisfacer las necesidades de gestión de riesgos y construir un sistema dinámicamente equilibrado para sí mismo.
Guía de seguros de vida: ¿Cuáles son sus conclusiones y recomendaciones?
JT:Hay muchas controversias sobre 401K, IRA, seguros de vida, inversión inmobiliaria e inversión directa en valores en el mercado. Todos tienen sus propias palabras.Personalmente, creo que no hay necesidad de gastar energía discutiendo sobre "lo bueno o lo malo".
Mi conclusión es que frente a estas herramientas, no se trata de elegir una u otra: una herramienta es definitivamente mejor que ninguna herramienta, y una herramienta que puede realizar plenamente sus funciones es definitivamente mejor que una herramienta con un alcance irracional. diseño de configuración.
Bajo la premisa de dominar el uso correcto de diversas herramientas, todas son buenas, pero no necesariamente adecuadas a su situación real, como personalidad, estado de ingresos familiares, planificación de la gestión de riesgos y bienes, etc.Se dice que los huevos no deben colocarse en la misma canasta. Existen múltiples combinaciones de herramientas para protegerse y complementarse, y la capacidad de resistir los riesgos será mayor.
Lo anterior es mi experiencia personal compartiendo, espero que te sea de ayuda.
(Fin del texto completo)
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