Posted by 
个人退休账户，雇主退休账户，政府雇员养老金账户，个人养老金账户…美国市场上存在各种类型的退休储蓄理财渠道，这些理财方式各不冲突，原则上是财力所能及前提下多多益善，形成互补。
在今天的问答专栏里，美国人寿保险指南网邀请了Humming Life的年金先生，在本文中解释什么是个人养老金，以及关于它的6个常见问题。
1. 个人养老金是什么？
个人养老金，是在我们退休后，保证能给让我们每个月领取退休收入的持续稳定现金流。这笔每月领取的资金，一直持续到我们去世为止。“活多久，领多久”，是个人养老金的特点。
个人养老金和雇主（如公司，学校）提供的退休金（401k，403b），政府提供的养老金（社安退休金），个人退休金（IRAs）形成了全面的互补。
2. 个人养老金计划是怎么持续支付一辈子的？
和传统的收入型年金保险一样，个人养老金是我们和人寿保险公司签署的一份合约文件，保险公司在合约中承诺，保证给我们支付一笔钱，还保证支付我们一辈子，直至去世。
这个任何投资市场上的金融产品不一样，这类计划提供了长期的收入保险，避免发生“活得太长，钱却没有了”的情况。
3. 谁为个人养老金提供担保？
个人养老金由人寿保险公司来对这笔终身的收入提供担保。
根据我们在个人养老金账户存钱的多少，保险公司保证我们每月能领取的金额，并提供终身的领取保证。
保险公司是在各州层面接受监管，由各州保险担保协会IGA对投保人提供再保险。当保险公司违约或资不抵债时，由各州担保基金SGA投保人进行赔偿。
（各州保险保证金协会将对投保人的保险账户进行再保险和理赔，上图为各州理赔上限©️insurancejournal）
4. 建立个人养老金，需要多少启动资金？
虽说在一些州，开设可启动个人养老金计划，最低只需要$100块就可以了，但这可能并不利于养老金的积累。个人养老金存得越早，存得越多，我们退休时，领取得相应就多一些。不少账户要求最低入金开户，一般是$5,000美金开户，每月再定存的方式。
但是，启动金额够小，这方便了我们随时建立个人养老金，在建立之后，可以存入更多的存款。
5. 个人养老金和年金有什么不同？
尽管个人养老金和年金都是保证终生收入的退休理财渠道，但传统的收入型年金，通常是年龄比较大的投保人——接近退休或已经退休——且一次性投入平均约 100,000 美元或更多的投保人来使用的。
而个人养老金则是越年轻越好，让我们可以更早地以较小的金额逐步增加储蓄——这很像按月定投定存的方式，这和我们将钱存入储蓄账户或 401(k) 的模式一样。
最后一个问题：个人养老金要花多少钱？
个人养老金没有开户收费，前置收费，以及持续费用。人寿保险公司和我们签署合约后，给出保证。其中产生的所有成本费用，包括每个月给我们支付的分销人工费，管理费等，都由保险公司的资产管理盈利能力决定，并体现在我们支取的终身退休金上。 再次强调，个人养老金没有与帐户相关的未来或经常性费用。
这么听起来似乎有点怪，怎么有不花钱的事情？
我们存到个人养老金里的钱，由保险公司放入他们的通用投资组合中，这个投资组合中的绝大部分是固定收益类投资品，其它一部分进入到其它投资品里面，保险公司自负赢亏。
这么做的好处是，通过保险公司，保险公司承担了所有的投资风险。如果哪一年保险公司的投资组合表现不好，这由保险公司自己承担，而不是我们。（全文完）
(>>>推荐阅读：数据｜我们的保费都去了哪里？保险公司都怎么理财？)
（>>>推荐阅读：比较｜指数年金和基金年金，哪一款年金保险更好？（2022版））
