Jährliches Finanzmanagement mit passivem Einkommen in Höhe von 13 USD, eine praktische Fallbewertung der steuerfreien Altersvorsorge für amerikanische Familien

Wir hören oft, dass amerikanische Lebensversicherungen mit Konten wie IRA verwendet werden können, um eine Familie zu gründenSteuerfreie AltersvorsorgeWas genau ist dieser Plan? Was ist die Professionalität des Plans? Gibt es einen praktischen Fall, der uns hilft, den Planungsprozess zu verstehen?

Michael Clementi von LifePro, einer Vermögensverwaltungsinstitution mit einer 30-jährigen Geschichte,Amerikanischer Lebensversicherungsführer'S Beitrag teilte ihren letztenAlterseinkommensplanungFallpräsentationsbericht mit demRuhestandsplanungDer Prozess des Risikomanagements ininsurGuru © ️Insurance AcademyEine bestimmte lokalisierte Übersetzung, Bearbeitung und Satzung des eingereichten Inhalts.

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Linda, weiblich, 46 Jahre alt, in KalifornienIrvineEin Technologieunternehmen fungiert als Manager und plant, im Alter von 61 Jahren in den Ruhestand zu treten.Sie warIch hoffe, nach der Pensionierung einen Lebensstandard mit einem Jahreseinkommen von 9 US-Dollar pro Jahr aufrechtzuerhalten(Nach Bereinigung um den Inflationsindex,Ungefähr 61 USD / Jahr im Alter von 130,347 Jahren) erwarten wir für diesen Zeitraum eine durchschnittliche Rücklaufquote von 6%.

Um dieses Vorsorgeziel zu erreichen, begann Linda, in Aktien zu investieren, ihre Vorsorgekonten zu verwalten und in Investmentfonds mit geringen Verwaltungskosten zu investieren.Obwohl Linda jeden Tag viel Zeit damit verbringt, sich dieses Konto anzusehen, mag die Rendite gut sein, aber nach langer Zeit ist Linda müde und müde vom täglichen Beobachten und Handeln, begeistert vom Marktanstieg und besorgt über Marktschwankungen.Gleichzeitig ist Linda für die Abteilungsangelegenheiten des Unternehmens verantwortlich. Leistungsstarke und schnelle Arbeit nimmt fast den größten Teil ihrer Zeit in Anspruch. Es ist schwierig, beides in Einklang zu bringen.

Ohne professionelle Planung und Unterstützung wird Linda die traditionelle 4% -Abhebungsstrategie verwenden, um ihr Rentenkonto nach der Pensionierung abzuheben.Dies ist das gleiche wie professionellRuhestandsplanungWas ist der Unterschied zwischen den späteren Schemata? Die Analyse dieses Artikels ergibt einen Diagrammvergleich.

Lindas Situation auf dem Vermögenskonto

Lindas aktuelles persönliches Rentenkonto (IRA) hat einen Saldo von 341,571 USD.Gleichzeitig weist Lindas Roth IRA-Rentenkonto einen Saldo von 113,119 USD auf.

Linda arbeitet für ein Irvine-Technologieunternehmen und hält Unternehmensaktien im Wert von 187,064 USD. Gleichzeitig kauft Linda jedes Jahr weitere 2 Aktien.

Linda sagte, dass ihr Jahreseinkommen 15.6 US-Dollar beträgt und sie ein gemietetes Haus besitzt und ihre jährliche Miete 1 US-Dollar beträgt.

Wir haben Lindas Vermögensstatus aussortiert und diese Tabelle erstellt:

Was will Linda?

Linda hofft, sich von den zeitaufwändigen und endlosen Methoden des Finanzmanagements der Vergangenheit zu lösen und mehr Zeit für die Familie zu verwenden, das Leben mit Kindern und Familienmitgliedern zu genießen und die Welt zu bereisen.Ihre Ziele sind die gleichen wie die der meisten von uns:

• Haben Sie eine stabile Einkommensquelle nach der Pensionierung
• Die wirtschaftlichen Ressourcen nach der Pensionierung können stabil und über einen langen Zeitraum auf einem Qualitätsniveau gehalten werden.
• Vermeiden Sie das Risiko von Marktschwankungen und möchten Sie sich darüber keine Sorgen mehr machen.
• Keine Steuersorgen - die Vereinigten Staaten sind eine übermäßige Steuer;
• Vermeiden Sie das Risiko, dass Vermögenswerte durch Inflation abgewertet werden.

Wenn Linda ihren eigenen Weg geht

Wenn Linda so weitermacht, was passiert dann mit ihrem finanziellen und Vermögensstatus nach der Pensionierung?Die folgende Abbildung zeigt das Diagramm:

Lindas aktueller Plan zeigt ihre finanzielle Situation. Das Hellblau repräsentiert die Zielrente, die sie jedes Jahr erhalten möchte (Berechnung der Inflationsrate)Dunkelblau zeigt eine garantierte Einkommensquelle an: Mieteinkommen und Sozialversicherungsrente.Der rote Teil ist das Geld, das jedes Jahr von verschiedenen anderen Konten abgebucht werden muss.Die Summe aus dem roten und dem dunkelblauen Teil ist die jährliche Zielrente.

Aus der obigen Abbildung können wir ersehen, dass es immer mehr rote Abhebungen gibt, und im aktuellen Plan stammen die Abhebungen von Konten, die in direktem Zusammenhang mit dem Aktienmarkt stehen. Sobald der Markt schwankt, wirkt sich dies auf das Ruhestandseinkommen aus.Die folgende Abbildung ist eine Rentenprognosetabelle, die auf der Grundlage der aktuellen Situation von Linda analysiert wurde. Sie ist in drei Teile unterteilt: garantierte Einkommensquelle (blau), jährliche Auszahlung (rot) und Vermögensstatus (grün).

Nach der Berechnung dieses Falls beträgt die Chance von Linda auf einen erfolgreichen finanziellen Ruhestand 70.3%, nach 10 Jahren verringert sich die Chance auf einen erfolgreichen finanziellen Ruhestand auf 57.8%.Warum ist das?Die Antwort lautet: Einkommenszusammensetzung und Risiken.

Die Risiken, die wir brauchen, um Linda beim Management zu helfen, sind

1. Nachhaltigkeitsrisiken

Für Paare über 65 Jahre besteht eine 50% ige Chance, dass mindestens einer 91 Jahre alt wird.Nachhaltigkeit ist an sich kein Risiko, aber ein Risikoverstärker.Wenn wir lange genug leben, steigen die Chancen auf einen Börsencrash oder eine Finanzkrise erheblich.Wenn wir mit zunehmendem Alter lange genug leben, werden wir leiden慢性 疾病Die Wahrscheinlichkeit, medizinische Hilfe zu benötigen, hat ebenfalls stark zugenommen.Ist unser Geld zu diesem Zeitpunkt genug?Kann ich Arztrechnungen bezahlen?Dies ist eine Frage, die berücksichtigt werden muss.Die Lösung zur Kontrolle dieses Nachhaltigkeitsproblems besteht darin, einen Teil des Plans so zu planen, dass ein Einkommen auf Lebenszeit erzielt wird.

2. Risiken an der Börse

Einige Leute, die vorhaben, in den Ruhestand zu gehen, setzen möglicherweise stark auf die Börse. Nach dem 28-Prinzip können 80% der Leute Geld verlieren.Einige Leute, die an der Börse investieren, sind möglicherweise zu konservativ und haben Chancen verpasst.Der Aktienmarkt ist sehr volatil. Im Jahr 2008 halbierte eine Finanzkrise die Rentenkonten vieler Menschen und störte ihre ursprünglichen Pensionspläne.Es ist sehr wichtig, dieses Risiko zu übertragen, wenn Sie in den Ruhestand gehen.

3. Das Risiko des Einkommensteuersatzes

Gegenwärtig ist der Steuersatz der Vereinigten Staaten der niedrigste Durchschnitt in der Geschichte, und die Staatsverschuldung der Vereinigten Staaten hat sich zu einem Berg angehäuft, der der höchste Punkt in der Geschichte ist.Wir empfehlen den Lesern des American Life Insurance Guide, mit gesundem Menschenverstand über "Schulden- und Steuersätze" nachzudenken.Daher ist es für die Anhäufung von Wohlstand sehr wichtig, den richtigen "Steuersatzkanal" zu wählen.Wenn wir jetzt 1,000,000 USD auf einem steuerlich verspäteten 401K-Rentenkonto haben, ist ein Teil dieses Geldes definitiv steuerpflichtig. Es gehört nicht uns, sondern der Regierung.Wenn der Steuersatz bei 30% bleibt, müssen bei Ihrer Pensionierung 300,000 USD dieser Rente an die Regierung übergeben werden.

4 Das Inflationsrisiko

Inflation ist Teil unseres Wirtschaftslebens.Die Preise für Lebensmittel und Dienstleistungen sind von Jahr zu Jahr teurer geworden.In 30 Jahren nach der Pensionierung wird eine Inflationsrate von 3% die Kaufkraft unserer Altersrente um 50% schwächen.Wir müssen nicht nur unsere Kontinuität und unser Vermögen für den Ruhestand schützen, sondern sie auch die Inflation übertreffen lassen.

Das finale Resultat

Durch das Management von 4 Arten von Risiken besteht unsere endgültige Lösung darin, 20 US-Dollar vom IRA-Konto des Kunden zu überweisen und in ein Rentenprodukt mit festem Index und einer zusätzlichen Klausel für lebenslanges Einkommen zu investieren (Fahrer).Wir werden damit beginnen, wenn Linda 61 Jahre alt istzusätzliche Bedingungen.Gleichzeitig ist geplant, die 2 US-Dollar zu verwenden, um die Aktien des Unternehmens jedes Jahr zu kaufen und neu zu planenIndexversicherung(IUL) zur steuerfreien Altersversorgung nach dem 61. Lebensjahr.

Das obige Bild basiert auf der Perspektive des Risikomanagements nach professioneller Planung und Gestaltung des Einkommenszusammensetzungsplans.Wir können sehen, dass sich Lindas Einnahmequelle stark verändert hat.Der dunkelblaue Teil der garantierten Einkommensquellen wurde erheblich verbessert, der grüne Teil des steuerfreien Ruhestandseinkommens wurde ergänzt und der rote Teil der Auszahlung, der das größte Marktrisiko trägt, wurde effektiv auf den niedrigsten Einkommensanteil komprimiert.

Das obige Bild ist ein professionell gestaltetes und geplantes Formular für die Prognose des Ruhestands, das in drei Teile unterteilt ist: garantierte Einkommensquelle (blau), jährliche Auszahlung (rot) und Vermögensstatus (grün).Vor dem Vergleich werden wir das findenDas blau garantierte Einkommen machte in den sechs Jahren vor der Pensionierung mehr als 6% der Einkommensquelle aus, und der nachfolgende Anteil erreichte 65%.Die Abhängigkeit vom Anteil der Einkommensquellen im roten Teil nimmt allmählich ab.

Eine weitere große Änderung betrifft das Vermögen in der grünen Spalte. Lindas aktueller Plan konzentriert sich nicht auf die Anhäufung von Vermögenswerten, die bis zu 5 Millionen US-Dollar ansammeln können. Nach professioneller Planung hat das Gesamtvermögen im Alter von 90 Jahren überschritten. 8 Millionen US-Dollar, volle 3 Millionen US-Dollar, das ist auch eine Menge Reichtum, der Kindern übrig bleibt.

Artikelübersicht

Lindas aktueller Plan	Vorschlag nach professioneller Planung
Wahrscheinlichkeit einer erfolgreichen Pensionierung	Wahrscheinlichkeit einer erfolgreichen Pensionierung
Anteil des garantierten Ruhestandseinkommens:35%	Anteil des garantierten Ruhestandseinkommens:97.8%
Bilanzsumme im Alter von 90 Jahren:$5,426,276	Bilanzsumme im Alter von 90 Jahren:$8,750,621
Gesamtrenteneinkommen:$2,004,260	Gesamtrenteneinkommen:$5,599,122
Renteneinkommen: 0	Renteneinkommen: $2,131,023
IUL Einkommen: 0	IUL Einkommen: $1,200,000
Sozialversicherungsrente: $1,177,276	Sozialversicherungsrente: $1,441,114

Wir hoffen, dass durch die gemeinsame Nutzung von Fällen professionelle PlanerAmerikanischer LebensversicherungsführerLeser können sich auch auf diese Methode beziehen, um unsere Struktur des Ruhestandseinkommens zu analysieren und zu vergleichen.Gleichzeitig haben wir durch die Fallanalyse mehr über Strategien für mehrere Renteneinkommenskanäle oder über Familien erfahrenUSD Asset AllocationStrategien, die uns helfen, das Ziel einer sicheren Pensionierung, Altersvorsorge und Langlebigkeit erfolgreich zu erreichen.

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