تم النشر بواسطة كثيرًا ما نسمع أن بوالص التأمين على الحياة الأمريكية يمكن استخدامها مع حسابات مثل IRA لتكوين أسرةتخطيط دخل التقاعد المعفي من الضرائبفما هي هذه الخطة بالضبط؟ ما هي احترافية الخطة؟ هل هناك حالة عملية تساعدنا على فهم عملية التخطيط؟
مايكل كليمنتي ، من LifePro ، وهي مؤسسة لإدارة الثروات لها تاريخ يمتد إلى 30 عامًا ،دليل التأمين على الحياة الأمريكيتمت مشاركة أحدث مساهمة لهمتخطيط دخل التقاعدتقرير عرض الحالة ، يظهرالتخطيط للتقاعدعملية إدارة المخاطر فيinsurGuru © أكاديمية التأمينتم إجراء ترجمة محلية معينة وتحرير وتنضيد على المحتوى المقدم.
نص
ليندا ، أنثى ، 46 سنة ، في كاليفورنياايرفينتعمل شركة تكنولوجيا كمدير وتخطط للتقاعد عن عمر 61 عامًا.أنها كانتآمل أن أحافظ على مستوى معيشي بدخل سنوي قدره 9 ألف دولار أمريكي بعد التقاعد(بعد تعديل مؤشر التضخم ،ما يقرب من 61 دولارًا / سنويًا عند بلوغ 130,347 عامًا) ، نتوقع متوسط عائد 6٪ خلال هذه الفترة.
من أجل تحقيق هدف التقاعد هذا ، بدأت ليندا في الاستثمار في الأسهم وإدارة حسابات التقاعد والاستثمار في الصناديق المشتركة بتكاليف إدارية منخفضة.على الرغم من أن ليندا تقضي الكثير من الوقت في النظر إلى هذا الحساب كل يوم ، إلا أن العائد قد يكون جيدًا ، ولكن بعد وقت طويل ، تشعر ليندا بالتعب والتعب من المراقبة والتداول يوميًا ، والنشوة بشأن ارتفاع السوق والقلق حول تقلبات السوق.في الوقت نفسه ، ليندا هي المسؤولة عن شؤون إدارات الشركة ، حيث يستغرق العمل عالي الأداء وسريع الخطى معظم وقتها تقريبًا ، ومن الصعب تحقيق التوازن بين الاثنين.
بدون التخطيط والمساعدة الاحترافيين ، ستستخدم ليندا إستراتيجية السحب التقليدية بنسبة 4٪ لسحب حساب التقاعد الخاص بها بعد التقاعد.هذا هو نفس المهنيةالتخطيط للتقاعدما هو الفرق بين المخططات اللاحقة ، سيعطي تحليل هذه المقالة مقارنة الرسم البياني.
وضع حساب الأصول ليندا
حساب ليندا للتقاعد الشخصي الحالي (IRA) لديه رصيد قدره 341,571،113,119 دولارًا.في الوقت نفسه ، يبلغ رصيد حساب تقاعد Linda Roth IRA XNUMX دولارًا.
تعمل Linda في شركة Irvine للتكنولوجيا وتملك أسهمًا بقيمة 187,064 دولارًا أمريكيًا ، وفي الوقت نفسه ، تشتري Linda 2 سهم إضافي كل عام.
قالت ليندا إن دخلها السنوي هو 15.6 ألف دولار أمريكي ، وتمتلك منزلاً مستأجراً ، وإيجارها السنوي 1 ألف دولار أمريكي.
قمنا بفرز حالة أصول Linda وأصدرنا هذا الجدول:
ماذا تريد ليندا؟
تأمل ليندا في الابتعاد عن أساليب الإدارة المالية التي تستغرق وقتًا طويلاً والتي لا نهاية لها في الماضي وتكريس المزيد من الوقت للعائلة ، والاستمتاع بالحياة مع الأطفال وأفراد الأسرة ، والسفر حول العالم.أهدافها هي نفس أهداف معظمنا:
- أن يكون لديك مصدر دخل ثابت بعد التقاعد
- يمكن الحفاظ على الموارد الاقتصادية بعد التقاعد عند مستوى الجودة بثبات ولفترة طويلة ؛
- تجنب مخاطر تقلبات السوق ولا تريد الاستمرار في القلق بشأنها ؛
- لا مخاوف ضريبية - الولايات المتحدة هي ضريبة مفرطة ؛
- تجنب مخاطر انخفاض قيمة الأصول بسبب التضخم ؛
إذا استمرت ليندا في السير في طريقها الخاص
إذا استمرت ليندا بالطريقة الحالية ، ماذا سيحدث لوضعها المالي والأصول بعد التقاعد؟الشكل التالي هو الرسم البياني المرسوم:
توضح خطة ليندا الحالية وضعها المالي. يمثل اللون الأزرق الفاتح المعاش التقاعدي المستهدف الذي تأمل في الحصول عليه كل عام (حساب معدل التضخم) ، ويشير اللون الأزرق الداكن إلى مصدر دخل مضمون: دخل الإيجار ومعاش الضمان الاجتماعي.الجزء الأحمر هو الأموال التي يجب سحبها من حسابات أخرى مختلفة كل عام.مجموع الجزء الأحمر والجزء الأزرق الداكن هو معاش التقاعد المستهدف المطلوب كل عام.
من الشكل أعلاه ، يمكننا أن نرى أن هناك المزيد والمزيد من عمليات السحب باللون الأحمر في الخطة الحالية ، تأتي عمليات السحب من حسابات مرتبطة مباشرة بسوق الأوراق المالية ، وبمجرد تقلبات السوق ، ستؤثر على دخل التقاعد.الشكل أدناه هو جدول توقعات التقاعد الذي تم تحليله بناءً على الوضع الحالي لـ Linda. وهو مقسم إلى ثلاثة أجزاء: مصدر دخل مضمون (أزرق) ، وسحب سنوي (أحمر) ، وحالة الأصول (أخضر).
بعد حساب هذه الحالة ، فإن فرصة ليندا للتقاعد المالي الناجح هي 70.3٪ ؛ وبعد 10 سنوات ، تقل فرصة التقاعد المالي الناجح إلى 57.8٪.لماذا هذا؟الجواب: تكوين الدخل والمخاطر.
المخاطر التي نحتاجها لمساعدة ليندا على إدارتها هي
1. مخاطر الاستدامة
بالنسبة للأزواج الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا ، هناك احتمال بنسبة 50٪ أن يعيش أحدهم على الأقل حتى عمر 91 عامًا.الاستدامة ليست مخاطرة في حد ذاتها ، لكنها مضخم للمخاطر.إذا عشنا طويلاً بما يكفي ، فإن فرص مواجهة انهيار سوق الأسهم أو أزمة مالية ستزداد بشكل كبير.إذا عشنا طويلا بما يكفي ، فسنعاني مع تقدمنا في العمر慢性 疾病، ازدادت أيضًا فرصة الحاجة إلى عناية طبية بشكل كبير.هل أموالنا كافية في ذلك الوقت؟هل يمكنني دفع الفواتير الطبية؟هذا سؤال يحتاج إلى النظر.الحل المستخدم للسيطرة على مشكلة الاستدامة هذه هو التخطيط لجزء من الخطة لتوفير دخل مدى الحياة.
2. المخاطر في سوق الأوراق المالية
قد يراهن بعض الأشخاص الذين يخططون للتقاعد بشكل كبير في سوق الأسهم ، ووفقًا لمبدأ 28 ، قد يخسر 80٪ من الأشخاص أموالهم.قد يكون بعض الأشخاص الذين يستثمرون في سوق الأسهم محافظين للغاية ويضيعون الفرص.سوق الأسهم متقلب للغاية ، ففي عام 2008 ، أدت أزمة مالية إلى خفض حسابات معاشات التقاعد للعديد من الأشخاص إلى النصف ، وتعطيل خطط التقاعد الأصلية.من المهم جدًا نقل هذه المخاطر عندما تكون على وشك التقاعد.
3. مخاطر معدل ضريبة الدخل
في الوقت الحاضر ، معدل الضريبة في الولايات المتحدة عند أدنى متوسط في التاريخ ، وتراكم الدين القومي للولايات المتحدة في جبل ، وهو أعلى نقطة في التاريخ.نوصي قراء الدليل الأمريكي للتأمين على الحياة باستخدام الفطرة السليمة للتفكير في "معدلات الديون والضرائب".لذلك ، بالنسبة لتراكم الثروة ، فإن اختيار "قناة معدل الضريبة" المناسبة أمر مهم للغاية.إذا كان لدينا الآن 1,000,000،401،30 دولار في حساب تقاعد 300,000K مع تأخير ضرائب ، فإن بعض هذه الأموال خاضعة للضريبة بالتأكيد. إنها لا تخصنا ، بل للحكومة.إذا ظل معدل الضريبة عند XNUMX٪ ، فعند التقاعد ، سيتعين عليك تسليم XNUMX ألف دولار من هذا المعاش التقاعدي إلى الحكومة.
4 مخاطر التضخم
التضخم جزء من حياتنا الاقتصادية.أصبحت أسعار المواد الغذائية والخدمات أكثر تكلفة عامًا بعد عام.في غضون 30 عامًا من التقاعد ، سيؤدي معدل التضخم بنسبة 3٪ إلى إضعاف القوة الشرائية لمعاشنا التقاعدي بنسبة 50٪.لا نحتاج فقط إلى حماية استمراريتنا وأصولنا للتقاعد ، ولكن أيضًا ندعها تتفوق على التضخم.
الحل النهائي
من خلال إدارة 4 أنواع من المخاطر ، يتمثل الحل النهائي لدينا في تحويل 20 دولار أمريكي من حساب العميل لدى IRA واستثمارها في منتج سنوي بمؤشر ثابت مع بند إضافي للدخل مدى الحياة (راكب).سنبدأ هذا عندما تبلغ ليندا 61 عامًاشروط إضافية.في الوقت نفسه ، من المخطط استخدام 2 دولار أمريكي لشراء أسهم الشركة كل عام ، وإعادة التخطيط لهاتأمين الفهرس(IUL) ، يستخدم لتوفير دخل تقاعد معفى من الضرائب بعد سن 61.
تستند الصورة أعلاه إلى منظور إدارة المخاطر ، بعد التخطيط والتصميم الاحترافي لخطة تكوين الدخل.يمكننا أن نرى أن مصدر دخل ليندا قد خضع لتغييرات كبيرة.تم تحسين مصدر الدخل المضمون باللون الأزرق الداكن بشكل كبير ، وتم استكمال دخل التقاعد الأخضر المعفي من الضرائب ، وتم ضغط السحب الأحمر ، الذي يتحمل معظم مخاطر السوق ، بشكل فعال إلى أدنى نسبة دخل.
الصورة أعلاه عبارة عن نموذج توقعات تقاعد مصمم ومخطط بشكل احترافي ، وينقسم إلى ثلاثة أجزاء: مصدر دخل مضمون (أزرق) ، وسحب سنوي (أحمر) ، وحالة الأصول (أخضر).قبل المقارنة ، سنجد ذلكشكل الدخل المضمون الأزرق أكثر من 6٪ من مصدر الدخل في السنوات الست السابقة للتقاعد ، وبلغت النسبة اللاحقة 65٪.الاعتماد على نسبة مصادر الدخل في الجزء الأحمر يتناقص تدريجياً.
هناك تغيير كبير آخر يتعلق بالأصول في العمود الأخضر.لا تركز خطة ليندا الحالية على تراكم الأصول ، والتي يمكن أن تتراكم حتى 5 ملايين دولار أمريكي. بعد التخطيط المهني ، تجاوز إجمالي الأصول في سن 90. 8 ملايين دولار أمريكي ، 3 ملايين دولار أمريكي كاملة ، هذه أيضًا ثروة كبيرة تركت للأطفال.
ملخص المقال
| خطة ليندا الحالية | الاقتراح بعد التخطيط المهني |
احتمالية التقاعد الناجح |
احتمالية التقاعد الناجح |
| نسبة دخل التقاعد المضمون:35% | نسبة دخل التقاعد المضمون:97.8% |
| إجمالي الأصول عند سن 90:$5,426,276 | إجمالي الأصول عند سن 90:$8,750,621 |
| إجمالي دخل التقاعد:$2,004,260 | إجمالي دخل التقاعد:$5,599,122 |
| دخل المعاش: 0 | دخل المعاش: $2,131,023 |
| دخل IUL: 0 | دخل IUL: $1,200,000 |
| معاش الضمان الاجتماعي: $1,177,276 | معاش الضمان الاجتماعي: $1,441,114 |
من خلال مشاركة المخططين المحترفين ، نأمل ذلكدليل التأمين على الحياة الأمريكييمكن للقراء أيضًا الرجوع إلى هذه الطريقة لتحليل ومقارنة هيكل دخل التقاعد لدينا.في الوقت نفسه ، من خلال تحليل الحالة هذا ، تعلمنا عن استراتيجيات قنوات دخل التقاعد المتعددة أو الأسرةتخصيص الأصول بالدولار الأمريكياستراتيجيات لمساعدتنا على تحقيق هدف التقاعد الآمن ورعاية الشيخوخة وطول العمر بنجاح.
(© محرر شبكة دليل LifePro الأمريكي للتأمين على الحياة)
