لذلك أجرينا مقابلة داخلية مع American Life Insurance Guide شاركنا فيها بعض وجهات نظره وقدمنا ما صنعه لنفسه401K + بوليصة التأمين على الحياة نظام الجمع.يستخدم النظام للتعامل مع مخاطر الدخل بعد التقاعد ، والمبادئ التي يقوم عليها التطبيق قابلة للتطبيق أيضًا في حالات أخرى ، وآمل أن يكون مفيدًا للمشتركين.
جي تي:بادئ ذي بدء ، أنا شخصياً لا أتفق مع هذا النوع من العمليات.401Kالمخاطرة ، ثم تضخيمها401Kتم تحديد عيوبها بشكل مباشر كهدف ، ثم بدأت في التطويق والقتال.
إن طريقة نقل المعلومات هذه أحادية الجانب إلى حد ما. وعندما تظهر ، فإنها تضع تسميات "جيدة" و "سيئة" ، ثم تضع401Kبوضعه على الجانب الآخر من التأمين على الحياة ، فإنه يصدر أيضًا شعورًا "إما بواحد أو آخر ، إما أسود أو أبيض".
أتفق مع الجزء الواقعي من المقالة ودعم التأمين على الحياة ، لكنني شخصيًا أعتقد أن هناك طرقًا أفضل للترويج لهذا المفهوم.
دليل التأمين على الحياة: إذن ، ألا تعتقد ذلك401Kهل ستصبح حقل ألغام ضريبي بعد التقاعد؟
جي تي: 401 ألفإنها ليست معارضة لوثائق التأمين على الحياة ، فهي أداة مالية لكل أسرة من عائلاتنا للتخطيط لدخل التقاعد في الولايات المتحدة ، وهي مناسبة لمجموعات صينية مختلفة وفي مراحل مختلفة ، ولكل منها مزاياها وعيوبها.
ثانيًا ، هل هو كذلك401Kأو Roth IRA أوIULتستخدم هذه الأدوات لتزويد الجمهور بالثقة في التقاعد وحماية الحياة بعد التقاعد.كمحترفين ، تتمثل مهمتنا في مساعدة الجمهور المحتاج ، وفهم المعرفة ذات الصلة والنظام الاجتماعي الأمريكي ، والجمع بين وضعهم الخاص ، واختيار وتكوين هذه الأدوات "المالية" بشكل صحيح ، ومساعدة الناس على بناء الثقة في حياة التقاعد - وليس التخلص من مشكلة "الهلع" ، تخلق شعوراً بالتوتر ، ثم تقدم "الترياق"
دليل التأمين على الحياة: إذن ، هل سيؤثر 401K بشكل كبير على الدخل بعد التقاعد؟
JT (يضحك):لا يمكن تجنبه.كيف أجيب على هذا السؤال؟تجربتي الشخصية هي أنه إذا كان هدفك هو تلقي معاشات الضمان الاجتماعي فقط ، فإن الدخل الذي تسحبه من 401 ألف قد يجعل معاشات الضمان الاجتماعي الخاصة بك خاضعة للضريبة جزئياً.لكن هذا يعتمد على أرقام الدخل الإجمالية التي تتجاوز الخط الأفقي بعد التقاعد ، والضرائب هي أيضًا مستوى معقول.
لا أفهم تمامًا لماذا أصبحت الضرائب الناجمة عن الزيادة العادية في الدخل حقل ألغام.تقدم هذه المقالة أيضًا استنتاجًا بمجرد ظهورها ، ولا تقدم بيانات فعلية لدعم الضريبةدرجة الخصوصية.
لقد قمت بتشغيل قضية مع efile. إذا كان الزوجان المتقاعدان البالغان من العمر 2019 عامًا قد حصلوا في عام 67 على معاش ضمان اجتماعي قدره 3 ألف دولار لمدة عام ، فلن يحتاجوا إلى دفع الضرائب. إذا قاموا بسحب مبلغ إضافي قدره 401 ألف دولار من 3 ألف دولار ، يصبح دخلًا. ، بعد كسب 6 ألف دولار ، يتعين عليك دفع ضريبة قدرها 3627 دولارًا.هذا هو الحال دون احتساب أي استقطاعات أخرى.عندما نظرت إلى الأرقام ، شعرت أنها لم تكن مخيفة.في الوقت نفسه ، تمتعت حسابات مثل 401K بالفعل بخصم ضريبي عند إيداع الأموال.بقدر ما يتعلق الأمر بهذا الرقم ، أنا شخصياً أعتقد أنه عادل تمامًا.
أجريت أيضًا مقارنة بين المبلغ المسحوب من حساب 401 ألف وحساب روث عند التقاعد ، كل شيء يعتمد على معدل الضريبة عند التقاعد ويختلف من شخص لآخر ، مثل هذه المقارنة البسيطة لا معنى لها كثيرًا.
تقول هذه المقالة فقط أن الإعفاء الضريبي جيد ، وأنا أتفق بكلتا اليدين والقدمين على أن أدوات الإعفاء الضريبي أفضل من أدوات تأجيل الضرائب.ومع ذلك ، فإن النص الكامل يقدم فقط الأدوات التي يمكن إعفاؤها من الضرائب ، ولا يقدم رقمًا محددًا لتوضيح تأثير دخل 401 ألف على التقاعدمستوى التأثيرلذا توصلت إلى الاستنتاج ، يبدو أن دفع ضريبة قدرها 1 دولار أمر خاطئ.
ثانيًا ، إذا تم دفع الضريبة بسبب زيادة الدخل ، وهو أمر جيد ، فكيف يمكن أن تصبح مخاطرة؟
لكن بعد قولي هذا ، أوافق على أن المقالة تغطيالتأمين على الحياةجزء.
دليل التأمين على الحياة: أنت تقول إنك توافق على التأمين على الحياة ، ماذا يعني هذا؟
جي تي:إنني أنظر إلى هذه المسألة من منظور إدارة المخاطر.يمكنني إعطاء مثال ، إذا كان لدي حساب 401 ألف فقط ، عندما أعلن تقاعدي ، لنفترض أن هناك مليون دولار فيه.
في هذا الوقت ، إذا كانت هناك أزمة مالية مثل عام 2008 ، فإن سوق الأسهم ينخفض بنسبة 50٪ ، والمال في حساب التقاعد 401 ألف دولار فقط 50 ألف دولار ، وهذا العام أتقاعد ، ويجب أن أعيش مع 5 دولار.إذا كنت أنفق 50 دولار من 5 دولار في هذا الوقت ، فإن الأموال التي ادخرتها مدى الحياة ستكون 45 دولار أقل في عام واحد.لقد حدث هذا النوع من أوضاع السوق عدة مرات في التاريخ ، وإذا قابلته بنفسي ، فلن أرغب في ذلك.
ولكن إذا نظرنا إلى هذه المشكلة من منظور منع المخاطر والتحكم فيها وتخصيص الأصول ، إذا كان لدي حساب 401K وأيضًا حساب بوليصة تأمين على الحياة ، فسيكون لكل من الحسابين 50 دولار.عندما تصبح مخاطر السوق حقيقة ، يكون لدي خيار التعامل مع هذه المخاطرة - فأنا أتوقف فورًا عن سحب النقود من حسابي 401 ألف أو أقوم بتقليله ، وبدلاً من ذلك "أقترض" 5 دولار من حساب التأمين على الحياة الخاص بي من أجل كسب رزقي - تنخفض القيمة الدفترية 401 ألف إلى النصف ، ولكن عندما يتعافى الاقتصاد في السنة الثانية ويرتفع مؤشر الأسهم ، فإن القيمة الدفترية 401 ألف ستعود ببطء.
في نفس الوقت ، بسببالسياسة الأسيةفي السنة الأولى لم ينخفض حساب القيمة النقدية للوثيقة بنسبة 50٪ ولكن القاع مضمون ، ولم تكن هناك خسارة في قيمة الحساب في تلك السنة.
بعد ذلك ، نظرًا لميزة "إعادة التعيين" لسياسة المؤشر ، إذا ارتفع السوق بمقدار النصف فقط في السنة الثانية ، فسيبدأ حساب بوليصة التأمين على الحياة على الفور في التمتع بفوائد الارتفاع ويمكنه التحوط من فائدة العام الحالي المتولدة عن "الاقتراض".
لذلك ، تعد حسابات 401K وحسابات بوليصة التأمين على الحياة ، بالنسبة لي ، شريكًا ممتازًا لإدارة مخاطر دخل التقاعد.
دليل التأمين على الحياة: في هذه الحالة ، لماذا لا يتم تكوين جميع حسابات التأمين على الحياة بشكل مباشر؟
جي تي:كما قلت للتو ، فإن 401K وبوليصة التأمين على الحياة هي أدوات مالية مختلفة ، تنطبق على مجموعات مختلفة وفي مراحل مختلفة ، ولكل منها مزاياها وعيوبها.
من منظور إدارة المخاطر ، لا أوصي أيضًا باستخدام بوليصة التأمين على الحياة باعتبارها طريقة الدخل الوحيدة المعفاة من الضرائب للتقاعد.هذا هو نفس خطر استخدام 401K كطريقة دخل التقاعد الوحيدة - إذا تم سحب الكثير من الأموال المعفاة من الضرائب من السياسة ، بمجرد أن يصبح السوق باردًا لفترة طويلة ، ستستهلك السياسة بسرعة القيمة النقدية ، ونقد السياسة قيمة الحساب والمطالبات المتعلقة بالوفاة سيكون المبلغ هو نفسه حساب 08 ألف في الاضطرابات المالية لعام 401 ، والتي تواجه الانكماش.
في التحليل النهائي ، ينصب التركيز على تلبية احتياجات إدارة المخاطر وبناء نظام ديناميكي ومتوازن لنفسه.
دليل التأمين على الحياة: إذن ما هي استنتاجاتك وتوصياتك؟
جي تي:هناك العديد من الجدل حول أي من 401K ، و IRAs ، والتأمين على الحياة ، والاستثمار العقاري ، والاستثمار المباشر في الأوراق المالية هي الأفضل أو الأسوأ.أنا شخصياً أعتقد أنه لا توجد حاجة لبذل الطاقة في الجدل حول "الخير أو السيئ"
استنتاجي هو أنه في مواجهة هذه الأدوات ، لا يتعلق الأمر باختيار واحدة أو أخرى - فالأداة بالتأكيد أفضل من عدم وجود أداة ، والأداة التي يمكنها أداء وظائفها بشكل كامل هي بالتأكيد أفضل من أداة ذات أداء غير معقول تصميم التكوين.
في إطار فرضية إتقان الاستخدام الصحيح للأدوات المختلفة ، فكلها جيدة ، ولكنها ليست بالضرورة مناسبة لموقفك الفعلي ، مثل الشخصية ، وحالة دخل الأسرة ، والمخاطر وإدارة الممتلكات ، إلخيقال أنه لا ينبغي وضع البيض في نفس السلة ، فهناك مجموعات أدوات متعددة للتحوط وتكامل بعضها البعض ، وستكون القدرة على مقاومة المخاطر أقوى.
ما ورد أعلاه هو تجربتي الشخصية للمشاركة ، وآمل أن يكون مفيدًا لك.
(نهاية النص الكامل)
تم النشر بواسطة 
