Posted by 圍繞著年金有許多誤解。
產品品類過多，「傳統」和「現代」年金的差異性，滯後的市場教育，是產生這些誤解的3大主要因素。
誤區1. 「所有年金都是一樣的」
年金有許多共同特點，但每種年金類型都有自己的應用規則。
最初的年金，是我們一次性支付一筆錢或分期款項給保險公司，作為回報，保險公司承諾在未來，定期給投保人提供月收入或年收入，強調「收入」。
現代的年金不光繼承了這些基本的功能，還獨立發展出「現金值積累和增長」功能，強調「理財」。
因此，對於投資者來說，市場上的所有年金，主要提供兩大類功能，一是提高增長潛力的「理財」功能；另一個功能是提供終身的退休現金流收入。
我們需要根據年齡，理財目標，來確定選擇什麼樣的年金保險產品。
(>>>推薦閱讀：美國年金保險類型比較 價格 及 優缺點對比 )
誤區2. 「必須等到我60歲後才可能拿錢」
現代年金保險賬戶大多允許投保人從賬戶免費提款，也不會有類似於退保罰金之類的費用2 。
收入年金是一個特例，任何年齡階段都可以申購。投保人一筆保費存入這類產品，然後馬上開始保險公司領取終身收入。
一些年金合約，會約定一個罰金時間期，等到罰金時間以後，才能無成本的提取年金賬戶全部金額。
在合同約定期內，提前提取賬戶資金可能會面臨費用和罰款，因此在提取前，需要和保險財務顧問諮詢和確認。
誤區3. 「年金有很高的隱藏費用」
事實上，很多年金沒有管理費用或年費。
這有好有壞，優點是，產品具備較強的市場競爭力；而「缺點」是，很少有機構或經紀公司願意主動售賣這些年金。
寫文章的今天，一名來自加州的用戶就向我抱怨說，他想要的年金產品，找不到地方申購，而家附近的金融機構，更多也是推薦其他理財產品給他。
一些年金產品會根據額外的福利（附加條款）而收取不同費用。比如說，一些理財型年金保險產品，可能帶有提取保證終身收入的附加條款。在未來啟動這個條款的時候，需要支付費用。
誤區4. 開始領錢後，意外去世了年金怎麼辦？
填寫年金申購合約時，可以設置受益人，在沒開始領錢的時候離世，保險公司會把錢理賠給受益人。
在開始領錢時，我們必須選擇一種年金收入選項，並指定受益人。
如果您選擇了領「10年「，」15年「或」20年「的年金收入選項，並開始領取退休金，如果中途離世，受益人會繼續領取年金收入，直到收入合同期滿為止。
如果您選擇了「終身支付」的年金收入選項，這是和保險公司的對賭，如果在中途離世，保險公司將停止支付；如果我們非常長壽，保險公司將一直支付到我們離世為止。
“終身支付”的收入選項只是年金合約中可以選擇的眾多收入選項之一，但最為常見。
(>>>推薦閱讀：保險的受益人是什麼？有什麼用？)
誤區5. 「年金是給老年人的」
年金的另一個最大的優勢就是年度增值」不打稅「，因此可以成為一個最大化時間優勢的資金累積和收入流工具。
年輕人具備有顯著的時間年齡優勢，可以將年金賬戶作為一種稅收延遲的渠道來為未來儲蓄，最大限度利用這個理財渠道的特性。
45歲到55歲的中年群體，在上個月曇花一現的市場利率中，可以在年金收入賬戶里鎖定長達10年期，每年10%的保證收益率，創下了近期年金理財利率的新高。
(>>>相關閱讀：離職換工作，我的401k怎麼轉出來？｜4種處理舊公司退休賬戶的辦法及優缺點對比)
誤區6. 「年金的稅很麻煩」
在年金理財賬戶上的資金，是以稅收延遲的方式增長。簡單的說，就是在積累期間，我們不用去處理年度申報和資本利得這些瑣事。
同時，這種方式提供了更多的退休收入增長潛力。
對比IRA和401(k)退休賬戶，雖然它們也提供稅收延遲，但每年受到國稅局限制，規則更新繁瑣且能存入的資金金額不多。
年金賬戶沒有國稅局的保費限制，它是長期的稅收延遲產品。
如果您不接受虧損，也不希望每年收到1099投資理財稅表，不喜歡麻煩和繁瑣，年金保險賬戶是一個好的選擇。
(>>>推薦閱讀：專欄｜如何利用IRA和401k購買退休年金？免罰金策略全解析)
專欄小結
“關於年金的六大誤解”揭示了圍繞年金流傳的常見誤區，這種誤區是由現代年金和傳統年金的差別，以及完全滯後的市場教育所帶來的。
我從年金類型的多樣性，到提款選項的靈活性，再到費用結構和稅收優勢，說明了年金能提供其他理財渠道通常不具備的特性，如稅收延遲、保證的退休收入，以及身故理賠金。
年金是一種強大的理財渠道和退休規劃工具。在2024年，弄清楚哪些是事實，哪些是誤區，會幫助我們識別出適合自己的工具，更好地規劃和保障未來的財務安全。（全文完）
1在 59 1/2 歲之前的提取會收到IRS的罰款.
2 在退保罰金期內的退保，會產生退保罰金，從而損失部分本金。退保罰金金額根據各州和年金產品而不同。
3 在現行法律下，年金享受稅務遞延的稅務優惠政策。年金利率隨市場浮動，文章所提供的利率並不保證。年金在合格計劃賬戶中並非必需用於稅收延遲。在收入或提取階段，年金可能會受到稅收。在申購年金賬戶時請和具備專業知識的專業人員討論溝通。
