年金是什麼？美國年金是保險嗎？

年金是什麼，有什麼用？美國年金是保險嗎？哪些人都在買年金？以及，美國年金保險到底如何工作的？

在insurGuru™️保險學院的「年金專區」里，我們將用最通俗易懂的語言，幫助消費者理解下面幾個關於美國年金的入門問題。

本期話題：美國年金介紹，美國年金制度，美國年金是怎麼回事？

• 年金是保險嗎？
• 年金到底是什麼？
• 哪些人都在買年金？
• 美國年金險如何工作？

年金是保險嗎？

年金，英文名為 Annuity，它是人壽保險的一個種類，我們常常把它稱為「年金險」，「年金保險」。

既然屬於保險，那麼年金險也有「持有人」和「被保險人」的概念。「持有人」是支付年金險保費的人，通常美國保險公司會要求，美國年金險的持有人和被保險人要是同一個人，英文稱為為「Annuitant」。

我們拿美國年金險和美國人壽保險來比較——在傳統觀念里，人壽保險，是被保險人走後，保險公司進行賠付；而年金保險則是，只要被保險人還活著，保險公司就要一直進行給付，只有當人走後，年金險的支付才會停止。

還有一些美國年金險，允許被保險人指定一名受益人，當被保險人去世後，年金險賬戶里剩下的錢，將會留給這名受益人。

舉個例子，insurGuru™️保險學院的社區經紀人Jeff 從 A 公司那裡，給妹妹 Jessica 買了一份年金險，並指定自己的孩子 Olive 為受益人。Jeff 向保險公司付了錢，Jessica就成為了被保險人。保險公司根據Jessica現在的年齡和預期壽命，精算出要付給Jessica多少錢。如果Jessica才剛開始領錢，就不幸離世的話，Olive就會繼承得到年金賬戶里剩餘的金額。

在大多數情況下，美國年金險的受益人和被保險人不能是同一人。

年金保險到底是什麼？

年金險是一個金融產品，我們存入保費，金融保險公司則按照約定，定期提供退休收入。

這種保險的支付方式，通常是按「年」為單位來支付一定金額，因此稱為年金保險。

只要投保人還活著，通過購買年金險，我們能得到保證的收入來源，避免「人活著，錢卻沒了」的風險障，達到年金保險養老的目的。

因此，年金險又被稱為養老金保險。

哪些人都在購買年金險？

答案可能出乎意料，但在現實中，幾乎人人都在購買年金險。

據資料記載，年金最早出現在古羅馬帝國。當時的政府向羅馬士兵支付終生年金，作為對其服役的補償。

由於年金險能用來提供穩定的終身收入，世界各國政府都廣泛採用年金險來解決國民養老的問題。因此，我們的生活和年金險緊密的結合在一起，只不過在不同的國家和地區，年金險通常變換著不同的名字出現。

美國政府的社安退休金計劃，就是由政府經營，所有居民全體參與的一種年金保險，為全體居民提供基本的退休終身收入來源，因此又叫做社會安全退休年金保險。每個人的稅單里強行劃扣的社安稅，就是我們向「美國政府」這家金融機構繳存的美元年金險保費。

日本的社會養老金制度，也是建立在國民年金險，厚生年金險和共濟年金險這三種年金保險基礎上的。

除了各國政府發行的年金險外，各國的商業保險機構，也都發行有年金險產品供消費者選購。

而著名的強力球超級大樂透，最高的頭獎金額，其實也是一份年金保險。

對於美國居民來說，年金險是保障退休收入的重要渠道。

對於全球高凈值世界居民，除了配置本幣固定收入來源外，選擇搭配美國年金險產品，是構建跨幣種固定終身收入配置的絕佳手段。

（>>>相關閱讀：科普貼｜獨中$7.9億彩票大獎！年金保險竟然是最大贏家）

年金險如何工作？

年金是一份由保險公司發行的長期投資產品，用來管理「人活著，錢卻沒了」的風險。

購買年金險的過程和去銀行開設存款賬戶類似：我們在金融保險公司開設一個年金險的賬戶，存入錢（保費），保險公司按照選定的賬戶收益類型，進行專業化的投資理財。當我們準備終身領錢時候（這個行為稱為「啟動年金化/Annuitization」），保險公司就開始提供終身收入現金流。

年金賬戶里的錢，可以一次性放入，也可以定期多次放入，但一旦開始領錢以後，就不能繼續存錢進去了。同時，領錢的周期可以按月，按季度，半年領取，不一定強制要求按「年」來領取。

儘管各個商業保險公司的年金產品各不相同，但總的來說，我們通常都是按照下面3種方式使用年金險：

• 一次性繳存一大筆錢，或者分期繳存
• 立刻啟動拿錢，或者推遲幾月，幾年再拿錢
• 選擇固定收益，投資浮動收益，或者跟蹤指數收益的年金賬戶類型

值得注意的是，在最後這一條里我們看到，年金險有「固定收益」，「投資浮動收益」，和「跟蹤指數收益」三個不同的投資增長策略。為了便於理解，可以分別對標為Whole Life（儲蓄型人壽保險），VUL（證券型人壽保險），以及IUL（指數型人壽保險）這三種人壽保險險種。

而具體的年金險險種優缺點，insurGuru™️保險學院在「美國年金保險產品類型比較 價格 及優缺點」的專欄文章中進行了分析介紹。

(>>>推薦閱讀：指數年金保險是什麼？有什麼優缺點？適合我嗎？)
（>>>推薦閱讀：固定收益年金（Fixed Annuity）是什麼？有什麼優缺點？適合我嗎？）
(>>>推薦閱讀：評測｜指數年金和基金年金，哪一款年金保險更好？)
(>>>推薦閱讀：【科普貼】組合年金保險賬戶是什麼？可指數年金保險相比有什麼優點和缺點？)

文章小結

通過insurGuru™️保險學院對美國年金的介紹和知識分享，相信我們的讀者已經能回答「什麼是年金險」這個問題里。

在現實生活中，不同級別的年金，被廣泛運用於資產配置，儲蓄理財，風險管理，退休收入等專業領域。

請牢記，我們一直提出「Learn Before You Buy」的理念，在購買年金險前，了解年金的基本知識，能幫助您在面對財務顧問和保險經紀人時，能共同參與討論，並作出更加有利的判斷和決定。（全文完）

（>>>推薦小工具｜ 我的年金保險方案定製 自助服務）