在去年底,美國人壽保險指南網分享了「保險公司排名攻略:如何選擇適合自己的保險公司?」一文,幫助投保人了解到選擇保險公司可以用到的標準尺度。
但隨著2017CSO和AG49法規在全行業的強制要求,生前福利理念在保險業界的競爭性推廣,短短一年之間,我們先後經歷了曾經的市場巨頭Voya悄然離場,昔日的霸主AIG重振雄風歸來,各大保險公司旗下產品「被迫」推陳出新…可以說,在即將到來的2020年,整個美國人壽保險公司的競爭愈發激烈,行業市場格局,也幾乎被法規完全推倒而重來。
對於投保人和消費者來說,激烈的市場競爭帶來了空前的福利,在專欄文章「美國保險投保攻略指南(一)」一文中,美國人壽保險指南©️明確地分享了這個核心理念:
在自由市場經濟里,從來都不是主流消費者的需求無法得到滿足的問題,而是選擇太多,哪一個最適合自己的問題。
但在如此快速變化的美國保險市場中,消費者又面對眾說紛紜,各持一詞的銷售機構,哪家美國保險公司更為「保險」?如何選擇更為「保險」的保險公司,就成了我們面臨的一個核心問題。
在本文中,insurGuru©️保險學院將以「常識決策」為原則,從3個角度來分享,如何對比選擇更為「保險」的保險公司這個話題。
選保險公司和選管家的異同
對於購買美國人壽保險的投保人來說,買保險,就等同於在一家保險公司開設了一個儲蓄賬戶。我們按照合同約定,往該賬戶里存入保費,保險公司則按照合同約定,給我們對應的保障和福利。
因此,從一個核心角度來說,我們其實是在選擇一個幫我們「打理錢和福利」的管家。對於美國人壽保險指南的專業編輯來說,如果要選擇一個將會幫我打理20年,30年,甚至終身的專業管家,我們一定首先會考慮以下3點:
- 這個人的財務實力和口碑怎麼樣?好評多還是差評多?
- 有多少人相信這個人並讓他管理賬戶?這個人兜里一共有多少錢?
- 這個人拿出來多少錢回饋給過往的客戶作為福利?
同理,在對比不同保險公司哪一家更「靠譜」時,我們也需要提出這個問題,而下面的對比分析方式,將幫助我們用生活化的語言,來識別哪家保險公司更為「保險」。
1.好評還是差評?對比查看財務實力和信用評級
在Amazon或Yelp上決定下單之前,您會事先查看關於這個商品或餐廳的用戶評價嗎?在美國人壽保險指南之前的行業報道中也指出,「投保用戶的評價,直接影響了1/2的投保人做出決策」。
同理,一家美國保險公司的評價情況,也決定了它是否是一家更為「靠譜」的美國保險公司。而這個評價情況,就是每家美國保險公司的財務實力,信用評級,消費者投訴等綜合的打分。
顯然,對保險公司的評價,不能因為個人覺得不好,就說它就不好,因此,整個美國保險業界和消費業權益業界需要一個共同認可的評價標準。
貝氏(A.M. Best)是唯一一家專註於保險行業信用評級的機構。Comdex 分數則是綜合了貝氏,標準普爾,穆迪和惠譽等四大信用評級機構的一個綜合排名。這兩大機構的好評和差評,就是業界公認可以參考的標準。
由於貝氏評價比較籠統,美國人壽保險指南網©️偏向於採用Comdex 分數排名來判斷,好評程度一目了然:60分以下不及格,80分以上則優秀,90分以上,那就是尖子生了。
2.一共管理了多少錢?對比查看總資產或AUM
資產管理規模,英文全名為 Asset Under Management,簡寫為AUM 。資產管理規模是指衡量一家金融機構資產管理業務規模的指標,是該機構當前管理客戶資產的總市值。
一家保險公司的AUM數值越大,說明管理的錢越多。我們也可以通俗理解為,是因為有更多的人或機構選擇信任並託付給了這家保險公司。
如果保險公司還有其他業務收入或資產,那麼加上AUM後,就是公司總資產。美國保險公司的總資產是完全公開的市場數據,在Google,保險公司財報,保險官方網站上都公開可查詢。在我們投保時,保險公司甚至都會主動地介紹公司的AUM和總資產,用來幫助消費者了解保險公司的管理能力。
3. 每年都掏出多少錢回饋?對比查看年度賠付金額
有錢又大方,我們都希望和這樣的人交朋友。
同理,作為投保人,我們一定希望看到我們投保的保險公司不光有充足的AUM,還希望它具備強壯的賠付能力和賠付歷史。因此,在對比和選擇保險公司的靠譜程度時,很重要的一個因素是,我們要看它每年從自己的腰包里掏了多少錢出來給投保人做理賠。
如果一家保險公司的AUM數值很大,但是每年自掏腰包回饋給我們的錢卻極少,那作為投保人可就要慎重考慮。
畢竟,年度賠付金額是「靠譜」的保險公司的一個金質招牌,保險公司已經恨不得將這個數字昭告天下來自證實力。如果一家保險公司在年度賠付金額和年度賠付歷史上含糊不清,信息和數據很難獲取,那這種類型的保險公司一定要敬而遠之。
文章小結
在幾家不同的保險公司之間做選擇和對比,尋找一家更「保險」的保險公司時,我們首先需要提出本文指出的這幾個問題,並尋求對應的答案,來幫助我們為理性判斷提供事實基礎。而藉助於成熟和健全的制度,投保人現在能幾乎無成本的獲得公開的市場數據,來幫助我們回答上面的問題,並最終做出有利於自身的決策。
美國人壽保險指南網在公司評測欄目里,為公眾提供了主流美國保險公司的財務評級和信用評級,並定期跟蹤三大國際評級機構和Comdex的報告進行更新。同時,公司資產規模,年度財報的賠付金額數據也可以進行相關查詢。
因此,哪家保險公司更為「保險」,並非一個世紀難題。這個問題的答案,在很大程度上,是取決於我們自己,基於各項客觀事實的主觀判斷結果,答案,存在於每個人自己的選擇和心中。
>>>Update:2020美國保險公司排名:最佳指數型保險公司排名Top3
附錄:
01. 2018 Pacific Life Annual Report, 2019, Pacific Life, https://bit.ly/334jgRn
02. Allianz Life Reports Solid 2018 Financial Results, 2019, Allianz Life Insurance Company of North America, https://bit.ly/339hj6m