Posted by 在我們申請美國人壽保險保單產品時，用什麼去判斷一家保險公司“好不好”？我們也常常看到，一家保險公司的名字後面，有一個或者幾個字母“A”或“B”，這到底是什麼意思？在美國人壽保險指南網的insurGuru©️壽險學院里，我們將介紹保險公司信用評級這把權威“尺子”，幫助投保人衡量保險公司的實力。
保險公司排名和評級的權威機構
信用評級在世界範圍內已有百年歷史，但對於建立在債券、股票基礎上的保險公司信用評級，卻剛剛開始30多年。對於美國人壽保險公司來說，主要有四家主要的評級機構進行綜合評級，它們是：
- 貝氏（A.M. Best Company）
- 標準普爾（S&P Global）
- 惠譽（Fitch Ratings）
- 穆迪（Moody’s Investors Service）
標普、惠譽和穆迪是國際上最權威性的三大專業信用評級機構，主要定位在商業領域，除保險業外，還涉及廣泛的政府或私營企業債券工具信用評級。
貝氏（A.M. Best）是唯一一家專註於保險行業信用評級的機構。它成立於1899年，是美國證券交易委員會（SEC）和全國保險專員協會（National Association of Insurance Commissioners）指定的國家認可的統計評級機構（NRSRO）。因此，貝氏（A.M. Best）是我們評價一家“美國保險公司好不好”的核心尺子。
保險公司為什麼要評級？
請專業評級機構對保險公司進行評級，通常都價格不菲，那麼為什麼這麼多保險公司還要主動的進行評級呢？
信用評級是保險公司的“名片”
保險公司信用評級是獨立的第三方利用其自身的技術優勢和專業經驗對保險公司進行評估，降低保險公司和投保人之間的信息不對稱問題，使投保人對保險公司的資本金、資產負債狀況、償付能力、利潤、費用、不良資產等情況有充分的了解。
保險公司信用評級是企業在市場經濟活動中的“身份證”。第三方良好的資信等級可以提升企業的形象，提高競爭能力，是企業在市場經濟活動中的“金名片”，能夠增強消費者信心，提高購買。
保險公司信用評級是保證保險公司正常競爭和融資的基礎，對一個沒有信用等級可參考的企業，外界必然存在相對較高的信息不對稱，致使該企業籌資相對困難。而相反，高信用等級的企業較容易取得金融機構的支持，得到投資者的信任，能夠擴大融資規模，降低融資成本。
那麼，對於美國人壽保險的投保人來說，如何來解讀評級機構給出的保險公司綜合評價和排名呢？
了解信用評級對我們有什麼好處？
當接觸到保險公司或者保單產品的說明文檔時，我們常常看到，一家保險公司的名字後面，有一個或者幾個字母“A”或“B”，如A，A+，AA-等等，這就代表了保險公司的信用評級。讀懂這些字母的含義，就能幫助我們初步了解一家保險公司的實力。
保險公司的評級都是用字母ABCD來表示信用等級的高低，等級越高，意味着企業償債能力越強，風險越小。每家機構使用的字母和符號略有不同，美國人壽保險指南網推薦以專業衡量金融保險機構財務強度的貝氏評級為主。我們也結合了其他3家的評價系統，繪製了下面的圖表，進行了簡單對標，幫助投保人理解和解讀。
從圖表我們可以看出，評級機構還使用了“+”，“-”符號來對一個評級範圍進行上下修正。
結語
當我們擁有了這把“尺子”後，就能快速甄別出一家“聞所未聞”的金融保險公司的實力和財務強度。同時，我們可以訪問美國人壽保險指南網的保險公司評測頁面，對比和了解不同保險公司的評級。
參考附錄：
01. “Understanding Best’s Credit Ratings – A.M. Best”, 01.02.2019, A.M. Best, http://www.ambest.com/ratings/ubcr.pdf
