Posted by 編者註：在中文社區，有個廣泛傳播的理財梗：“富人死於信託，中產亡於理財”。這句話到底是偏見，還是慘痛經驗，背後有着什麼樣的故事來源？LifeTank©️邀請了行業專欄作者 Ben，和我們一起用問答的方式，分享他的見解和觀點。
Q1. 信託是個什麼鬼？
在中國，我們聽說的信託，更像是一個交易品，用來投資理財。
而在美國，除了信託投資服務市場，還有極其完善的個人及家庭信託業務市場。由於社會制度和發展方向各不相同，中國社會沒有真正意義上的，用於財富傳承的個人及家庭信託，因此，大家缺乏對這一塊的了解。新移民來美後，按照過去的思維邏輯，會誤以為“此信託”，是“彼信託”。
Q2.美國的信託是個什麼東西？
信託，是個商品服務，在美國分為個人及家庭層面的信託市場，和 信託投資公司層面的信託市場。
簡單的說，前者就是一個是自己按照自己想法，寫好文檔託付交代怎麼處理資產，還可以雇一個團隊來運營。這種信託打理的是自己的資產（錢，房產，投資品等），不需要SEC美國證監會註冊。在現實中，為了方便理解，我把它比喻成“高配版遺囑運行公司”。
後者，是面向公眾提供募集資金的投資服務信託公司，打理的是投資人的錢，需要在SEC美國證監會註冊（部分州允許管理資金量$1億以下州內註冊）。比如我們常買的REITs或一些基金，就是投資服務信託公司發行的可投資金融工具。我本人個人退休金賬戶使用的券商，富達投資(Fidelity)，也是一家信託公司。
所以，明天出門，我也可以吹個牛，我的個人退休金，是交給信託公司在打理，這樣聽起來，是不是一下就顯得“高大上”了。
Q3.為什麼說“富人死於信託”梗？
搞明白上面這一點中美信託的理解差異，我們再來看看這句“富人死於信託”梗。
在中國，它其實指的是，一些富人把錢委託給一個的金融機構或經理人發行的理財產品，希望投資賺取回報，但無奈“信託”二字加持的PPT做得實在是太好看了，最後死在了包裹着這些漂亮外衣的理財產品上，比如當年的泛亞信託。
而在美國，“富人死於信託”梗，指的是在不當的時候，設立不當的個人及家庭信託，或者所託非人的情況，不但沒達到設立信託財富傳承的目的，反而簡單問題複雜化，導致了家人或後人捲入更多的紛爭和訴訟。根據LegalMatch的數據，涉及個人及家庭信託，第二多的訴訟案例，就是受益人和信託管理人（執行人）之間的官司。
因此，“富人死於信託”這樣的說法，並不是指責信託這個產品服務。不論在中美，這樣的說法，都是純屬娛樂，本來該“人”來承擔的責任，卻甩成了“信託”這個產品服務的鍋。
真正需要我們小心的，是利用信息的不對稱和認知差，以信託名義開展的“誤導”和“騙局”。
Q3.新移民家庭要不要做個信託？
看各自情況而定。
聽起來是廢話，但前面我們說了，新移民家庭和華人社區家庭，每個家庭情況各不相同。但共同點是，在美國遇到的這類信託，說白了都是一個“高配版遺囑運行公司”，相對於設立遺囑，有自己的獨特優勢。
這是一家專門打理自己事務的私人公司，負責執行我們在生前擬定的各自規則。這家公司開不開，為什麼開，什麼時候開，作為公司的創辦者，需要結合自己家庭的實際情況，作出決策和判斷。
如果您是需要解決未成年子女的監護權問題，一份遺囑就可以達到這樣的功能。
如果您愛買房，在不少州都以自己的名義買了房子，那麼等您考慮把房產傳承給後人的時候，就需要認真考慮“高配版遺囑”。
如果您在美國屬於Top 1%，資產過億，除了有私人專業團隊打理家產外，您可能還有更全面的需求。
想了解自己的家庭需要不需要信託，其實可以從為自己設立一個遺囑開始，一步一步了解遺囑的內容和信託的內容，這是一個循序漸進的熟悉過程。
LifeTank©️社區推薦的遺囑設立工具FreeWill，由全美數百個非營利性組織聯合贊助，盈利模式決定了專業的服務也可以免費使用。FreeWill能幫助我們每一個人設立專業的遺囑，並評估是否需要做信託。
LifeTank©️社區志願者已和FreeWill聯繫合作漢化，為華人社區提供中文版的自助遺囑和信託工具服務。
如果您的資產規模和家庭情況過於複雜，發現普通的遺囑和信託設立條框，已經無法滿足您的需求，您也可以尋求LifeTank©️社區專業信託律師和各州律師協會的幫助。
Q4. 作者本人，你做了信託嗎？
沒有，但會做。我的家庭情況目前沒有到必須要做信託的時候。
加上美國社會的政治法律制度和資本利益高度捆綁，形成是一個底層穩固，外顯為“動態”的商業社會。這和中國社會“靜態”的穩固深層結構形成了鮮明對比。回頭看美國這幾年，朝令夕改，制度法規的變化，比變天還快，不值得我以個人之力，過早去追逐這種變化。
2025年-2026是一個檻，需要重新評估，此後。每隔1到3年，重新評估。
另外，這僅僅是我個人的情況及分享，可能並不適合您自己。
Q5. 信託和人壽保險有什麼關係？
信託和人壽保險，是兩個不同領域的商品服務。這兩者之間沒有必然的聯繫。
這兩者可以根據我們的意願，隨時用來搭配，這樣的做法在超高凈值人群的全盤財富規劃和遺產規劃中，可以發揮出較好的功效。
文章小結
關於信託，我個人作為新移民中的一員，結合SEC註冊證券代表及國際理財規劃師的學習筆記，以個人的工作實踐和體驗的角度，指出了“富人死於信託，中產亡於理財”這句話中的偏見成分的起源，並分享了個人的見解，希望把“信託”這個話題簡單化，讓讀者看得明明白白。
但現實依然是，不管我們話說到什麼份上了，還是架不住大家對於聽起來很“美好”事物的嚮往，但是如果沒有一個基本和全面的了解，然後，就有可能“掉坑裡”沒有然後了。
我想起了一位在信託領域頗有口碑的信託律師，在行內培訓會議的吐槽——很多時候她的主要工作，就是勸退90%的各種聽了Marketing內容找上門來的客戶：等等，信託真的適合你嗎？（全文完）
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