“富人死於信託,中產亡於理財?” 新移民家庭美國倖存指南(一)

編者註:在中文社區,有個廣泛傳播的理財梗:“富人死於信託,中產亡於理財”。這句話到底是偏見,還是慘痛經驗,背後有着什麼樣的故事來源?LifeTank©️邀請了行業專欄作者 Ben,和我們一起用問答的方式,分享他的見解和觀點。

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Q1. 信託是個什麼鬼?

在中國,我們聽說的信託,更像是一個交易品,用來投資理財。

而在美國,除了信託投資服務市場,還有極其完善的個人及家庭信託業務市場。由於社會制度和發展方向各不相同,中國社會沒有真正意義上的,用於財富傳承的個人及家庭信託,因此,大家缺乏對這一塊的了解。新移民來美後,按照過去的思維邏輯,會誤以為“此信託”,是“彼信託”。

Q2.美國的信託是個什麼東西?

信託,是個商品服務,在美國分為個人及家庭層面的信託市場,和 信託投資公司層面的信託市場

簡單的說,前者就是一個是自己按照自己想法,寫好文檔託付交代怎麼處理資產,還可以雇一個團隊來運營。這種信託打理的是自己的資產(錢,房產,投資品等),不需要SEC美國證監會註冊。在現實中,為了方便理解,我把它比喻成“高配版遺囑運行公司”。

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後者,是面向公眾提供募集資金的投資服務信託公司,打理的是投資人的錢,需要在SEC美國證監會註冊(部分州允許管理資金量$1億以下州內註冊)。比如我們常買的REITs或一些基金,就是投資服務信託公司發行的可投資金融工具。我本人個人退休金賬戶使用的券商,富達投資(Fidelity),也是一家信託公司。

所以,明天出門,我也可以吹個牛,我的個人退休金,是交給信託公司在打理,這樣聽起來,是不是一下就顯得“高大上”了。

Q3.為什麼說“富人死於信託”梗?

搞明白上面這一點中美信託的理解差異,我們再來看看這句“富人死於信託”梗。

在中國,它其實指的是,一些富人把錢委託給一個的金融機構或經理人發行的理財產品,希望投資賺取回報,但無奈“信託”二字加持的PPT做得實在是太好看了,最後死在了包裹着這些漂亮外衣的理財產品上,比如當年的泛亞信託。

而在美國,“富人死於信託”梗,指的是在不當的時候,設立不當的個人及家庭信託,或者所託非人的情況,不但沒達到設立信託財富傳承的目的,反而簡單問題複雜化,導致了家人或後人捲入更多的紛爭和訴訟。根據LegalMatch的數據,涉及個人及家庭信託,第二多的訴訟案例,就是受益人和信託管理人(執行人)之間的官司。

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因此,“富人死於信託”這樣的說法,並不是指責信託這個產品服務。不論在中美,這樣的說法,都是純屬娛樂,本來該“人”來承擔的責任,卻甩成了“信託”這個產品服務的鍋。

真正需要我們小心的,是利用信息的不對稱和認知差,以信託名義開展的“誤導”和“騙局”。

Q3.新移民家庭要不要做個信託?

看各自情況而定。

聽起來是廢話,但前面我們說了,新移民家庭和華人社區家庭,每個家庭情況各不相同。但共同點是,在美國遇到的這類信託,說白了都是一個“高配版遺囑運行公司”,相對於設立遺囑,有自己的獨特優勢。

這是一家專門打理自己事務的私人公司,負責執行我們在生前擬定的各自規則。這家公司開不開,為什麼開,什麼時候開,作為公司的創辦者,需要結合自己家庭的實際情況,作出決策和判斷。

如果您是需要解決未成年子女的監護權問題,一份遺囑就可以達到這樣的功能。

如果您愛買房,在不少州都以自己的名義買了房子,那麼等您考慮把房產傳承給後人的時候,就需要認真考慮“高配版遺囑”。

如果您在美國屬於Top 1%,資產過億,除了有私人專業團隊打理家產外,您可能還有更全面的需求。

想了解自己的家庭需要不需要信託,其實可以從為自己設立一個遺囑開始,一步一步了解遺囑的內容和信託的內容,這是一個循序漸進的熟悉過程。

LifeTank©️社區推薦的遺囑設立工具FreeWill,由全美數百個非營利性組織聯合贊助,盈利模式決定了專業的服務也可以免費使用。FreeWill能幫助我們每一個人設立專業的遺囑,並評估是否需要做信託。

LifeTank©️社區志願者已和FreeWill聯繫合作漢化,為華人社區提供中文版的自助遺囑和信託工具服務。

如果您的資產規模和家庭情況過於複雜,發現普通的遺囑和信託設立條框,已經無法滿足您的需求,您也可以尋求LifeTank©️社區專業信託律師和各州律師協會的幫助。

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Q4. 作者本人,你做了信託嗎?

沒有。我的家庭情況還沒有到必須要信託的時候,遺囑夠用。

加上美國社會的政治法律制度和資本利益高度捆綁,形成是一個底層穩固,外顯為“動態”的商業社會。這和中國社會“靜態”的穩固深層結構形成了鮮明對比。回頭看美國這幾年,朝令夕改,制度法規的變化,比變天還快,不值得我以個人之力去追逐這種變化。

2025年-2026是一個檻,需要重新評估,此後。每隔1到3年,重新評估。

另外,這僅僅是我個人的情況及分享,可能並不適合您自己。

Q5. 信託和人壽保險有什麼關係?

信託和人壽保險,是兩個不同領域的商品服務。這兩者之間沒有必然的聯繫。

這兩者可以根據我們的意願,隨時用來搭配,這樣的做法在超高凈值人群的全盤遺產規劃中,可以發揮出較好的功效。

文章小結

關於信託,我個人作為新移民中的一員,結合SEC註冊證券代表及國際理財規劃師的學習筆記,以個人的工作實踐和體驗的角度,指出了“富人死於信託,中產亡於理財”這句話中的偏見成分的起源,並分享了個人的見解,希望把“信託”這個話題簡單化,讓讀者看得明明白白。

但現實依然是,不管我們話說到什麼份上了,還是架不住大家對於聽起來很“美好”事物的嚮往,但是如果沒有一個基本和全面的了解,然後,就有可能“掉坑裡”沒有然後了。

我想起了一位在信託領域頗有口碑的信託律師,在行內培訓會議的吐槽——很多時候她的主要工作,就是勸退90%的各種聽了Marketing內容找上門來的客戶:等等,信託真的適合你嗎?(全文完)

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