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移民家庭退休的“40個點”不夠怎麼辦? |新移民退休家庭怎麼購買養老醫療保險?

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沒攢齊“40個點”,怎麼辦?

在RetireGuru©️退休學院的“新移民家庭拿到美國退休福利不可不知的'4個點'”專欄文章中,我們指出,美國政府,在退休養老福利(醫療保險+退休金保險)上,本質上就是一家提供公共服務的“保險公司“——它通過稅收的方式,每年從我們每個家庭收入中扣除“保費”。

而達到“保險合約”的40個點標準,投保人就可以在退休時,進行退休福利的申領——如,申請進入65歲退休一族的醫療保險市場,選擇適合自己的醫療保險方案等。

但是,如果沒有湊齊點數——比如新移民家庭,或退休移民家庭,壓根沒有“40個點”,該怎麼辦呢?

為此,美國人壽保險指南網邀請了Humming Life的聯合創始人希瑟,用具體案例問答的方式,幫助社區讀者了解,“新移民家庭,沒有40個點,在美國的養老退休醫療保險怎麼辦”這一問題,以下是全文。

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Question:我的母親在65歲時,決定到美國養老。但她明顯沒有“40個點”,那應該怎麼買醫療保險?

Heather:在2014年以前,幾乎可以說沒有辦法。由於社會制度的原因,當時像您母親這樣的65歲以上新移民退休族,通常無法買到私人醫療保險。

Question:65歲以上退休一族不是有退休醫療保險嗎?她不可以申請嗎?

Heather:要申請進入美國政府經營的,提供給65歲及以上退休一族的公共醫療保險計劃(俗稱紅藍卡計劃),需要5年的居住等待期等條件。如果您的母親剛來的話,這種情況應該不符合申請的條件。

等她住滿5年,就可以申請加入65歲及以上的政府公共醫療保險計劃。

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Question:我的母親在中國經營自己的公司,但從沒有在美國工作過,所以沒有40個點,也可以申請這個醫療保險計劃嗎?

Heather:可以的。如果在申請加入這個醫療保險計劃時,點數積分不夠,或者沒有點數,都可以自費付錢來補齊點數。具體的醫保部分差價表,負責退休福利的社會安全署會定期更新。

Question:那現在的話,她可以買什麼醫療保險?

Heather:在過去,一種提供的臨時解決方案是,購買和定期續約旅遊醫療保險現在依然可行,這樣做的優點是費用相對便宜,缺點也明顯,存在一定的理賠局限性(如不理賠預先存在的疾病情況),和可能面臨一些後續的問題。

現在——不得不提一下奧巴馬政府對醫療保險市場改革在特定人群中的積極成果——像您母親這樣,不符合申請公共醫療保險計劃(編者註:俗稱紅藍卡計劃,由美國聯邦政府經營的醫保市場),也無處購買私人醫療保險的退休新移民家庭,終於可以買到私人醫療健康保險了。

同時,還可能申請得到一定的稅收抵免(Tax Credits)。

Question:這種私人醫療健康保險的價格大概是多少呢?

Heather:單純保費的話,如果考慮她的年齡和福利品質要求,這類私人醫療健康保險每個月的保費大概會在1,000美元左右,一年的私人醫療保險費用會在1萬美金以上

金融計劃

在現實中,這類來美國退休生活的新移民退休家庭,往往需要充分考慮到自身的狀況,以及美國退休醫療保險費用的情況,和專業的私人保險顧問進行這方面的討論。

一種常見的做法,就是提前做好退休養老醫療費用的財務支出規劃。

我們通常會根據退休家庭的具體情況,定制一些特定的產品方案,來持續支付醫療保險費用。對於全球公民家庭,通過終身領取的通用匯率幣種的規劃,也可實現世界範圍內自由退休養老的醫療財務支持。 (全文完)

附錄
*”CERTIFICATION OF MEDICARE SUPPLEMENTAL HEALTH INSURANCE POLICIES”, Social Security Act, https://www.ssa.gov/OP_Home/ssact/title18/1882.htm

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