تم النشر بواسطة فى السابق "دليل إستراتيجية التأمين على الحياة الأمريكية (XNUMX): الطلب"في المقالة،التأمين على الحياة الأمريكيةيجمع الدليل بين خصائص المنتجات مدى الحياة في سوق الولايات المتحدة ،التأمين على الحياة الأمريكيةيتم تحليل متطلبات المنتج ، وينصح المستخدمون الصينيون المؤمن عليهم في هذه المرحلة باختيار منتجات التأمين أو مخططات تصميم بوليصة التأمين وفقًا لنقاط البداية التالية:
- من أجل حماية نفسك وعائلتك بشكل كامل
- من أجل الحصول على دخل بعد التقاعد
- من أجل إعداد صناديق تعليم الأطفال والحماية مدى الحياة
- الإدارة المالية من أجل ضمان المحصلة النهائية
- من أجل وراثة الثروات وحماية تحويل الأصول والتهرب المعقول من الضرائب
عندما يتم توضيح الهدف ، فإن الخطوة التالية هي أن تسأل نفسك: ما هي جوانب سوء الفهم الأساسية التي يجب الانتباه إليها في عملية تحقيق الهدف؟
"شراء التأمين على الحياة" ليس تسوقًا في السوبر ماركت ، وكائن الشراء ليس منتجًا استهلاكيًا موحدًا
سوء الفهم XNUMX: "التأمين هو" استهلاك "لشراء منتج"
يعتقد بعض حاملي الوثائق أن بوليصة التأمين على الحياة هي منتج موحد ، طالما أنها هي نفسهاشركة تأمينالاسم أو منتج السياسة الذي يحمل نفس الاسم هو نفسه.لذلك ، عند شرائه ، تحصل على نفس التأثير.
هذا سوء فهم كبير.
على الرغم من بيع أي شيء في السوق الأمريكيةمنتجات التأمين على الحياة، تمت مراجعتها واعتمادها من قبل مكتب التأمين لضمان الجودة الأساسية.خاصة بمنتج معين لبوليصة التأمين على الحياة ، وعادة ما توفر إطارًا أساسيًا مرنًا ، ويحتاج الممارسون إلى استخدام "مجموعة الأدوات" في هذا الإطار "لإنشاء" حل يلبي احتياجات العملاء.
ومع ذلك ، في عملية تصميم المبيعات الفعلية ، حتى لو كان منتج سياسة يحمل نفس الاسم ، نظرًا لاختلاف احتياجات كل حامل وثيقة وميزانيته ، فقد تكون مخططات تصميم السياسة "المنشأة" مختلفة تمامًا.
(>>> القراءة ذات الصلة:التقييم ｜ فرق الدخل 186 مليون دولار!نفس حامل الوثيقة ، خطة التصميم المهنية VS الخطة العامة )
ثانياً ، بسبب عملية بيع وثائق التأمين على الحياة ، يُطلب من "الأشخاص" المشاركة فيها.يعد اختيار وتصميم حسابات بوليصة التأمين على الحياة أيضًا مجالًا يتطلب درجة عالية من التخصص.لذلك ، في مواجهة نفس المؤمن عليه ، نفس احتياجات التأمين والميزانية ، وسطاء التأمين على الحياة المختلفين ، وفقًا لنقطة البداية ، والمهنية ، ووجهة النظر والتوجه إلى القيمة ، وما إلى ذلك ، سيكون اختيار المنتج وخطة تصميم الحساب مختلفين أيضًا.
نحن نستخدم استعارة لوصف هذا الرابط.
أنت تخطط لبناء منزل ، والهدف هو العيشراتب تقاعد، هل تحتاج:
- اختر الأرض ومواد البناء المناسبة(اختر إطار عمل منتج مناسب لوثيقة التأمين على الحياة)
- من قبل المهندس المعماري(وسيط تأمين على الحياة)، مع خصائص المواد(الأدوات والميزات والمصطلحات التي يمكن توفيرها ضمن منتج بوليصة التأمين على الحياة)، تصميم تصميم المنزل وخطة البناء(مخطط تصميم حساب بوليصة التأمين)
- أخيرًا ، سيتبع المقاول خطة التصميم والبناء(شركة التأمين على الحياة تنفذ خطة التصميم)البناء لتحقيق الغرض من المعيشة.
من خلال هذه العملية ، يمكننا أن نتعلم أن جوهر وسيط التأمين على الحياة هو "مهندس السياسة".هذااحتراف وسطاء التأمين على الحياة وجودة حلول التصميم، سيحدد مباشرة نوعية "إسكان المسنين" في المستقبل.
لذلك يمكننا أن نقول:لا يعني التأمين شراء بوليصة تأمين ، بل اختيار "وسيط تأمين على الحياة"و「خطة تصميم وثيقة التأمين ".
بعد ذلك ، دعونا نلقي نظرة علىدليل التأمين على الحياة الأمريكيقدمت العديد من دراسات الحالة.
سوء الفهم XNUMX: "أريد أن أختار خطة تصميم سياسة فعالة من حيث التكلفة"
"السعر أرخص والتغطية التأمينية أعلى. لماذا لا تشتري خطة البوليصة هذه؟"
لشراء منتجات التأمين "من نوع المستهلك" ، لا توجد مشكلة في هذه التجربة الحياتية.مثل التأمين على السيارات ، والتأمين على الحيوانات الأليفة ، والتأمين الصحي ، والتأمين على الحياة لفترة طويلة ، فهي نقيةبضائع المستهلكينبشكل عام ، من لديه أقل سعر منافس.
但是،أمريكاتأمين القيمة النقدية، إنه ليس منتجًا "للمستهلكين" ، ولكنه حساب مالي "للإدارة المالية". إذا اتفقنا مع الفوائد الوظيفية التي يجلبها هذا النوع من المنتجات ، ألن يتم تفعيل هذا التأثير؟بعد الدفع للحساب ،ماذا ستكون النتيجة ، سنجري تحليل الحالة أدناه.
إذا لم تدرك هذا الاختلاف الجوهري ،في كل منا ، تشكلت تجربة الشراء والتفكير النمطي عن "المنتجات الاستهلاكية" في عملية السلوك الاستهلاكي طويل الأمد يومًا بعد يوم ،سوف نجعل أنفسنا ضحايا المبيعات المضللة.
هذا أيضًا يتعلق بالإنترنت وفي العالم الحقيقي ، الكثير منعملية احتيال التأمين الأمريكية ، عملية احتيال IUL ، مصيدة التأمين الأمريكية "المصدر الأساسي لأكثر القضايا الساخنة مناقشة.
نظرًا لأنه حساب إدارة مالية ، فإن تصميم حساب البوليصة يعتمد على مقدار الأقساط التي يجب دفعها كل عام ، ومقدار التأمين الذي يمكن شراؤه (مزايا الوفاة) ، وعرض أو توقع الوضع المستقبلي. سمسار.و حينئذيمكن للوسطاء أن يجعلوا بيانات بوليصة التأمين "جيدة المظهر" وفقًا لعاداتنا الاستهلاكية اليومية ، ولكن في الوقت نفسه ، يمكن أيضًا جعلها "متحفظة".
أولاً ، يمكن أن يجذب مخطط التصميم "حسن المظهر" انتباه العملاء ، وعندما لا يميز العميل السمات الأساسية للمنتج ، استخدم "تكلفة فعالة أو أقساط أرخص أو مبلغ أعلى مضمون"نقطة البيع" ، التي تحث العملاء على اتخاذ قرار البيع ، وثانيًا ، يمكن أن تحقق مستويات أعلى للوسيط "المصمم"傭金ولكن ما هي عيوبها؟"مخاطرة".
دراسة حالة واحدة
لإعطاء حالة شائعة ، فإن معظم شركات التأمينبوليصة التأمين الشاملالمنتجات مع ضمان عدم الانقطاع (ضمان ضمان مستمر)شروط إضافية، عادة من 10 إلى 20 سنة.
يعني هذا البند الإضافي أنه في غضون 10 سنوات (أو 20 عامًا) ، حتى لو كانت قيمة البوليصة غير كافية لتغطية تكلفة التأمين ، طالما أن السداد يصل إلى الحد الأدنى من التكلفة للحفاظ على البوليصة ، فلن تكون الوثيقة كذلك مكسور.
ولكن إذا استفاد المصمم من ذلك ، صمم نسخة لحامل الوثيقةبأقل الأقساط ، يمكنك شراء مبلغ كبير من التأمين برافعة مالية كبيرةتبدو الخطة "فعالة من حيث التكلفة" للغاية: يدفع المؤمن له أقل ، لكن المبلغ المؤمن عليه يمكن أن يصل إلى ملايين أو حتى عشرات الملايين ،يبدو أنه "أكثر فعالية من حيث التكلفة"ولكن ماذا سيحدث بعد ذلك؟
بمجرد أن يشتري المؤمن عليه مثلتصميمفي البوليصة ، يتم تكبير المبلغ المؤمن عليه ويتم الدفع بتكلفة أقل ، وستزداد التكلفة الداخلية المقابلة للمبلغ المؤمن عليه الأكبر لا محالة.
ربما لن تكون هناك مشاكل في غضون 10 سنوات.ومع ذلك ، بعد مرور 10 أو 20 عامًا ، انتهت صلاحية هذا البند الإضافي.في هذا الوقت ، إذا لم يكن أداء السوق وفقًا لمعدل الفائدة المتوقع ، فإن القيمة النقدية في حساب البوليصة غير كافية بالفعل ، وكلما ارتفع مبلغ تأمين تعويض الوفاة يتوافق مع التكلفة الأعلى. وفي هذا الوقت ، يصبح "القشة الأخيرة التي كسرت حساب السياسة"،حتى هذا الوقت، سوف نقوم بالتصديق الذاتي ، خطة التصميم عند التقدم بطلب للحصول على بوليصة التأمين ،غير معقولمنذ ذلك الحين ، كان التدقيق المهني السنوي وإدارة المخاطر لحسابات بوليصة التأمين مفتقرين بشكل خطير.
أخيرًا ، بعد 10 سنوات من توقيع العقد والتقدم بطلب للحصول على الوثيقة ، بعد 20 عامًا ،في النهاية ، يتعين على حاملي وثائق التأمين مواجهة معضلة `` كسر التأمين '' أو `` تجديد الأموال ''.
هذا أيضًا أحد العملاء القلائل الذين اشتروا هذا النوع من "خطة تصميم التأمين" ، وصرخوا بعد 10 سنوات ، "احتيال التأمين على الحياةسبب.ومع ذلك ، فإن العقد باللونين الأبيض والأسود ويجب مراعاته.هذا النوع من التجارب المؤلمة ، من وجهة نظر العميل ، أصبح بديلاً عن الصناعة المالية والتأمينية.「äººæ € §"التاريخ الأسود للوعاء الخلفي.
ما هو مؤسف حقا هو أن الأسرة المؤمن عليهاأغلى 10 سنوات ، حتى 20 عامًا من ثروة "الوقت" ،معطى بهذا التصميممبذر ومهدر.
(>>> القراءة ذات الصلة: التقييم ｜ ما هي الدروس المستفادة من حسابات بوليصة التأمين الخاصة بحاملي وثائق ولاية نيويورك التي تم إيداعها لمدة 14 عامًا؟)
دليل التأمين على الحياة الأمريكي© ️ تذكير لحاملي وثائق التأمين على الحياة
01. عند اختيار خطة تصميم سياسة إدارة الثروات مدى الحياة ، يرجى التأكد من عدم استخدام "نسبة السعر" كمعيار فتح حساب التأمين لحساب بوليصة القيمة النقدية. الرجاء النقر"هل التأمين الأمريكي رخيص؟" عمود التقييم.
02. كلما كان تصميم التأمين على الحياة أكثر تحفظًا لمعدل الفائدة المتوقع (بما في ذلك معدل الأرباح المتوقع) ، كلما قلت المخاطر التي يتحملها المؤمن عليه ، وارتفع معدل تحقيق هدف الوثيقة.كلما ارتفع معدل الفائدة المتوقع لتصميم التأمين على الحياة ، زادت المخاطر التي يتحملها المؤمن عليه.دليل التأمين على الحياة الأمريكي的記者採訪了有20多年從業經歷的資深代理商，對於掛鉤S&P500的指數型保單，其建議演示利率不要超過7%（截止2019年1月）。
03. إدارة المخاطر أمر دائم.اختر المهنية والتفاني والمهنيةوسيط تأمين على الحياةأو يتعاون مخطط تصميم بوليصة التأمين.في هذه القضية ، لا يوجد فرق بين المنظمة والفرد ، وفي النهاية تشير جميعها إلى "الشخص" كفرد مستقل.فيما يتعلق بهذا ، فإن الطريقة البسيطة للحكم على الملخص الشخصي للمؤلف هي أن تسأل نفسك ، هل أنت على استعداد لتكون صديقًا لهذا الشخص لمدة 20 عامًا؟
04. لأنوسيط تأمين على الحياةيرجى تأكيد العلاقة بين وسيط مبيعات التأمين على الحياة ، ووسيط تصميم خطة بوليصة التأمين على الحياة ، ووسيط التوقيع النهائي لبوليصة التأمين على الحياة.بالمعنى القانوني ، فإن وسيط التأمين على الحياة الذي وقع الاسم في وثيقتك هو الوحيد الذي له "علاقة" معك.حول أهمية هذا السؤال ، يرجى الرجوع إلى النقطة 03.
(>>> النقر الموصى به:دليل التأمين على الحياة الأمريكي يجب قراءة استراتيجية التأمين 123 الأصلي عمودي)
(>>> القراءة الموصى بها: يجب أن تقرأ لحاملي وثائق التأمين! 30 عامًا من مشاركة الخبرة ، 6 لوائح عسكرية يجب الالتزام بها عند فتح حساب تأمين IUL بالولايات المتحدة.)
