ما هي الحياة العالمية؟

التأمين الشامل على الحياة ، الاسم الانكليزي هو الحياة العالمية، المعروف أيضًا باسم التأمين الشامل على الحياة ، كان المنتج الرئيسي من الثمانينيات إلى التسعينيات. وهو أيضًا المعيار والأساس لمنتجات التأمين الشامل السائدة في السوق. هذا منتج يجمع بين المدخرات والإدارة المالية والحماية. وظائفه والمرونة أكثر شمولاً من المشاركة في التأمين على الحياة بالكامل (الحياة الكاملة).

ما هو التأمين الشامل على الحياة؟

يشبه التأمين الشامل على الحياة المشاركة في التأمين على الحياة بالكامل حيث أن كلاهما مضمون مدى الحياة.يوفر هذا النوع من المنتجات أيضًا وظيفة الادخار ، تمامًا كما تقوم بإعداد حساب توفير في أحد البنوك ، باستثناء أن وظيفة التوفير في السياسة لها اسم خاص يسمى "القيمة النقدية"الجزء. بعد دفع تكلفة التأمين ، يتم تحويل الجزء المتبقي تلقائيًا إلى قيمة نقدية ، وتدير شركة التأمين دخول السوق للاستثمار. يرتبط دخل التأمين الشامل عمومًا بأسعار الفائدة السوقية وشروط توزيع الأرباح المحددة والاستثمار العوائد يتم تحديد الشروط من خلال سياسات شركات التأمين المختلفة.

مقارنة بسيطة هي أن التأمين الشامل على الحياة يعادل مدى الحياة بوظيفة القيمة النقديةتأمين مدى الحياة، غالبًا ما يكون القسط بين مصطلح التأمين على الحياة والمشاركة في التأمين على الحياة بالكاملبين ، ودفع قسط التأمين أكثر مرونة من التأمين على الحياة بالكامل من نوع أرباح الأسهم.

كيف يعمل التأمين الشامل

يتم تقسيم القسط المدفوع إلى قسمين ، جزء يستخدم لدفع تكلفة التأمين لتوفير الحماية لتعويض الوفاة ، والجزء الآخر سيتم استثماره في حساب القيمة النقدية.منطق التشغيل للتأمين الشامل هو أنه مع مرور الوقت ، يستمر عائد الاستثمار في النمو.بسبب الفائدة المركبة ، من المرجح أن يكون الدخل الناتج كافياً لتغطية تكلفة التأمين لبقية حياتك.في هذه الحالة ، يمكن للعملاء اختيار عدد السنوات التي يجب دفعها مقابل البوليصة ، أي بعد وضع مبلغ من المال ، سيحصلون على حماية مدى الحياة دون دفع أقساط.

هناك اختلاف آخر عن المشاركة في التأمين على الحياة بالكامل وهو أن بوليصة التأمين الشامل أكثر مرونة.يمكن لحامل البوليصة الدفع في أي وقت ، ويمكن أن تكون التكلفة أكثر أو أقل ، ولكن يجب الوصول إلى الحد الأدنى من مستوى الدفع لضمان أن بوليصة التأمين الشاملة لا يمكن صيانته لأسباب تتعلق بالتكلفة.

تاريخ التأمين الشامل على الحياة

في عام 1971 ، طرح جي آر ديني مفهوم "خطة التأمين الشامل" في خطابه الانتخابي الرئاسي.في وقت لاحق ، وتحت تأثير السوق ، أطلقت شركات التأمين منتجات التأمين الشاملة المبكرة ، والتي هي مزيج من منتجات التأمين على الحياة لأجل قصير الأجل ومنتجات المعاشات المؤجلة.ولكن عندما يتضمن تعويض الوفاة عقودًا سنوية ، فسوف يتسبب ذلك في مشاكل ضريبية فيدرالية للمستفيدين.في عام 1979 ، أطلقت شركة California Life Insurance منتجًا يسمى Total Life © ️ ، والذي حل هذه المشكلات من خلال عقد بوليصة تأمين ، ليشكل اليوم التأمين الشامل.في عام 1983 ، حذت الشركات الكبرى حذوها واحدة تلو الأخرى ، ودخلت سوق التأمين الشامل ، وطوّرت مجموعة متنوعة من منتجات التأمين الشاملة. في عام 1984 ، أقرت الحكومة سلسلة من القوانين ، مما أزال بعض الشكوك في تطور السوق المستقبلي للتأمين الشامل ، ومنذ ذلك الحين ، أصبح التأمين الشامل سوقًا ناضجًا.

مزايا وعيوب التأمين الشامل

مزايا التأمين الشامل هي الأقساط المرنة والحماية مدى الحياة ، ويمكن استخدام القيمة النقدية لدفع أقساط التأمين واقتراض الأموال.استحقاق الوفاة ليس ثابتًا ، ويمكن لحملة الوثائق تعديلها.بشكل عام ، يمنح التأمين الشامل حاملي الوثائق مزيدًا من المرونة على أساس التأمين مدى الحياة والتأمين على الحياة بالكامل.

يحتوي جزء الاستثمار بالقيمة النقدية للتأمين الشامل على تكلفة رسوم إدارية ، والتي تشبه التكلفة عند شراء صندوق استثمار مشترك أو ETF.بعض المنتجات المشتقة للتأمين الشامل (مثل الاستثمار الشامل للتأمين VUL) لها رسوم إدارية أعلى عمومًا من بوالص التأمين الشاملة الأخرى على الحياة.

من حيث الأقساط ، لنفس مبلغ التأمين ، على الرغم من أن أقساط التأمين الشامل قد تكون أرخص من منتجات التأمين على الحياة المشاركة ، إلا أنها قد تظل حوالي ثلاثة أضعاف قسط التأمين على الحياة.

مشتقات التأمين العالمية

كمنتج كامل للتأمين على الحياة بعد المشاركة في التأمين على الحياة بالكامل ، طور التأمين الشامل تدريجياً الفئات الثلاث التالية من المنتجات مع تقدم السوق ومراجعة أنظمة الضرائب والقوانين واللوائح. سنشرحها بالتفصيل لاحقًا.

• تأمين شامل مضمون على الحياة: ضمان شامل على الحياة / GUL: نوع تأمين مطالبات خالص، بالإشارة إلىتأمين الخليج.وفقًا للعلاوة المتفق عليها ، بعد عام معين ، حتى إذا واجه السوق أسوأ حالة ، فسيتم ضمان دفع المطالبة مدى الحياة.هذا هو حاليا أرخص تأمين مدى الحياة.العيب هو أنه لا توجد قيمة نقدية تقريبًا ، والتي يمكن فهمها على أنهاتأمين مدى الحياة(مصطلح) لإصدار مدى الحياة.إذا استخدمناها فقط لتوريث الثروة ، وتركنا إرثًا للأطفال أو المستفيدين ، ولا نهتم بوظيفة القيمة النقدية للسياسة ، ولا نرغب في تحمل مخاطر السوق ،تأمين الخليجيمكن القول أنه خيار مناسب. (انقر لمعرفة المزيد حول GUL)

• التأمين الشامل للاستثمار: الحياة الشاملة المتغيرة / VUL
• الحياة العالمية المفهرسة: الحياة العالمية المفهرسة / IUL (انقر لمعرفة المزيد عن IUL)

مجموعات قابلة للتطبيق

التأمين الشامل على الحياة (تشير هذه المقالة بشكل خاص إلى التأمين التقليدي الشامل على الحياة) ، كمنتج أساسي نسبيًا مع كل من الاستثمار والإدارة المالية ووظائف الحماية ، وهو أكثر ملاءمة لـتحتاج إلى ضمان مدى الحياةونأمل في المرونةعميل.

* إخلاء المسؤولية: * يتم تحديد الظروف الخاصة لشركة Universal Life من خلال السياسات والشروط الإضافية لمختلف العلامات التجارية للتأمين على الحياة. لا تشكل هذه المقالة نصيحة للتأمين أو الاستثمار

دليل التأمين على الحياة الأمريكي > أكاديمية التأمين على الحياة > ما هو التأمين الشامل على الحياة؟