تم النشر بواسطة (التأمين على الحياة الأمريكيةGuide Network) في "تقرير السوق LIMRA 2018:ما هو التأمين الذي يشتريه الأمريكيون؟"في المقال ، كان التأمين على الحياة للمشاركة في المدخرات الذي ظهر في الخمسينيات (الحياة كلها) الفئة ، التي لا تزال تحتل 36٪ من سوق التأمين الشخصي على الحياة في الولايات المتحدة.في السلسلة التالية من المقالات ، سنبدأ مخزون شركة التأمين في نهاية العام في 2018 ونختارمعظم القيمة النقديةمن 5 شركات تقدم مدخرات وتأمين على الحياة من نوع أرباح الأسهم (الحياة كلها) منتجات الشركة الأمريكية للتأمين على الحياة.
اختيارنا يركز على "نمو القيمة النقدية"في هذا الهدف.لذلك ، قبل البدء في الاختيار ، نشرح أولاً "القيمة النقدية" ونذكر معاييرنا الأساسية لاختيار شركة التأمين على الحياة.
ما هي "القيمة النقدية" للتأمين على الحياة والمدخرات المشاركة؟
التأمين على الحياة من نوع أرباح التوفير (الحياة الكاملة) هو فئة من منتجات التأمين على الحياة بالكامل.تضمن شركة التأمين لحاملي الوثائق عوائد الوفاة المضمونة ، وقسط ثابت مضمون ، وزيادة مضمونة في "القيمة النقدية".
تدخل "القيمة النقدية" حيز التنفيذ مع بوليصة التأمين على الحياة المشاركة في المدخرات.تخيل جزء "القيمة النقدية" هذا ، مثل حساب التوفير ، الذي فتحته مع شركة تأمين.يمكنك التحقق من هذا الحساب في أي وقت.نسمي هذا "حساب التوفير" لأن القيمة النقدية فيه ستزداد فقط.انها لا تتقلب ابدا صعودا وهبوطا.
وبسبب وجود "القيمة النقدية" على وجه التحديد ، أصبحت بوالص التأمين على الحياة مع هذه الوظيفة أصولًا جذابة بالنسبة لنا.
كيف يحقق التأمين على الحياة للمشاركة في المدخرات نمو "القيمة النقدية"؟
تعمل معظم وثائق التأمين على الحياة المشاركة في المدخرات على زيادة جزء "القيمة النقدية" من خلال جانبين. وهذان الجزءان هما:معدل عائد مضمون ومعدل عائد غير مضمون.
معدل عائد مضمونإن شركات التأمين هي التي تضمن معدل عائد ثابت للمؤمن عليه. معدل عائد غير مضمونبما في ذلك أرباح شركات التأمين المشاركة في الوثيقة.معدل الأرباح غير المضمون هذا ، بالإضافة إلى معدل العائد المضمون ، هو العائد الإجمالي للسياسة.
*سعر الفائدة على توزيعات الأرباح (DIR)لامعدل العائد على السياسة ، أو معدل العائد على السياسة ، أو معدل العائد على القيمة النقدية للسياسة.يتم تحديدها من قبل شركة التأمين من جانب واحد وفقًا للسنة وفقًا للوضع المالي لشركة التأمين المالي.يمكن تغيير عائد توزيعات الأرباح ، وليس هناك ما يضمن ما إذا كان سيكون هناك أرباح أو مقدار الأرباح.
على سبيل المثال:
تقدم شركة التأمين على الحياة ، منتج بوليصة التوفير من نوع أرباح الأسهم ، معدل عائد مضمون: 4٪ ، ومعدل الفائدة الموزعة للسنة هو 1.8٪.في ذلك العام ، كان الدخل الإجمالي للفرد لهذا العام هو: 4٪ دخل مضمون بجزء القيمة النقدية ، و 1.8٪ أرباح مقدمة من شركة التأمين.
طرق أخرى لزيادة القيمة النقدية بسرعة
يمكنك الحصول على نمو أسرع في "القيمة النقدية" عن طريق سداد بوليصة التأمين الخاصة بك في أسرع وقت ممكن.تقبل جميع شركات التأمين التي اخترناها بعد ذلك الدفع مقدمًا.
10-سياسة خطة الدفع
إن نظام دفع أقساط التأمين على الحياة الأكثر تقليدية هو الدفع طالما أنك تعيش.هذا النهج غير مواتٍ تمامًا لنمو القيمة النقدية.ولكن يمكن دفع مدخرات اليوم وتأمين أرباح الأسهم مقدمًا.في إطار قوانين الولايات المتحدة ذات الصلة ، يُطلق على خطة سداد السياسة الأكثر ملاءمة لتراكم "القيمة النقدية" ونموها "10-الدفع".هذا يعني أنك تحتاج فقط إلى دفع قسط التأمين لمدة 10 سنوات ويمكنك الحصول على حماية مدى الحياة.
كيف تسحب "القيمة النقدية" في بوليصة التأمين على الحياة المشاركة في المدخرات؟
عادةً ما يتم سحب القيمة النقدية في بوليصة التأمين على مدى الحياة بالكامل بالطرق الثلاث التالية:
- قرض من بوليصة التأمين (قرض)
- توزيع
- توزيعات أرباح
الطريقة الأكثر شيوعًا لأخذ المال من هذا النوع من بوليصة التأمين هي من خلال "قرض من البوليصة".لا يوجد سداد إلزامي لهذه القروض.لأن التأمين على الحياة بأرباح المدخرات يوفر ميزة الوفاة ، إذا توفيت للأسف ، فسيتم خصم مبلغ القرض المستحق من مخصص الوفاة.
ميزة أخرى لأخذ الأموال من خلال طريقة "القرض إلى بوليصة التأمين" هي أنه عندما تأخذ قرضًا من البوليصة ، لا يتعين عليك دفع ضرائب على القرض.
هل تقدم شركة التأمين استراتيجية نمو أفضل للقيمة النقدية؟
من أجل اختيار شركة التأمين التي توفر أسرع مسار لنمو القيمة النقدية ، لا يمكننا ببساطة مقارنة نمو مدفوعات الأقساط المستمرة والثابتة.
في الحياة الواقعية ، في مراحل مختلفة من حياتنا ، غالبًا ما نحتاج إلى سحب الأموال من بوالص التأمين للتعامل مع المواقف المختلفة والبقاء على قيد الحياة.في هذا الوقت ، يتعين علينا إجراء تقييم كامل لنوع استراتيجية نمو القيمة النقدية التي يمتلكها هذا النوع من بوليصة التأمين عند سحب الأموال من البوليصة.هنا ، نريد أن نشرح على وجه التحديد المفهوم التالي المهم للغاية.
غير المباشر مقابل الاعتراف المباشر
يمكن تقسيم جميع عقود التوفير والتأمين على الحياة من نوع الأرباح (الحياة الكاملة) إلى فئتين:
- الاعتراف المباشر
- الاعتراف غير المباشر
هذا مؤشر مهم للحكم عند تقييم واختيار منتجات بوليصة التأمين الشاملة من نوع الادخار.يحدد هذا تأثير طريقة القرض هذه على القيمة النقدية لوثيقة التأمين عندما يتم سحب الأموال من بوليصة التأمين وفقًا لطريقة القرض المتفق عليها في العقد.
طريقة الاقتراض في بوليصة التأمين الشامل للادخار "غير المقيدة مباشرة" هي نفسهاالفهرس العالمي للتأمينمؤمن عليهقرض متغيرطريقة الاقتراض متشابهة جدًا-عندما تأخذ أموالًا من السياسة ، لا يتم تضمين الأموال في القيمة النقدية للخصم ، ولا تزال القيمة النقدية للسياسة غير مسحوبة لأرباح الأسهم.لذلك ، يمكن أن توفر منتجات بوليصة التأمين الشامل من نوع المدخرات "التي لم يتم اعتمادها بشكل مباشر" نموًا أفضل للقيمة النقدية.
عندما نقوم بتقييم العديد من شركات التأمين ، فإننا لا نربط ببساطة نمو القيمة النقدية بالعامل الوحيد الذي تكون فيه أرباح الأسهم هي الأكثر.شركة تأمين على الحياة "الائتمان المباشر" ، حتى لو كانت تزود حاملي وثائق التأمين بأرباح أو توزيعات أرباح نقدية أعلى ، فقد تحصل في الواقع على أموال أقل.لذلك ، يجب علينا النظر في هذا العامل بشكل كامل.
هل شركة التأمين هذه شركة تأمين متبادل؟
إذا كنت لا تعرف شركة التأمين التي تختارها ، فاختر دائمًا شركة تأمين متبادل.
في العالم الحقيقي ، يتم تأمين جميع منتجات التأمين على الحياة المدخرات والأرباح الأكثر قيمة من قبل شركات التأمين المتبادل.
تدفع شركات التأمين المتبادل أرباحًا مباشرة لحاملي وثائق التأمين ، ويسمى هذا النوع من السياسة "سياسة المشاركة (بوليصة المشاركة).
يتمثل الاختلاف بين شركات التأمين من نوع الشركات المدرجة وشركات التأمين المتبادل في أنه يجب أولاً توزيع دخل وأرباح الشركات المدرجة على حاملي الأسهم ، ويمكن منح الباقي لحاملي وثائق التأمين.يتم تحديد ذلك وفقًا لطبيعة الشركة. وفيما يلي الفرق بين نوعي الشركات المحددين في قانون التأمين في ولاية كاليفورنيا:
- الشركات المدرجة مملوكة لمستثمرين من القطاع العام ، ويقدم المستثمرون الأموال ، ويتمتعون بالأرباح ويتحملون الخسائر ؛ هدف الشركات المدرجة هو الحصول على مزايا للمستثمرين.
- شركات التأمين المتبادل مملوكة بشكل مشترك لجميع حاملي وثائق التأمين وتتمتع بأرباح أو تتحمل الخسائر ؛ والهدف من شركات التأمين المتبادل هو توفير منتجات التأمين لأصحاب الشركات ، أي حاملي وثائق التأمين ، بأقل تكلفة.
لذلك ، بالنسبة للشركات المدرجة ، من أجل إرضاء وول ستريت والمستثمرين على المدى القصير ، فإنهم غالبًا ما يتخذون قرارات مالية لتقارير الأرباح الفصلية.لا يوجد تضارب محتمل في المصالح لدى الشركات المتبادلة وتميل إلى اتخاذ قرارات مستقرة طويلة الأجل.
وفقًا لقوانين التأمين في الولايات المتحدة ، تنص بعض الولايات بوضوح على أن شركات التأمين المتبادل يجب أن تدفع أكثر من 10٪ من احتياطياتها لعملائها في شكل أرباح.كانت قضية تسوية Penn Mutual مع حامل الوثيقة بسعر مرتفع بلغ 1,100,000,000،XNUMX،XNUMX،XNUMX دولار في النصف الأول من العام الماضي حالة حماية حامل وثيقة التأمين لشركة مشتركة.
لذلك ، يوصي دليل التأمين الأمريكي على الحياة دائمًا شركات التأمين المتبادلة.شركات التأمين الخمس التي اخترناها ، دون استثناء ، كلها شركات تأمين متبادلة.
ملخص
在下 一篇 文章وفقًا للتصنيف الائتماني لشركة التأمين ، وبيانات عائد الأرباح التاريخية ، وبيانات عائد الأرباح الحالية ، وأداء القيمة النقدية والاعتبارات القياسية الأخرى ، سننشر "حققت سياسات الادخار وتوزيعات الأرباح أفضل أداء في عام 2018"خمس شركات تأمين على الحياة أمريكية.
يرجى النقر فوق التقييم الموجود أسفل المقالة لتقييم هذه المقالة ، وفي نفس الوقت ، انقر فوق الزر "مشاركة" أدناه لمشاركة هذه المقالة على شبكة التواصل الاجتماعي الخاصة بك ، حتى يتمكن المزيد من الأصدقاء من حولك من التعرف على منتجات التأمين على الحياة الأمريكية
