Publicado por Introducción a la historia del seguro de vida estadounidense
En el mercado de seguros de vida individuales y familiares de EE. UU., Los principales tipos de seguros de vida son los siguientes:
- Seguro de vida a término
- Seguro participante de ahorros de vida entera
- Seguro Universal Vida Universal (incluyendo SUL)
- GUL, Vida Universal Garantizada, Seguro de Vida Universal Garantizado (incluyendo GVUL/GIUL)
- VUL, Vida Universal Variable, seguro de vida universal de inversión (incluyendo PVUL/SVUL)
- IUL, Seguro de vida universal indexado, Seguro de vida universal indexado (incluido PIUL/SIUL)
XNUMX. Introducción a los tipos de seguros básicos: seguro de vida temporal, temporal
Término, Llamado en chinoSeguro de vida a término o seguro a término,Se refiere a un período de tiempo (generalmente 10 años, 15 años, 20 años o 30 años)Tipo de interés fijoProductos de seguros de vida que brindan seguros.
Después de que expire este seguro, ya no se garantiza que brinde protección a la tasa anterior.En este momento, el cliente debe renunciar al seguro, o volver a aceptar la evaluación de la compañía de seguros, y realizar un seguro adicional basado en el nuevo estándar de precio de prima u otras condiciones.
Si el asegurado fallece durante este período, la compañía de seguros paga una indemnización por fallecimiento al beneficiario.
Seguro de términoApareció alrededor de 1850, es el producto de seguro de vida más antiguo de la historia, y también es la base y el prototipo de varios productos de seguro de vida en varios países del mundo moderno.
Casi todas las compañías de seguros de vida emitirán productos de seguros de vida a término con la marca de la compañía, y la competencia en el mercado es sin precedentes.
Precios y primas de seguros de vida a término
Seguro de término,es verdadMuerte accidentalEn este caso,El más baratoMétodos y productos de garantía.
35 años que solicitó $ 50Seguro de términoEn el caso de las pólizas de seguro, la prima básica suele rondar los 60 dólares al mes.
Guía de seguros de vida estadounidense © ️ ProporcionadoHerramienta de precios en línea para seguros de vida a términoPara que los consumidores consulten y comparen.
TérminoPros y contras
| Ventaja | Desventaja |
| ☑️La prima más barata, tan baja como $ 20 / mes | ❌Función única, la garantía está limitada por la puntualidad |
| ☑️ Proporcionar compensación por muerte | ❌Los costos de renovación y las condiciones de renovación han aumentado drásticamente |
Obtenga más información sobre la introducción y comparación de las ventajas y desventajas del seguro de vida temporal. 和 Serie temática recomendada sobre seguros de vida a término
XNUMX. Introducción a los tipos de seguro de vida integral: seguro de vida integral, de ahorro y de vida integral tipo dividendo
La vida entera, El chino a menudo se llamaSeguro de ahorro, Seguro participante.Es un contrato de póliza de seguro de vida que proporciona a los aseguradosGarantía de por vida.
La vida enteraApareció en la década de 20 e introdujo "Valor en efectivo"El concepto básico" sentó las bases para el desarrollo posterior de varios productos de seguros.
Específicamente, es la prima que pagó. Después de pagar un costo fijo de seguro, la parte restante se convierte en un valor en efectivo.Las compañías de seguros pagarán dividendos regularmente en función de la rentabilidad de la empresa.Con el tiempo, el valor en efectivo del seguro aumentará.Las compañías de seguros generalmente prometen una tasa de rendimiento garantizada determinada, como la tasa de rendimiento anual garantizada por la parte del valor en efectivo del 4%.
La vida enteraSeguro de ahorroEs una continuación del seguro a plazo fijo, que satisface las nuevas necesidades de los consumidores y compensa algunas deficiencias del seguro a plazo fijo.
Los seguros de ahorro y dividendos en muchas partes de Asia y Hong Kong pertenecen aLa vida enteraAsegurar este tipo de seguro.
Precios y primas de seguros de vida entera
La vida enteraPrecios y primas de seguros de vida enteraMucho más alto queProductos a plazo.Según la edad en el momento del seguro y la tasa de retorno garantizada,La vida enteraLa póliza de seguro puede calcular la prima vitalicia, por lo que el costo básico de esta póliza es fijo y no aumenta con la edad.Los asegurados suelen tener que pagar primas a lo largo de su vida, y también pueden diseñarse de acuerdo con diferentes esquemas de diseño y pagarse a la edad de 10, 20 o 65 años.
35 años que solicitó $ 50La vida enteraSeguro de ahorroPara las pólizas de seguro, la prima mensual básica suele ser de alrededor de $ 1000.
de acuerdo aGuía estadounidense de seguros de vidaPublicadoInforme de datos del tercer trimestre de 2022Señaló esoLa prima anual promedio para cada póliza es de $ 4,074.El 55% de la vida entera se basa principalmente en "Gasto final"Se vende el mercado objetivo.
Seguro de ahorro de vida enteraPros y contras
| Ventaja | Desventaja |
| ☑️Protección y reclamaciones de por vida | ❌La prima es cara |
| ☑️ Función de valor en efectivo | ❌Seguro obligatorio, valor en efectivo inflexible |
| ☑️ Prima fija | ❌Cuando el entorno del mercado es bueno, la tasa de rendimiento es baja |
| ☑️ Tasa de retorno garantizada | |
| ☑️Políticas de impuestos preferenciales |
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XNUMX. Vida universal, seguro universal, seguro de vida completo flexible
Vida universal, Llamado en chinoSeguro de vida universal,oSeguro universal, Generalmente abreviado comoSeguro UL.
Es un producto de seguro de vida de por vida, que apareció en la década de 80 y se vendió principalmente en los Estados Unidos. El seguro de vida universal satisfizo la fuerte demanda de los consumidores de flexibilidad financiera en ese momento y compensó algunas de las deficiencias de los tipos de seguros de ahorro y dividendos de Whole Life.
Los clientes pueden depositar efectivo en la póliza de seguro, y la parte de la prima que exceda el costo del seguro actual se acreditará a la parte del valor en efectivo de la póliza de seguro.La compañía de seguros opera este fondo y el asegurado recibe dividendos de la compañía de seguros.
La cantidad de esta tasa de rendimiento la determina la compañía de seguros: si esta tasa de rendimiento está vinculada a acciones, bonos o índices financieros, forma lo que presentaremos más adelante.VUL或Seguro IULTipo: para el seguro de vida universal tradicional, la compañía de seguros generalmente proporciona al titular de la póliza una tasa de rendimiento mínima garantizada.Si la tasa de rendimiento anual del mercado de la compañía de seguros es mayor que la tasa de rendimiento garantizada, el titular de la póliza recibirá el dividendo correspondiente.Y si el cliente no paga la prima, la compañía de seguros deduce la prima del valor en efectivo.
Precio y prima del seguro de vida universal
Seguro de vida universalLos precios y las primas son flexibles.Este tipo de seguro y sus derivados funcionan bien en el fideicomiso de seguro de vida irrevocable (ILIT).
Generalmente hablando, bajo el mismo monto asegurado,Seguro de vida universalLa prima básica puede ser de 1/2 a 1/3 del seguro de ahorro de Vida Entera.
Seguro de vida universalPros y contras
| Ventaja | Desventaja |
| ☑️Protección y reclamaciones de por vida | ❌La tasa de rendimiento es incierta |
| ☑️ Función de valor en efectivo | ❌Complejidad aportada por la flexibilidad |
| ☑️ Prima flexible | |
| ☑️ Tasa de rendimiento mínima y tasa de rendimiento del mercado | |
| ☑️Políticas de impuestos preferenciales |
Obtenga más información sobre las ventajas, desventajas y la historia del seguro de vida universal
XNUMX. Tipos de seguro de vida total garantizado: seguro de vida universal garantizado, seguro GUL
Vida universal garantizada, DenominadoSeguro GUL, Llamado en chinoSeguro universal con protección de por vida.
Seguro GULFue desarrollado por Universal Life.Su función principal es proporcionar a los asegurados primas relativamente bajas.Reclamaciones garantizadasProtección de por vida.
Entre todos los productos de seguros universales,Seguro GULEs el único tipo después de pagar las primas de acuerdo con el plan de pago acordado,No hay necesidad de preocuparse por los tipos de seguro que terminarán con el seguro.
Por ejemplo, si un cliente compra una copiaSeguro GUL, El monto asegurado es de 100 millón de dólares estadounidenses, los 10 años seleccionados se pagan en su totalidad y la prima anual es de 2 dólares estadounidenses.Por lo tanto, siempre que el cliente pague la prima normalmente, independientemente de que el mercado se desplome o se dispare, sin importar cuándo muera la persona asegurada, su beneficiario recibirá una compensación por muerte de $ 100 millón.
Precios y primas de seguros de GUL
Seguro GULLos precios y las primas son relativamente baratos,De todo tipo de seguros,Prima más bajaSeguro de vida tipo de seguro de vida.En el mercado estadounidenseTipos de seguros de GULEl precio del mismo tipo de seguro de vida total en el mundo,Mas competitivo.
de acuerdo aGuía estadounidense de seguros de vidaPublicadoInforme de datos del tercer trimestre de 2022Señaló esoLa prima objetivo anual promedio por póliza de UL es de $5,515. El 55% del seguro universal de UL se basa en"Garantizado para mantener(Garantía sin caducidad) -GUL」Se vende el mercado objetivo.
Seguro GULPros y contras
| Ventaja | Desventaja |
| ☑️Protección y reclamaciones de por vida | ❌Sólo función de `` protección '' |
| ☑️No hay riesgo de romper la garantía | ❌Función de valor en efectivo único |
| ☑️Seguro de por vida a bajo costo | |
| ☑️Políticas de impuestos preferenciales |
(>>> Lectura relacionada:Comparación de precios premium de Raiders｜GUL/GIUL/GVUL y evaluación definitiva funcional )
Obtenga más información sobre quién es apto para el seguro GUL.
XNUMX. Tipos de seguros de inversión: vida universal variable, seguro VUL
Vida universal variable, DenominadoSeguro VUL, A menudo llamado en chinoSeguro universal de inversión, seguro de inversión en valores, seguro de fondos.
Seguro VULEvolucionado de la Vida Universal,Combina la función de protección de Vida Universal (seguro de vida universal) con la función de cuenta de inversión del mercado de valores.
Seguro VULLa diferencia con la Vida Universal (vida universal) es que los clientes pueden usar el valor en efectivo para seleccionar diferentes objetos de inversión en los objetivos de inversión proporcionados por la compañía de seguros, a fin de obtener los rendimientos de inversión correspondientes. Cuando el mercado sube, el límite superior es Cuando es bueno, los beneficios de valor en efectivo pueden cubrir por completo los costos de protección de la póliza de seguro anual y obtener más beneficios de valor en efectivo.
Debido a la plena participación en el mercado, los rendimientos de las inversiones siguen de cerca el rendimiento del mercado.Si la cuenta de valor en efectivo pierde demasiado en el mercado financiero, el titular de la póliza debe agregar más efectivo para mantener la validez de la póliza.Seguro VULEl producto requiere una experiencia de inversión relativamente alta y capacidades de gestión de riesgos de los asegurados y asesores financieros de seguros.
Precios y primas de seguros VUL
Seguro VULLos precios y primas de la empresa tienen mayor flexibilidad.Si es solo la parte del costo del seguro básico para mantener la póliza y las cláusulas adicionales, el precio del costo de protección del seguro VUL es casi el mismo que el de los productos de seguro universal.
En términos de costo, en comparación con otros tipos de seguros, el seguro VUL tiene más comisiones de gestión para los fondos de valores.
Sin embargo, la inversión real del seguro VUL depende del propósito del asegurado. El seguro VUL generalmente se trata como un activo de inversión a mediano y largo plazo debido a sus incentivos fiscales y primas ilimitadas.
debido aSeguro VULCon la flexibilidad del seguro universal y la función de inversión, el asegurado puede colocar cualquier cantidad de dinero desde $ 0 hasta el límite superior establecido por el IRS en la póliza.
Seguro VULPros y contras
| Ventaja | Desventaja |
| ☑️Protección y reclamaciones de por vida | ❌Asumir riesgo de mercado |
| ☑️Participa directamente en las transacciones del mercado | ❌No hay garantía |
| ☑️No hay límite en el límite de tasa de devolución | ❌Comisiones adicionales de gestión de activos |
| ☑️Políticas de impuestos preferenciales |
XNUMX. Tipos de seguros indexados: vida universal indexada, seguro IUL
Vida universal indexada, DenominadoSeguro IUL, A menudo llamado en chinoSeguro de vida indexado o seguro indexado.
Seguro IULTambién es un derivado de Vida Universal, apareció oficialmente en 1997 y es un seguro de vida universal que garantiza de por vida.
Seguro IUL(Seguro indexado) tiene todas las características básicas y la flexibilidad del seguro universal.La diferencia importante es que también proporciona soporte para la parte del valor en efectivo.Seguro IULEl valor en efectivo está directamente vinculado a varios índices de mercado importantes: US S&P 500, Hong Kong Hang Seng Index, Germany 30DAX Index, etc.
Seguro IULLos ingresos por inversiones (seguros basados en índices) están vinculados a la tendencia de estos índices, proporcionando garantía de valor en efectivo (Piso) y techo de retorno (Cap).Si el índice cae, el valor en efectivo del asegurado está protegido por el 0% de los ingresos.Si el índice sube, el asegurado disfruta de los ingresos correspondientes.Compañía de seguros paraSeguro IULAmbos han dado el límite superior de la estrategia de tasa de retorno anual En la primera mitad de 2023, el índice de referencia del mercadoÍndice S & P500productos principalesGorra , 在9%-10% flotando.
Precios y primas de seguros IUL
Seguro IULLos precios y primas de la empresa también tienen una gran flexibilidad.Si solo se trata de mantener la parte del costo del seguro básico de la póliza y las cláusulas adicionales, el precio de costo del seguro IUL suele ser similar al precio del seguro universal.
Generalmente hablando, bajo el mismo monto asegurado,Seguro IUL保費可能是Whole Life儲蓄型保險險種的1/2到1/3。35歲申請$50萬的Seguro IULPara las pólizas de seguro, la prima mensual básica suele ser de alrededor de $ 400.
de acuerdo aGuía estadounidense de seguros de vidaPublicadoInforme de datos del tercer trimestre de 2022Señaló esoLa prima objetivo anual promedio para cada póliza indexada es de $ 13,162.El 77.9% del seguro indexado se basa en"Acumulación de valor en efectivo(Acumulación de efectivo)」de las necesidades financieras son compradas por individuos y familias.
Al igual que el seguro VUL, la inversión real de las primas del seguro IUL depende de los objetivos y estrategias de seguro del titular de la póliza.seguro IUL tambiénSuplementos utilizados en el mercado personal de EE. UU.Planes de jubilación libres de impuestos,Planificación de herencias patrimoniales y planificación patrimonial.
Seguro IULPros y contras
| Ventaja | Desventaja |
| ☑️Protección y reclamaciones de por vida | ❌ Tasa de retorno incierta |
| ☑️ Capital garantizado y proporcionar los ingresos más bajos | ❌El retorno de la inversión está limitado |
| ☑️La flexibilidad premium más alta | |
| ☑️Políticas de impuestos preferenciales |
Obtenga más información sobre las ventajas, desventajas y la historia del seguro IUL
Resumen del artículo
Desde el seguro de vida a término, que solo brinda compensación por fallecimiento, hasta la reducción continua de costosSiniestros garantizados seguro GUL, Para proporcionar ahora ricos y diversosJinete的IULSeguro basado en índices: Durante el siglo pasado, los tipos de seguros de vida en el mercado de EE. UU. se han actualizado y mejorado continuamente, y los productos se han introducido continuamente.En términos generales, las diferentes marcas de seguros a menudo tienen diferentes tipos de seguros en los que son buenos para operar.
Para un mismo tipo de seguro de vida, incluso bajo la misma marca de empresa, pueden existir diferentes líneas de productos para satisfacer las diferentes necesidades del mercado.Esperamos que los consumidores puedan cooperar con los profesionales según su propia situación y necesidades.Corredor o Asesor Financiero de Seguros, para determinar qué tipo de seguro de vida necesitas y el correspondienteProductos de seguros.
>>>Click para entrar【Centro de productos de seguros y evaluación de la función del producto】Columna
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