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Estrategias para clasificar a las compañías de seguros estadounidenses: ¿Cómo elegir la mejor compañía de seguros de vida que participe en ahorros?

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(Seguro de vida americanoGuide Network) en el "Informe de mercado LIMRA 2018:¿Qué seguro compran los estadounidenses?"En el artículo, el seguro de vida con participación de ahorros que apareció en la década de 50 (La vida entera), Todavía ocupa el 36% del mercado de seguros de vida personal de EE. UU.En la siguiente serie de artículos, comenzaremos el inventario de la compañía de seguros de fin de año en 2018 y seleccionaremosMayor valor en efectivoDe 5 empresas ofrecen seguros de vida tipo ahorro y dividendos (La vida entera) Productos de American Life Insurance Company.

top5

Nuestra selección se centra en "Crecimiento del valor en efectivo"En este objetivo.Por lo tanto, antes de comenzar la selección, primero explicamos el "valor en efectivo" y establecemos nuestros criterios básicos para elegir una compañía de seguros de vida.

¿Cuál es el "valor en efectivo" del seguro de vida con participación de ahorro?

El seguro de vida tipo dividendo de ahorro (vida entera) es una categoría de productos de seguro de vida completa.La compañía de seguros garantiza a los asegurados un beneficio por fallecimiento garantizado, una prima fija garantizada y un aumento garantizado del "valor en efectivo".

El "valor en efectivo" entra en vigor con una póliza de seguro de vida con participación de ahorro.Imagine esta parte de "valor en efectivo", como una cuenta de ahorros, abierta por usted con una compañía de seguros.Puede consultar esta cuenta en cualquier momento.A esto lo llamamos una "cuenta de ahorros" porque el valor en efectivo de la misma solo aumentará.Nunca fluctúa hacia arriba y hacia abajo.

Es precisamente por la existencia del "valor en efectivo" que las pólizas de seguro de vida con esta función se han convertido en activos atractivos para nosotros.

¿Cómo logra el seguro de vida con participación de ahorro un crecimiento del "valor en efectivo"?

La mayoría de las pólizas de seguro de vida con participación de ahorro aumentan la parte del "valor en efectivo" a través de dos aspectos. Estas dos partes son:Tasa de rendimiento garantizada y tasa de rendimiento no garantizada.

Tasa de retorno garantizadaEs la compañía de seguros que garantiza una tasa de retorno fija al asegurado. Tasa de rendimiento no garantizadaIncluidos dividendos de las compañías de seguros que participan en la póliza.Esta tasa de dividendo no garantizada, más la tasa de rendimiento garantizada, es el rendimiento general de la póliza.

*Tasa de interés de dividendos (DIR)NoLa tasa de rendimiento de la póliza, la tasa de rendimiento de la póliza o la tasa de rendimiento del valor en efectivo de la póliza.Lo determina la compañía de seguros unilateralmente según el año según la situación financiera de la compañía de seguros financiera.El rendimiento del dividendo se puede cambiar y no hay garantía de si habrá un dividendo o de cuánto será.

por ejemplo:

Una compañía de seguros de vida, un producto de póliza de ahorro tipo dividendo, ofrece una tasa de rendimiento garantizada: 4% y la tasa de interés de dividendos para el año es 1.8%.Ese año, el ingreso total de la persona para ese año fue: un ingreso del 4% garantizado por la parte del valor en efectivo y un dividendo del 1.8% otorgado por la compañía de seguros.

Otras formas de aumentar rápidamente el valor en efectivo

Puede obtener un crecimiento más rápido del "valor en efectivo" cancelando su póliza de seguro lo antes posible.Las compañías de seguros que seleccionamos a continuación aceptarán el pago por adelantado.

Política del plan de 10 pagos

El plan de pago de primas de seguro de vida entera más tradicional consiste en pagar mientras viva.Este enfoque es totalmente desfavorable para el crecimiento del valor en efectivo.Pero el seguro de vida de ahorros y dividendos actual se puede pagar por adelantado.En el marco de las leyes estadounidenses pertinentes, el plan de pago de la póliza más adecuado para la acumulación y el crecimiento del "valor en efectivo" se denomina "10-Pagar".Esto significa que solo necesita pagar la prima durante 10 años y puede obtener protección de por vida.

billete de un dólar

¿Cómo retirar el "valor en efectivo" de una póliza de seguro de vida con participación de ahorro?

El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida entera generalmente se retira de las siguientes tres formas:

  • Préstamo de póliza de seguro (préstamo)
  • Distribución
  • Dividendo (dividendo)

La forma más común de retirar dinero de este tipo de póliza de seguro es a través de un "préstamo de la póliza".No existe un reembolso obligatorio de estos préstamos.Debido a que el seguro de vida con dividendos de ahorro proporciona un beneficio por fallecimiento, si lamentablemente fallece, el monto pendiente del préstamo se deducirá del beneficio por fallecimiento.

Otra ventaja de retirar dinero a través del método de "préstamo a póliza de seguro" es que cuando obtiene un préstamo de la póliza, no tiene que pagar impuestos sobre el préstamo.

¿Proporciona la compañía de seguros una mejor estrategia de crecimiento del valor en efectivo?

Para seleccionar la compañía de seguros que proporcione la vía más rápida para el crecimiento del valor en efectivo, no podemos simplemente comparar el crecimiento de las primas continuas y fijas.

En la vida real, en diferentes etapas de nuestras vidas, a menudo necesitamos sacar dinero de las pólizas de seguro para hacer frente a diferentes situaciones y sobrevivir.En este momento, tenemos que evaluar completamente qué tipo de estrategia de crecimiento del valor en efectivo tiene este tipo de póliza al sacar dinero de la póliza.Aquí, queremos explicar específicamente el siguiente concepto muy importante.

Reconocimiento no directo vs.Reconocimiento directo

Todos los contratos de pólizas de seguro de vida (de vida entera) de ahorro y tipo dividendo se pueden dividir en dos categorías:

  • Reconocimiento directo
  • No contabilizado directamente (reconocimiento no directo)

Este es un importante indicador de juicio al evaluar y elegir productos de póliza de seguro universal de tipo ahorro.Esto determina el impacto de este método de préstamo sobre el valor en efectivo de la póliza de seguro cuando el dinero se retira de la póliza de seguro de acuerdo con el método de préstamo acordado en el contrato.

El método de préstamo en la póliza de seguro universal de ahorro "no acreditado directamente" es el mismo queSeguro universal indexadoAseguradoPréstamo variableEl método de préstamo es muy similar:Cuando toma dinero de la póliza, el dinero no se incluye en el valor en efectivo para la deducción y el valor en efectivo de la póliza aún no se retira para dividendos.Por lo tanto, los productos de póliza de seguro universal de tipo ahorro "no acreditado directamente" pueden proporcionar un mejor crecimiento del valor en efectivo.

Cuando evaluamos múltiples compañías de seguros, no estamos simplemente vinculando el crecimiento del valor en efectivo al factor individual cuyos dividendos son mayores.Una compañía de seguros de vida de "crédito directo", incluso si ofrece a los asegurados dividendos o dividendos de mayor valor en efectivo, en realidad puede obtener menos dinero.Por lo tanto, debemos considerar completamente este factor.

¿Es esta compañía de seguros una mutua de seguros?

Si no sabe qué compañía de seguros elegir, elija siempre una mutua.

En el mundo real, los productos de seguros de vida de ahorro y dividendos más valiosos están todos suscritos por mutuas de seguros.

Las mutuas pagan dividendos directamente a los asegurados. Este tipo de póliza se denomina "póliza participante (póliza participante).

La diferencia entre las compañías de seguros de tipo compañía que cotizan en bolsa y las compañías de seguros recíprocas es que los ingresos y dividendos de las empresas que cotizan en bolsa deben entregarse primero a los accionistas y el resto a los titulares de pólizas.Esto está determinado por la naturaleza de la empresa. Las siguientes son las diferencias entre los dos tipos de empresas definidas por la Ley de Seguros de California:

  • Las empresas cotizadas son propiedad de inversores públicos, los inversores aportan fondos, disfrutan de beneficios y soportan pérdidas; el objetivo de las empresas cotizadas es obtener beneficios para los inversores.
  • Las compañías de seguros recíprocas son propiedad conjunta de todos los asegurados para disfrutar de ganancias o soportar pérdidas; el objetivo de las compañías de seguros recíprocas es proporcionar productos de seguros a los propietarios de las empresas, es decir, a los titulares de pólizas, al menor costo.

Por lo tanto, para las empresas que cotizan en bolsa, para apaciguar a Wall Street y a los inversores a corto plazo, a menudo toman decisiones financieras para los informes de ganancias trimestrales.Las mutuas no tienen estos posibles conflictos de intereses y tienden a tomar decisiones estables a largo plazo.

De acuerdo con las leyes de seguros de los Estados Unidos, algunos estados estipulan claramente que las mutuas deben pagar más del 10% de sus reservas a sus clientes en forma de dividendos.El caso del acuerdo de Penn Mutual con el asegurado a un precio altísimo de $ 1,100,000,000 en el primer semestre del año pasado fue un caso de protección del asegurado de una mutua.

Por lo tanto, American Life Insurance Guide siempre recomienda compañías de seguros recíprocas.Las cinco compañías de seguros que seleccionamos, sin excepción, son todas compañías de seguros recíprocas.

Resumen

下 一篇 文章Según la propia calificación crediticia de la compañía de seguros, los datos históricos de rendimiento de dividendos, los datos de rendimiento de dividendos actuales, el rendimiento del valor en efectivo y otras consideraciones estándar, publicaremos el "Las políticas de ahorro y dividendos se desempeñaron mejor en 2018"Cinco compañías de seguros de vida estadounidenses.

 

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